20대 재테크 종자돈 만들기의 핵심인 이유는 바로 부담되는 경제적 책임이 적기 때문입니다. 직접적으로는 부양해야할 가족이 없고, 품위유지비도 덜 들어갑니다. 예를 들어 친구들이 결혼하는 시즌이 다가 오면 나가는 부주만 해도 적잖죠. 월 생활하는데 드는 비용 중 고정적 지출이 적다는 것만으로도 저축에 많은 부분 유리합니다. 일생에 있어서 결혼전의 3~7년 간의 20대가 평생 재테크의 핵심 종자돈 마련기간임을 잊어서는 안되겠습니다.

30대 재테크는 20대에 비해 지출이 많아지는 시기임을 감안해야 합니다. 그래서 총수입과 총지출에 대한 금전관리의 필요성이 늘어나고, 재테크의 효율에 따라 나중에 많은 차이를 보이게 되는 중요한 시기입니다. 20대에 비해 점점 월급도 올라가고 수입도 많아지지만 상대적으로 지출도 점점 늘어나게 되어 있습니다.

 

 

 

 

종자돈 만들기와 종자돈 굴리기

종자돈 만들기를 할때 유념해야 할 것은 재무목표를 분명히 하고 나서 재테크 전략을 실천해야 한다는데 있습니다. 필자의 연재글 중에는 이와 관련된 도움 되는 포스팅이 여럿 있으니 아래 링크를 참고하시길 바랍니다.

2012/12/02 - [재테크 연재] - 급여관리와 적금, 월급통장관리로 알뜰하게 돈 잘모으는 방법
2012/12/01 - [재테크 정보] - 전문직 재테크와 사회초년생-직장인 재테크 10계명
2012/11/28 - [재테크 정보] - 재무설계란 무엇일까! 재무설계 효과 정리


종자돈 굴리기, 시장변동성에 민감해야 한다.

종자돈을 굴리려면 시장상황의 변동을 잘 살피고 있어야 하는데, 주로 경제뉴스를 꼬박꼬박 보는 것만으로오 어느정도 흐름을 읽을 수 있고, 때로는 경제관련 책도 틈틈히 보는게 좋습니다. 특히 요즘에는 알기 쉽게 풀어 쓴 경제관련 책들이 많이 있어서 경제뉴스를 읽는데 도움이 되기도 합니다.

종자돈 굴리기 단계에선 현실을 직시하고, 자산관리에 눈을 돌려야 합니다. 대개 노후대비라고 하면 연금하나 더 가입해야 하나 정도로만 생각하는 경향이 있는데 알고 보면 자산관리에는 기존에 방치하고 있던 자산운용의 문제점을 되짚어 개선할 필요성이 존재합니다. 다시 말해서 한국인들은 부동산 투자에 집중되어 있는 경우가 많습니다. 부동산 버블이 거쳐간 지금까지도 그러할 정도입니다. 선진국의 경기둔화에 따른 연착륙의 정도가 해결을 실마리를 갖고 있겠지만 출구전략에 따른 금리인상이나 이에 따른 대출상환의 압박, 전세가폭등의 지속여부등은 언제라도 시장의 변동성을 재점화 시킬 가능성이 있습니다.

자산관리의 재정비가 중요한 이유는 부동산에 편중된 자산의 집중으로 시장 변화에 민감하게 대응하지 못하게 되고 결국 자산가격의 하락, 이자부담의 급증과 함께 유동성마저 잃고 표류할 가능성이 높아집니다. 결국 시장변동성에 대한 정보에 민감해야 자산관리 및 재테크에 성공할 수 있습니다.



계란 나누어 담기, 리스크 관리

종자돈 굴리기란 결국 적극적인 자산관리 및 투자를 동반해야 하는데 이 투자부분도 사실은 리스크분산이 반드시 필요합니다. 일부는 유동성 확보로 자산스위칭의 용도로 리스크헷지를 해야하고, 일부는 지속적인 투자효과를 바탕으로 안정적인 수익을 구현해야 합니다. 햇지의 대표적인 케이스가 바로 예비자금, 즉 비상금 통장의 활용이 있고, 지속적인 투자로는 적금, 적립식펀드, 변액연금등의 금융상품이 있습니다. 여기서 투자성향과 재무상황 또는 목표자금의 그림에 따라 포트폴리오의 분배가 이뤄져야 하는데 재무설계가 그러한 역할을 하게 됩니다.

재무설계는 종자돈만들기 뿐만 아니라 종자돈을 굴리는데 있어서 가장 효과적인 플랜을 만드는데 결정적인 도움이 됩니다. 예를들어 목적인 쓰임새가 은퇴라는 포커스를 가지고 있다면 비과세나 수익률, 자금운용방안에 따라 수시입출이 가능한 연금플랜의 활용이 있고, 은퇴가 아니라 사업에 포커스를 맞춘다면 상호 헷지가 가능한 채권과 주식의 비중조절을 통해 시장수익률 이상을 기대하며 종자돈을 키워나갈 수 있습니다.

