코어의 생활경제이야기

변액유니버셜보험과 더불어 변액연금이란 단어에 공통적으로 들어가는 변액의 의미를 살펴보고 상품별로 어떻게 다른 전략이 필요한지 살펴보자.
- 변액이란 이름이 붙어 있다면 투자상품이다. 따라서 수익율에 따라 내가 받는 보험금이 달라질 수 있다.

언제나 그렇듯이 보험상품의 가입에는 먼저 목적하는 바가 무엇인지를 먼저 생각해야 하는데, 변액유니버셜보험의 경우에는 목적자금 마련 및 투자와 보험의 성격을 두루 만족시키는 상품이라 하겠다. 이런 설명으로 감이 오지 않을 수 있으므로 아래 조금더 상세한 설명을 해볼 것이고, 그 다음으로 변액연금의 경우는 비슷한 의미지만 기능적인 차이가 있고 특히 연금으로 수령한다는 점에서 설계 목적이란 측면에서는 다른 형태의 보험이라 할 수 있겠다.

투자와 보험을 한번에!

장기적으로 안정적 투자를 원한다면 사실상 장기투자 자체를 믿어야 한다. 개인들의 주식투자 보통 수익을 충분히 다 보아야 함에도 불안해서 중간에 팔아 버리고, 내릴 때는 그만 내리겠지 이제 바닥이겠지 하면서 갖고 있다가 하락파를 그대로 다 맞다가 골로 가는 경우가 많다. 그런데 사실 이런 저런 공부거리가 넘쳐나고 관련 책이 홍수처럼 쏟아져 나와도 내가 실천 할 수 없는 요령이라는 것은 차라리 변액유니버셜보험보다도 못한 것이며 적립식펀드만도 못하다.

적립식펀드와 변액유니버셜보험의 유일한 장점은 적립해 나가는 과정과 세월 자체가 안정성을 갖고 있기 때문이다. 어짜피 이 두 상품은 모두 투자형이지만 주식시장에 영원한 하락은 없고 영원한 상승은 없다. 마치 작용이 있다면 반작용이 있는 것과 같다. 경기사이클이 짧게는 2~3년, 길거오 5~6년 사이면 바뀐다고 가정할때, 그 이상의 투자가 가능하다면 시장을 이기는 투자는 얼마든지 가능하는 뜻이 되고, 인생의 긴 흐름에 있어서 어찌 보면 이런 기간은 장기투자가 아닌 기본적이고 기초적인 투자시간일런지도 모른다.

어짜피 투자라는 것도 미래의 내 생활의 향상을 위함이고, 혹시 모를 위험(질병 혹은 상해)으로부터 나와 가족을 지키기 위함이라면 변액유니버셜 보험은 괜찮은 선택이 되어 줄 수 있다. 다만 주의를 요하는 것은 잘 알고 가입해야할 상품이며 해지시  손해는 적지 않으므로 감당할 수 있는 그리고 예측가능한 수준의 설계가 필수적으로 따라줘야 하는 상품이라는 점이다. 물론 유니버셜이 의미하는 수시입출식 등의 편의성은 나름 잘 정리되어 있다지만 그럼에도 목적이 결여된 가입은 제아무리 좋은 상품이라 하더라도 그 의미는 반감되게 되어진다는 점도 간과 할 수 없다.

장기투자보다 나은 안전투자는 없다.

경기가 불황일 수록 점점 안전한 투자처를 찾는 분들이 늘어나기 마련이다. 그런데 사실 이런 좋은 시절 좋지 않은 시절 다 지나갈 정도의 인내력이 곧 가장 안전한 투자의 기본이다. 과거에는 부동산과 채권, CMA등에 온통 시선이 집중되었다면 이제는 균형잡힌 투자포트폴리오가 필요하고 그 가운데 변액연금보험과 더불어 유니버셜이 존재하고 있다.

보험은 위험대비를 위한 보장성과 저축성으로 구분해 보게 되는데, 변액유니버셜은 각각의 장점을 모아 만들어 졌다. 일단 가장 기초적이 의료실비보험 그리고 가장일 경우 중대질병과 암을 대비하는 '건강보험 혹은 암보험' 운전할 시간이 많아 위헌에 노출될 확율이 높은 분들을 위한 운전자보험 등으로 보장성 설계를 하고, 나머지는 저축성 상품, 즉 적금, 적립식펀드, 아이가 있을 경우 교육보험(저축성으로)등에 관심을 가질 필요가 있다. 그중에서 금융전문가들은 고수익으로 대표되는 투자로 대표되는 적립식 펀드와 안전한 투자방식으로 대표되는 변액유니버셜보험을 추천하고 있으며 이에 대해 상담을 받아볼 것을 권장하고 있다.

