코어의 생활경제이야기

사회초년생과 직장인 재테크

고등학교나 대학교를 졸업하고 사회에 나선 이들중 직장에 취업하여 생활전선에 나선 직장인들은 개인사업자들이나 전문직에 비해 부를 축적하는 속도가 더딘 것이 현실이긴 하나 그렇게 때문에 더욱 철저하게 재무설계를 받아 성공적인 재테크에 나서야 합니다. 이를 위해서는 현실과 동떨어진 욕심이나 예기치 않게 발생하는 재무상황을 최대한 피해가야 합니다. 직장인들은 자영업자에 비해 퇴직금이나 퇴직연금을 받도록 되어 있고, 세금에 완전히 노출되어 있으며 조기 퇴직할 가능성이 갈 수록 커져가는 시대로 이미 접어 들었습니다. 최근에는 50대초반이면 이미 명퇴이야기가 현실로 다가오고 설혹 정년까지 일한다고 해도 남은 노후기간이 너무나 길게만 느껴지게 됩니다.

 

사회초년생과 직장인의 재테크 포인트

1. 반드시 선저축 후지출이라는 패러다임의 전환을 이루어 매월 일정액을 저축하자.
정해진 월급에 적절한 저축 비율을 유지해야 하는게 말처럼 쉽지는 않지만 정해진 소득이니 만큼 어떻게 해서든 더 효율적인 관리를 해야할 필요성이 있습니다. 사회초년기에는 부모님 선물도 해드리고 여러 옷가지를 구비하면서 어느정도 지출이 있기 마련이지만 이 때 소비습관을 잘 못 들이면 나중에 고생하므로 소비습관을 점검해 불필요한 지출은 줄이고 저축을 늘려 가는 과정을 체험해야 합니다. 저축도 해본 사람이 하는 것이고 다시 불려 나가는 재미도 해봐야 느낄 수 있는 것이죠. 되도록 현금카드를 사용하고 저축은 70%이상을 하며, 결혼을 하게 된다면 아이가 생기기전까지는 50%대를 유지하는게 좋습니다.

2. 자기계발을 통한 몸값 상승이 우선이다.
재테크보다 우선이 자기계발로 인한 급여의 상승입니다. 급여는 일정수준에 다다르면 더이상 올라가기 어려운 한계를 맞이 하긴 하므로 재테크가 중요한 면이 있긴 하지만 일단 팀장이 된다든지 하는 직책 상승은 곧 연봉 수준의 차이가 발생하게 되므로 남보다 빠르면 빨랐지 늦지 않도록 노력해야 합니다. 

3. 가능한 취미와 부업이 있다면 금상첨화
적절한 취미생활과 부업을 찾는 노력을 아끼지 않는다면 훗날 그게 제2의 직업이 될 수도 있으며, 적어도 스트레스 해소에 도움이 되는 효과를 볼 수 있습니다.

4. 비정기적 성과급과 보너스는 저축과 비상예비자금르로 할애한다.
부업으로 인한 수입, 회사가 잘 되 뜻하지 않게 주어진 성과급나 보너스는 모두 저축합니다. 재테크를 하기전 재무설계를 받아본 사람과 아닌 사람의 차이가 여기서 발생합니다. 대개 '이정도 저축하면 됐으니 보너스는 이거 사는데 써야지' 라는 생각을 하기 쉽상이지만 사실 재무설계를 받아 보았다면 비정기 성과급이야 말고 돌발 상황이 왔을 때 가족과 나를 지켜주는 방패 역할을 해준다는 알고 있으므로 그 돈은 모두 비상금 통장에 넣어두게 됩니다. 비상금 통장을 활용함으로서 경기흐름에 따른 투자효율을 극대화 할 수 있습니다. 장기투자는 시간을 사는 것이므로 한편으로는 적립식 펀드를 들어 매월 빠져나가게도 하지만, 또 한편으로는 비상금 통장에 넣어 예기치 않은 목돈이 필요한 때가 오면 활용할 수 있는데 이런 준비를 하지 않으면 반대로 부채를 발생시킬 위험성이 있습니다.

5. 체크카드를 먼저 꺼낸다.
체크카드 혹은 현금영수증카드를 먼저 꺼냅니다. 어떤 상황에서 어떤 지불형식을 취하는게 유리한지 개별적인 선택을 해야 하는데 무작정 신용카드부터 꺼내는것은 바람직하지 않습니다. 신용카드로 신용을 쌓고 할인혜택을 받고 포인트를 쌓는다고 하는데 그게 적합할 때가 있고 아닐때가 있는 것이죠. 또한 신용카드 사용 자체가 부채이니만큼 부채를 발생하지 않는 소비습관은 필수라고 할 수 있겠습니다.

6.부부는 재테크와 관련된 모든 것을 공유해햐 한다.
부부도 살다 보면 따로 하고 싶은 것들이 생기기 마련이지만 재테크만큼은 투명하게 서로 공개해야 합니다. 총수입과 지출이 투명해야 올바른 판단하에 계획을 세우고 실천할 수 있습니다. 한쪽에서 아무리 아껴쓰고 저축해도 다른 한쪽에서 무절제한 지출을 한다면 아무 소용없는 것이죠. 또한 돈 관리는 한사람이 주가 되어 맡아 하되 함께 알고 공유해야 합니다.