자산관리는 즉, 쓰임새에 따라서 활용도가 달라져야할 필요성이 있으며 운용방법도 달리 운용되어야 합니다. 재무설계는 종자돈에 대해서 2% 더 수익이 나는 포트폴리오의 편입대상을 찾는 것이 아닌 2% 부족한 재무플랜을 완성하는데 기초를 두는게 맞습니다. 투자성향, 재무상황, 목적자금등의 밑그림이 각각 다르듯이 조금 더 구체적인 계획을 세우고 합당한 자산분배를 하는 것이 좋습니다.

10억만들기 재테크플랜


재무설계의 기본은 지출관리
현실에서 1억으로는 집한채 사는 것도 불가능하고 마땅한 투자처를 찾기도 매우 힘든 것이 사실입니다. 아주 짧은 시간에 만드는 것은 불가능하겠지만 조금이라도 빠른 시간 내에 종자돈을 만을 수 있는 방법에는 어떤 것들이 있을까요?? 옵션이나 선물, 지분매각등 고위험 자산군의 투자를 통하여 정보를 제공하는 것은 누구나 못하는 방법임에도 불구하고 누구나 이야기 할 수 있습니다. 10억 만들기의 핵심은 안정성과 수익을노리는 기본원칙에서 시작해야 합니다.

 종자돈을 만들고 다시 종자돈을 굴려가며 목돈만들기를 하는 과정에서 가장 중요한 기본이 되는 것은 지출의 관리입니다. 수입이 적고 많고를 떠나서 지켜야 할 투자원칙으로써 무분별한 소비를 줄이며 지출을 늘려가는데 그 기본공격을 가지고 있습니다. 종자돈이 적을수록 고위험 자산군의 투자가 가능하고 수익률도 제고될 수 있으나 종자돈의 규모가 커질수록 고위험자산군의 투자도 불가능해지기 때문에 수익률 상황도 급변하기 쉽기 때문입니다. 투자의 기본원칙을 지키기 위해 3개월에 한번 정도는 지출계획을 점검하고 보완해 나가는 것도 필요합니다.

포트폴리오 분산전략, 금융상품의 투자비중과 밸런스가 중요.

지출의 관리가 정상적으로 이루어지고 있다면 투자비용의 선택을 고려할 수 있습니다. 안전자산과 투자자산의 경계선을 명확히 해야 하고 안전자산으로 설정한 자금의 활용용도를 정하는 것이 좋습니다. 안전자산의 경우는 연금재원등 반드시 마련되어져야 하는 가능목록에 포함을 시켜야지만 짜놓은 재무플랜의 목적을 달성함과 동시에 비교적 안정적인 자산운용의 툴을 활용할 수 있습니다. 또한 시장금리나 해외증시 등을 참고하여 변동성에 대처할 수 있도록 다양한 포트폴리오를 구성하는 것이 좋습니다. 작은 금액이라도 펀드에 투자하고 있는 사람과 완전히 발을 빼고 있는 사람이 펀드에 성공할 수 있는 확률의 차이가 있기 때문에 포트폴리오 비중조절이 원할한 다양한 구성이 필요합니다. 대표적으로는 앞서 말한 펀드, 연금저축, 변액연금이 있으며, 의료실비나 암보험과 같은 필수가 되어 버린 보장성 보험으로 질병과 상해에 대한 위험대를 하는 것도 사실 재테크의 일종이라 할 수 있습니다.

 

자산관리 5가지 유형

첫번째, 보장자산

"예기치 않은 사고는 누구에게나 올 수 있다"
인생을 살아가다 보면 누구라도 원하지 않던 일을 당할 수 있고 이러한 것으로부터 나는 100% 자유롭다고 자신있게 말할 수 있는 사람은 아마도 없을 것입니다. 대개 적은 사고라도 겪은 사람들은 이런 말의 뜻을 절감하고 있지만 평탄하게 살아온 케이스라면 실감은 못하지만 오히려 겪지 않았을때 미리 대비해두는게 현명합니다. 성실히 일하며 착실하게 저축하면서 누구보다 열심히 살아온 사람에게도 본인이나 가족에게 불의의 사고나 질병이 찾아와 공든 탑이 하루 아침에 무너져 버리는 경우는 주변에서 종종 발생하곤 합니다. 그렇기 때문에 이러한 것으로부터 스스로를 지키기 위해 보장자산이 필요합니다. 흔히 보험이라고 합니다.
그렇다고 보장자산을 과하게 투자하게 되면 고정지출금이 커지기 때문에 보장자산을 준비하실 때는 보장내용과 내용도 우선순위에 따라서 적절하게 준비하는 것이 중요합니다.

- 보험은 저렴한 가입방법으로 수입 규모에 맞게 우선순위를 고려해 가입해야 한다.