적립식 펀드

적립식 펀드는 가장 대표적인 고수익 상품으로 분류된다. 즉, 일정 금액을 펀드 매니저나 투자신탁회에서 맡기면 운용에 따라 발생하는 수익을 배담금으로 나눠주는 것인데 이 경우 지급 및 위험보장은 되지 않는 다는 단점이 있지만 그에 비해 고수익이 가능하다는 점에서 많은 분들이 활용하고 있는 대표적인 투자상품이다. 달리 말하면 펀드라고 해서 무턱대고 가입할게 아니라 시기에 맞게 형편에 맞게 설계하여 위험부담은 줄이고 수익은 극대화 해야 한다. 펀드는 변경할 수 없고 원금손실과 천드청산에 무방비하다는 점 때문에라도 이중삼중 위험분산 효과를 활용할 필요가 있는데, 펀드 자체를 두어개로 나누고 다시 펀드내의 매달 적립해 나가며 생기는 분산효과도 더불어 챙기는 등의 적극 활용을 한다면 후일 내가 갖고 있는 금융포트폴리오에서 가장 고수익을 내고 있는 핵심 상품으로 자리 잡고 있을 것이다.

변액유니버셜보험

변액유니버셜보험은 법적분류가 기본적으로 보험으로 구분되어 있으며, 장기투자를 목적으로 하기 때문에 10년 이상이 되었을 때 보험차익의 전부에 대해 비과세혜택을 받을 수 있다. 또한 지급보장이 있어 사망이나 1급 장해시 약관에 명시에 보장이 피보험자에게 제공된다. 또한 중도인출로 인해 급한 자금이 필요할 때 현금유동이 자유롭다. 또한 주식시장의 상황에 따라 주식투자와 채권투자를 자유롭게 변경할 수 있으므로 원금손실을 최소화할 수 있다는 장점을 갖고 있다. 또한 위험관리의 측면에서도 적립식 펀드는 분산투자와 파생상품 활용을 통해 위럼을 관리하지만 변액유니버셜보험에서는 이외에도 최저사망보험금과 보험사고시 원금보장, 중도인출과 펀드변경을 통해 투자자들의 위험을 관리해 준다.

적립식 펀드 VS 변액유니버셜보험

만약 투자의 목적이 2~5년 중기 동안 목돈을 마련하고자 한다면 적립식 펀드나 저축을 하는 것이 더 바람직하다. 반대로 10년 이상 굴려 더 많은 돈을 마련하고자 한다면 변액유니버셜보험을 통해 비과세 혜택을 받으며 펀드와 채권을 경기상황에 맞게 조절하여 운영하는 것이 더 큰 수익을 얻을 수 있으므로 더 바람직하다. 하지만 기간의 차이에서만 적립식 펀드와 변액유니버셜보험이 구분되는 것은 아니며 좀 더 구체적인 차이를 알아볼 필요가 있다.


적립식 펀드나 변액유니버셜보험은 각기 장단점을 갖고 있으며 이런 장단점들에 대해 잘 아는 것이 목돈을 마련하고자 하는 투자자들에게는 유리한 투자를 통해 고수익을 이끌어낼 수 있는 방법이 된다. 비교적 안전장치가 적립식펀드에 비해 잘 마련되어 있고 입출금과 같은 금융상품의 성격을 한데 묶어 두었으므로 유동성 확보 차원에서도 유리하다. 특히 재테크를 하는 목적 중에 10~20년후의 목돈 지출을 대비하는 부분이 적지 않은 비중을 차지하고 있음을 감안하면 변액유니버셜보험은 상당히 매력적이라 할 수 있다.

고수익 대비 안전성이 강조 되는 시기

재테크는 시기별로 다른 전략을 취해야 하는데, 일단 결혼을 하고 아이를 갖는 시기에는 전에 없던 새로운 비용이 들어가고 또 아이가 자라는 동안 교육비 지출이 이어지며 내집마련이나 대학등록금과 같은 목돈지출도 대비해야 한다. 그러므로 이왕이면 목돈 마련을 위한 전략은 단기와 장기를 나누어 준비해야 하는데 단기 전략으로는 종자돈 마련을 위한 적금과 단기펀드가 좋은 선택이 될 수 있으나 또 한편으로는 장기적 관점의 상품을 준비해야 하는데 변액연금과 변액유니버셜이 좋은 대안인 것이다.

주식과 펀드의 위험성, 부동산시장의 침체, 낮은 적금이율 등으로 여유자금을 운영하기 어려운 사람들이 저축보험상품에 대해 관심이 모아지는 것은 자연스러운 현상이다. 특히 안정적이면서 다른 금융상품에 비해 높은 이율이 적용되는 상품들이 존재한다는 것도 여유자금을 굴리기 위해 재테크에 크게 매력적인 요인이 되기도 한다. 그러니까 재테크는 달걀을 여러바구니에 담아놔야 하는 것이고, 그중에서 비교적 장기적 목돈마련에 있어서 활용도가 높은 변액유니버셜보험이 선택받고 있는 셈이다.

