개인파산이 남의 이야기라는건 오래전 일이조. 요즘은 흔해 빠진 일이 되어 버렸습니다. 그런데 당사자는 고통 받는데 이웃들은 무관심합니다. 이웃사촌이란 말은 케케묵은 단어가 되어 버렸습니다.

개인파산의 위험은 누구에가나 있습니다. 남의 일이 결코 아닙니다. 개인파산이란 채무를 갚지 못한 상황에서 법적 보호 아래 변제할 수 없음을 법원이 판다내렸음을 말합니다.

지급불능 상태는 모든 재산을 투입해도 다 갚지 못할때를 말하는데, 이런 큰 위험에 빠지는 경우는 대개 1. 대출 2. 사업 3, 보증 정도로 나뉘며 대부분이 이에 속할 것으로 추정됩니다. 최소한의 경제활동만 하더라도 채무불이행까지 갈일은 흔히 않으니까요.

01. 대출

가장 흔한 형태입니다. 대출은 다른 두 이유와도 연관이 있는데 사업이든 아니면 실직으로 인하였든 돈을 빌려쓰고 갚지 못할때 채무불이행에 빠지게 됩니다. 특히 전문가들은 부동산 구입의 잠재된 폭탄이 조만간 터질 것이라고 예고하고 있는데 그 근거가 바로 이 부동산 구입을 위해 사용된 대출자금이 깡통아파트가 경매로 나오는 순간부터 와장창 터져 나올 것이라 보는데서 비롯됩니다.

아래 표를 보시조. 

 

위험수위를 넘어선지 몇해는 지났조. 2009년 이후 증가율이 둔화되어 간다고 해서 좋에 볼일이 아닙니다. 워낙 심각한 수준으로 올라가 더이상 올라갈게 없기 때문에 폭탄이 서서히 터지기 시작하는 모습이니까요.

02. 사업

경기가 어려우니 퇴직후 사업을 벌이는데 이게 또 신통치 않습니다. 급하게 마음먹지 말고 미리부터 대비하여 퇴직후 할일을 대비해야 하는데 퇴직하자마자 가진돈 다 털어서 크게 시작부터 하고 보는 분들이 그렇게 많습니다. 경기가 불황일수록 영세 자영업자는 많이 망하고 사라지는 한편 또 그렇게 많이 창업을 합니다.

부동산 투자도 일종의 수익사업이라고 한다면 첫번째 이유뿐 아니라 여기에도 포함시켜도 좋겠네요. 부동산으로 많이 엎어졌으니까요.

03. 보증

대출과 사업 그리고 마지막으로 보증입니다. 보증은 거론하기도 뭣합니다. 이거 해선 안되는건 다들 아시조? 절대원칙으로 삼아야할 항목입니다. 그냥 이유는 묻지 마시고 그냥 절대적 기준으로 삼으세요. 당부드립니다.

 

문제는 부채의 질이다.

가계대출 및 가계부채의 질이 악화되어 가고 있습니다. 가계부채의 질적 구조가 크게 부실해져서 위험수위는 이미 넘어선지 오래입니다. 워낙 덩치가 큰 나라규모의 경제가 한순간에 터질 순 없지만 이미 폭탄돌리기는 시작되었조. 일단 연체율이 굉장합니다. 일시적으로 주춤할때도 있지만 큰 흐름에서 급증하고 있는게 현실입니다. 또한 원금 상환보다는 이자내기에 급급합니다. 다른건 볼 필요도 없습니다. 이 두가지만으로도 폭탄에 불은 붙었다는걸 말해줍니다. 빚이 저절로 사라지나요? 절대 그렇지 않조? 조만간 터집니다. 가계경제의 가장 큰 비중을 차지하는 부동산부터요.

개인파산에 대한 정보
01. 개인파산을 해도 호적에 빨간줄이 그어지는건 아닙니다. 다만 파산자로 등록되조. 이부분도 면책결정이 되면 삭제되니 결국은 아무 불이익도 없는 셈이조. 또한 개인에 국한될 뿐 가족에게 영향은 전혀 없습니다.
02. 파산신청시 채권자들이 주소지로 찾아오는것 아니냐고 걱정하는 분들이 많으나 거소지(임시거주)를 기재하면 되고 송달장소도 거소지로 하면 됩니다.
03. 파산자가 되면 불이익이 없는건 아닙니다. 의사, 법무사, 변호사, 회계사, 간호사, 공인중계사 등의 자격 혹은 등록취소요건이 되고 대기업이나 공무원 금융업 종사의 제한사유가 되기도 합니다.

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가계대출에 대한 큰 착각

과거 부동산이 엄청난 상승을 거듭할 때의 사고방식이 아직 남아 있습니다. 대출받아 큰 집을 사고 이자를 갚아 나가는걸 마치 적금을 붓는것 처럼 생각하는 분들이 아직 있는 것이조. 이런 경우는 집값하락이 아니라 정체만 되어도 손해입니다. 적금이자보다 대출이자가 비싸니까요.

쓸돈은 항상 생기게 되조. 아이가 커갈 수록 쓸돈이 많아지지 모을돈은 점점 줄어드는게 현실입니다. 게다가 직급이 올라가는 대기업 종사자라면 또 모를까 일정 수준이상 잘 오르지 않는 직장이라면 더욱 힘들어 집니다. 만일 여러분이 월 급여가 300만원인데 월 대출 관련한 지출이 80만원을 넘는다면 그 밑이 되도록 맞춰나가야 합니다. 그래야 건전한 가정경계가 되고 유사시를 대비할 수 있게 됩니다. 자산과 부채의 조화는 정말 꼭 명심해야할 일입니다. 세상일은 알 수고 없고 부채를 안고 미래를 꿈꾼다는건 너무나 위험한 일로 불행의 씨앗이 될 수도 있다는걸 명심해야 합니다.

재무설계의 필요성

각 연령대 마다의 재무계획을 세워두면 불필요한 지출에 대한 경계심이 생기게 되고 재테크의 필요성도 실감하게 됩니다. 막연하게 생각하고 구체적 계획을 미루다 보면 점점더 치뤄야할 비용이 커지게 되조. 전문가와 상담하여 채무변제 및 재무구조 변경 등 복잡한 문제를 쉽게 풀어갈 수 있는 기반 지식 및 마인드를 정립하고 실천할 수 있는 동기부여를 받으시길 바랍니다.

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