7. 절대적으로 소비지출 관리에 목을 매라.
다른 습관은 몰라도 과소비 습관은 한번 들이면 쉽게 헤어나오지 못합니다. 수입이 많건 적건 다 형편에 맞게 살기 마련입니다만 그럼에도 어떻게 현명한 소비를 하고 불필요한 지출을 하지 않는게 중요합니다. 소비에 있어서 중요한 항목이바로 자기만족이라는 부분이 있는데 남자들은 주로 자동차와 카메라 등이죠. 이것도 하고 싶고 저것도 하고 싶어 이리저리 소비를 하다 보면 정말 남는건 후회뿐이라는 말을 절감하게 되는데, 재테크 범위 안에서 효율적인 소비로 만족도를 높이는 방안을 강구하다 보면 소비만족도도 높이고 지출관리도 하는 두마리 토끼를 다 잡을 수 있을 것입니다. 하고 싶은데로 하다보면 끝이 없지만 만족도가 끝 없이 올라가는건 아니겠죠?

8. 만약을 대비하라.
보험은 위험대비의 핵심포인트입니다. 필요한건 알지만 관심이 없다보니 그냥 잘 설명해주는 사람말만 듣고 가입하고 마는 경우가 있는데 TV 광고를 보고 결정하는 경우도 해당합니다. 정작 중요한건 자신에게 맞는 보장구성이므로 한가지 상품만 놓고 볼게 아니라 여러 보험사 상품을 비교해 보는게 조금 더 좋은 선택일 것입니다. 또한 만약을 대비 하는 다른 방법은 앞서 잠시 언급한 비상금통장입니다. 통상적으로 3개월 전후의 수입을 유지하는게 좋습니다. 예를 들어 이직이나 실직시 예비자금이 쓰일 수 있습니다.

9. 경제상황에 늘 관심을 가져라.
개인마다 제반지식이 달라서 경제지식을 얻는 속도와 깊이는 다를 수 있지만 적어도 기본적인 경제용어는 알아 볼 수 있는게 좋겠습니다. 환율이 어느 방향을 향하고 있는지 그리스 사태가 왜 일어났는지 종합주가지수가 어느선에 있는지 등은 경제신문을 읽거나 인터넷뉴스를 잠깐잠깐만 봐도 쉽게 파악이 됩니다. 이런 기본위에 재무전문가와 상담하여 구체적인 재테크 플랜을 세우고 실천해 나간다면 금상첨화가 되겠죠.

10. 노후준비의 필요성부터 꼭 깨달아야 한다.
노후대비라는 말은 자주 접하지만 체감하지 못하는 분들이 많습니다. 특히 자산관리에 있어서 가장 큰 목돈 지출인 내집마련, 자동차, 자녀교육비 등에서 적절한 균형잡기는 필수 입니다. 사람마다 직업 및 생활환경의 차이로 인해 조금씩 우선순위가 달라질 수 있으므로 이런 점까지 고려해서 노후대비를 일찍부터 준비해 나가야 합니다. 60세가 정년인 곳에서 정작 50대 초반이면 물러나는 분들이 많은게 현실인 요즘 평균연령은 80세를 넘어 90세를 향해 가고 있으니 노후준비는 막연한 준비가 아니라 눈앞의 현실을 대비하는 차원이라 할 수 있습니다. 노후준비를 한다는 것은 은퇴 이후의 수십년의 삶을 대비하는 측면과 자녀에게 부담을 지우지 않는 두가지 측면에서만 보더라도 미리부터 해두어야 합니다.

전문직 재테크의 특징

전문직의 경우 고소득인 경우가 왕왕 있지만 아니 상대적으로 많다지만 그렇다고 치열할 경쟁사화속에서 마냥 맘편이 있을 수 많은 없는 시대이다 보니 전문직 종사자들도 짧아진 직업수명의 변화속에서 나름대로 재무설계를 통해 후일을 도모하려 하고 있습니다. 대개 일반적인 경우보다 더 많은 교육을 받아야 하고 그러다 보니 사회진출도 늦는경향이 있습니다. 사업초기에 대출을 활용하는 경우가 많아서 정상적인 사업 궤도 진입에 일정 시간이 필요하게 되며, 사업의 성공시 고소득자가 될 수 있습니다. (대신 퇴직금은 없다) 

전문직 재테크 체크 포인트
전문직 종사자들은 소득대비 지출 비중이 높은 편인데, 이는 자연스럽게 저축비중이 낮아짐을 의미합니다. 지출관리는 소득규모에 맞춰 행해히는 것으로 많고 적음이 문제가 아니라 얼마나 잘 쓰고 잘 대비하는가 여부의 문제이므로 높은 수입을 올리면서도 지출 관리를 하지 못해 늘 돈 없다고 하소연 하기보다 계획적인 저축과 소비의 중요성을 깨달아 지출관리에 힘쓴다면 오히려 더욱 여유로운 생활을 즐길 수 있을 것입니다. 또한 전문직은 가장에 대한 의존도가 크므로 가장이라면 가정내서의 역할을 고려하여 적극적인 위험대비를 필수적으로 해야하겠습니다.

사업을 할 때는 대출이 항상 빠지지 않는데, 빚은 있고 고소득에 따르는 과세는 늘어나니 합법적으로 경비처리할 수 있는 부분과 부채의 활용이 잘 조화를 이루는게 좋습니다. 높은 과세표준에 따른 높은 소득세율을 부담하는 전문직 종사자의 경우 절세 가능한 금융상품 가입을 고려해야 하는데 개인연금인 연금저축은 연말정산의 소득공제 항목으로 연간400만원 한도가 가능하며, 이밖에도 비과세 투자상품도 함께 고려하여 균형잡힌 금융 포트폴리오를 구성하는게 좋습니다.

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