하지만 보험사들이 판매하고 운영하는 저축성 보험들의 경우 의외로 많은 상품들이 존재하고 있으며 각가지 상품들의 내용에 있어서도 상세하게 들어갈 경우 차이가 발생해 어떤 상품이 유리하다라고 단정지어 말해줄 수 있는 경우는 매우 드물다. 따라서 최저 보증이율이 큰 저축상품을 중심으로 어떤 상품들을 추천한다는 것은 사실 별의미가 없고 이런 내용은 수시로 변할 수 있기 때문에 시장상황에 따라 유리한 상품은 언제든지 변경이 가능하다.

목적! 저축성 보험의 가장 큰 동기요인

저축성 보험은 장기적인 계획을 갖고 가입하는 것이 당연하다. 짧은 시간에 많은 돈을 벌기 위한 목적으로 저축성 보험에 가입한다면 손해를 보기 쉽다. 따라서 적어도 10년에서 많게는 20,30년까지 장기적인 계획을 통해 가입해야 하는 것이 저축성 보험이다.

이렇게 긴 기간을 갖고 가입할 경우 가장 중요하게 고려할 것은 바로 목적이다. 어떤 목적을 갖고 저축성 보험에 가입하느냐에 대한 대답을 반드시 갖고 있어야 한다. 만약 그냥 돈을 모으기 위해 가입하고 몇 십년 동안 보험료를 납부하는 것과 결혼이나 주택마련, 자녀교육비 등 적절한 목적을 갖고 가입하는 경우는 시작부터 많은 차이를 보이게 된다.

만일 이런 목적성과 맞춤 설계를 제대로 하지 않을 경우 해지의 위험성이 있다. 대개 해지 위험에 대해서는 말을 할때도 가장 짧게 알아듣던 말던 상관치 않고 빠르게 해버리고 마는 경우가 있는데, 이런 때문에라도 전화/인터넷/이메일/질문게시판 등 내가 주도하여 여러 선택권을 갖고 상담을 진행할 수 있는 보험비교사이트가 유리하다.

 

다양한 저축성 보험상품의 종류

저축성 보험상품에 대해 주류는 대개 생명보험사가 취급하는 경우가 많다. 하지만 화재보험사에서도 연금이나 저축보험을 내놓고 있는데 단순하게 이런 차이뿐 아니라 보험의 단순 분류한 종류에 의해서도 각 상품에 대한 차이가 발생한다.

 저축성 보험은 여러 종류가 있다. 설명없이는 이해하기 어려운 경우도 많다. 예를 들어 내가 갖고 있는 여유자금을 어떤 목적으로 자금운영을 할 것인가에 대해 선택할 수 있는 상품이나 회사가 달라지기도 하며, 이런 여러 이유로 결과적으로 받게 되는 이윤이나 혜택은 많은 차이가 나게 된다. 따라서 가입 전 자신이 어떤 필요에 의해, 즉 어떤 목적으로 저축성 보험을 가입하는 것인지에 대한 확실한 이해를 갖고 상품가입에 대한 상담은 받아보는 것이 좋다.

또한 이렇게 상담을 받게 될 때 안정성과 투자이윤 등을 고려해 복리이자나 변동금리 연동 방식 등에 대한 꼼꼼한 체크로 수익성을 확인하는 것등은 기본에 속하고 이런 부분들을 살펴본 이후에 중점적으로 봐야 할 것은 내가 목적하는 바가 이런 장기상품에 맞는지를 다시 한번 신중하게 생각해야 한다. 어떤 상품이든 최소 10년이나 20년의 장기적인 기간이 없다면 만족할 만한 수익성을 얻을 수 없는 것은 공통된 사항이기 때문에 여유자금, 즉 저축성 보험료가 불입되는 자금이 없어도 생활에 지장이 없는 재무상태를 갖고 있어야 하는 것도 잊어선 안된다.

변액연금보험, 소액투자로 고수익을 노리는 노후대비방법


 연금상품 중에서 변액연금보험이 최근 인기가 많은 이유는 그만큼 노후불안에 대한 사회적 공감대가 형성되고 있다는 반증으로, 이왕 준비할 거라면 비교적 안전장치가 잘 되어 있는 상품을 알아보는것도 괜찮은 선택이지 않을까. 변액연금은 기존에 펀드나 주식에 투입하는 상품이기 때문에 물가상승률을 넘어서는 수익을 올릴 수 있으며 펀드수익률을 올릴 수 있다.
또한, 펀드 수익률이 오르면 연금적립금 보증 비율도 단계적으로 늘어나게 노후연금의 안정성까지 높여 준다. 변액유니버셜과 더불어 노후대비에 적합하며, 목돈 마련의 비중이 높고 중간에 수시입출 가능성이 있다면 변액유니버셜로 노후대비에만 집중하고 장단기 상품을 이미 준비해 놓은 상태라면 연금으로 선택하면 된다.