2012/09/15 - [재테크 정보] - 변액연금 10년후 수익률비교, 실적배당형과 공시이율형의 차이점 비교
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두번째, 투자자산

투자자산은 은퇴 전에 사용되어질 재무목표를 위해 준비하는 자산을 말합니다. 예를들면 결혼자금,자녀교육, 내집마련 등이 대표적인 것이라고 할 수 있습니다. 하나같이 중요하지 않은 일들이 없고, 이런 여러 재무목표들은 시간을 기다리지 않고 다가오므로 미루지 말고 실천해 나가야 합니다. 이렇게 중요한 투자자산을 준비할 때 가장 신중하게 생각해야 할 점은 바로 자산배분입니다. 투자자산은 자금의 필요시기, 핵심자산, 위성자산, 본인의 투자성향 및 경제적 환경을 종합적으로 분석하여 최적의 포트폴리오를 구상하면서 주기적으로 점검하여 조정하는 것이 핵심이라고 할 수 있습니다.

세번째, 은퇴자산

저출산과 고령화는 우리의 삶에 많은 변화를 가져오고 있는 거 다들 알고 계시죠?? 그렇기 때문에 이제 누구도 우리의 노후를 책임져 줄 수 없는 사회적 구조가 되어가고 있습니다. 대부분 선진국에서는 은퇴자산을 3층으로 국가,기업,개인으로 보장하여 준비하고 있지만 우리나라의 경우는 국민연금의 위기와 퇴직금 중간정산 등의 이유로 국가와 기업에서 보장해야 할 부분이 매우 적습니다.

대부분의 사람이 은퇴 후에 경험하게 될 여러 가지 신체적이나 정신적 변화를 고려 한다면 은퇴자산을 목돈으로 준비하는 것 보다는 수입으로 준비하는 것이 훨씬 더 바람직합니다. 또한, 재정적인 문제와 함께 앞으로 어떠한 삶을 살고 싶은지에 대해서도 계획을 세우는 것이 좋습니다. 인생의 후반전을 어떻게 준비했는지에 따라 완전히 다른 만족도의 삶을 살 수 있음을 명심해야 합니다.



네번째, 부동산

 본인이 현재 살고있는 집은 사용자산으로, 추가로 보유하고 있는 경우에는 투자자산으로 보는 것이 합리적입니다.
투자가 목적일 경우 부동산 가격에 가장 큰 영향을 미치는 변수는 총 인구수, 가구수, 생산가능인구수, GDP 성장률 등이 있는데 우리나라의 경우는 총 인구의 감소, 생간가능인구의 감소로 인한 경제성장률이 하락이 예견되고 있으며 어느정도 이미 진행되고 있다고 볼 수도 있습니다.

거주목적 부동산은 시세에 크게 민감하지 않을 수 있으나 중/대형 주택의 경우 거래나 관리, 보유에 대한 비용이 증가하여 소득이 끊기는 은퇴 이후에는 다시 중소형 부동산으로 갈아타는 경우가 많이 있으며 근래는 트랜드로 나타나고 있기도 합니다. 그러므로 앞으로 자녀의 성장에 따라 계속적으로 큰 집을 구매하면서 갈아타는 것은 거래비용의 증가와 중/대형 부동산 가격하락을 경험할 수 있기 때문에 위험을 동시에 감수해야 합니다. 아무래도 근래와 같은 분위기라면 그리 추천할 수 없는 방법이겠지요.



다섯번째, 예비자산

재무설계를 하게 되면 개인이 가지고 있는 자원은 모두다 일정한 재무목표의 달성을 위해 할당 되어집니다. 그런데 만약 무급휴가나 병가, 이직 등 예기치 못한 사유로 인해 수입이 일시적으로 중단된다면 지금까지 준비하고 있던 다른 재무목표를 포기하거나 연기하여 그 것을 사용해야 합니다. 그렇지 않으면 재무목표에 차질이 생길 수 있으니 처음부터 이러한 경우를 상정하여 대비해야 하며, 미혼이나 맞벌이 부부의 경우는 3개월~6개월 치 생활비수준을 수시입출금이 가능한 통장으로 준비해야 하는 것이 좋고, 가능한 준비된 금액은 다른 곳에 투자하지 않아야 합니다.

30대의 자산관리포인트는
01. 집에 관한 지출을 30%이내로 줄이고
02. 새테크로 지출을 아끼며
03. 예비자금 활용으로 빚을 만들지 말아야 하며
04. 통장을 따로 만들어 지출관리를 하고
05. 위험에 대비히 보험가입 및 리모델링을 하는게 좋습니다.

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보험설계는 곧 재테크 설계와 연관이 깊습니다. 아무래도 재테크를 하려면 혹시 모를 질병으로 목돈지출이 발생하면 재테크 역시 어려워지기 때문입니다. 불필요한 특약은 없는지 부족한 보장은 없는지 재점검해보고 싶으시다면 무료보험상담으로 보험비교사이트중에서 많은 이용자를 확보하여 알려진 이곳을 이용해 보시는것도 나름 괜찮지 않을까 싶네요.


 

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