 연금상품은 최근 원금의 최고 200%까지 보증해주는 상품들이 출시되고 있고, 이는 계약자 적립금이 단계별 수익률 120% , 150% , 180% , 200% 을 달성 할 때마다 연금 개시시점에 해당 금액을 최저로 보증해 주기 때문에 한번 얻은 수익을 증시변동과 관계없이 지킬 수 있도록 한 것이다.

변액연금보험이 인기가 있는 있는 또 다른 이유는 고수익을 달성시 보험금 또는 환급금이 증가함으로서 기존 연금보험의 가장 큰 단점이었던 물가상승에 따른 화폐의 살질가치 하락의 문제를 근본적으로 보완할 수 있다는 점이다. 보험가입시 반드시 전문자산관리사와 상담을 통해
가입해야 하며 일단 최저보증 기능이 있는 경우 중도 해지시 최저보증이 안되므로 해지는 하지 않는 것이 좋으며 펀드에 투자를 해서 수익을 얻기에 가입후에도 지속적인 관리가 필요하다.

무료질문게시판에서 맞춤형 질의로!

맞춤형 질문이 중요한 것은 개인마다 다른 상황에 처해 있기 때문인데, 과거에는 이런 점을 고려하지 않고 무작정 가입하는 경향이 강했다. 막상 나는 관심이 없는데 외부 홍보매체들의 광고는 이어지니 일방적으로 전달 받는 내용들만 알 수 밖에 없다. 그러니 당연 내 상황에도 적용이 되는지부터 알아봐야 하는게 맞지 않을까?  보험비교사이트는 그런 면에서 오픈마켓처럼 여러상품을 진열해놓고 장단점을 분석해 주는 전문가들이 있어서 편하고, 내가 원하는 방식대로 상담이 가능한데다가 이런저런 부담이 싫은 분은 먼저 질문을 먼저 해보고, 불만족스러우면 재질문을 하고, 그렇게 해서 만족스러울 경우 가입절차로 이어지면 되니 가장 이상적인 프로세스를 갖춘 것으로, 물론 가장 큰 이유는 저렴하게 가입할 수 있기 때문일런지도 모르나 가입 과정 자체에 부담이 적다는 점도 적지 않은 비중을 차지하고 있는듯 싶다.

인터넷의 정보는 아무리 최대한 자세히 설명하려고 해도 정장 내가 필요한 정보 한줄을 얻지 못할 수 도 있다. 그런면에서 보험비교사이트에서 일대일로 직접 전화로 상담하거나 부담스러울 경우 이메일 문의 및 질문게시판 활용등 선택할 수 있는 수단이 많다. 그러다보니 실제로도 직접 만나러 오는 경우보다는 인터넷과 전화로 대부분의 프로세스가 진행되고는 한다. 그러므로 한마디 물어보려 했을 뿐인데 가입독촉을 받을일은 없게 된다. 게다가 당뇨나 허리디스크 같은 민감한 문제를 있는 그대로 말해주고 대처방법을 알려주는 투명한 정보공개가 인터넷가입의 장점이다. 하지만 내 상황과 사전에 아무런 정보도 없이 보험에 가입한다는 것은 잘못된 보험상품으로 가입하게 되는 불상사가 일어나게 될 확률이 높아진다. 

  일단 무료이고, 전문가의 의견을 들을 수 있을 뿐만 아니라 전문가의 답변이라 책임감 있는 답변이 가능하고 상담한 내용에 대한 보험에 대한 설명서를 설계서를 바로 받아볼 수 있어 온라인 상담을 통해 자신에게 가장 적합한 보험상품까지 원스톱으로 알아 볼 수 있다. 특히 지금 자신이 가입한 보험에 대해 질문을 할 경우에도 어떤 보험상품으로 가입되어 있는지 알려주면 제대로 보험가입이 잘 되어 있는지 확인 받을 수 있고 부족하거나 과한 보장을 조정해 보험료 절감 및 보장을 강화할 수 있다. 

이런 여러가지 가입 방법을 선택할 수 있는 등의 편의성이 좋은 보험비교사이트 중에서 많은 분들이 이용하고 규모가 있어서 안정성이 있는 곳을 천천히 둘러 보고 마음에 드는 경우 상담신청 남겨 볼 수 있도록 가능한 여러 사이트 중에서 최대한 압축한 세곳의 링크를 남긴다.