코어의 생활경제이야기

재테크 하려면 신용등급 관리는 필수, 개인신용등급 및 신용카드 관리법

개인 신용등급은 쉽게 파악이 되질 않습니다. 돈이 급할 때 은행문을 두드리고 나서야 알게 되는 경우가 흔합니다. 아니면 신용카드 발급할 때 그러한 경우도 있조.

2012년 7월 부터는 개인 신용등급 7등급 이하면 발급이 어려워진다고 합니다. 당국에서는 한국사회의 가계빚이 모두 신용카드 때문은 아니겠지만 일정 부분 역할을 하고 있다고 보는 모양입니다. 하긴 진정한 원인을 찾아 개선하려는 생각보다는 그들 편한데로 해석하고 정책을 낸다는 느낌은 듭니다만 굳이 이런 이유 때문만은 아니더라도 최소한 신용등급 6등급 이상은 유지할 필요성이 있습니다.

신용등급의 강등이유가 젊은 한때 흥청망청 써서 그렇게 된 이들도 물론 있겠지만 실은 헤픈 소비습관 이상보다 중한 이유가 대학등록금이나 사회초년생 당시의 빚, 그리고 주택마련 대출등이 훨씬 많고 더 무겁습니다. 그런데 문제는 신용등급에 따라 대출금리마저 최대 연 2%까지 차이난다는 것입니다. 한마디로 신용관리 제대로 안하면 불이익을 가중시키겠다는 엄포나 다름 없다 하겠습니다.

이 신용등급이라는게 다른 일과 틀리지 않게 떨어지는건 순식간인데 회복하는건 매우 어려운 구조를 가지고 있습니다. 신용등급 두단계 떨어질 시 회복하는데 3년정도는 보통 걸린다고 하니 조심하고 또 조심해야 할 것입니다.

↘ 부채(빚)가 많을 수록 재테크도 어렵고 신용등급에도 악영향이 가장 크다.

신용등급 관리사는 134개 기관의 정보를 종합하여 점수를 매깁니다.

부채수준(35%), 연체정보(25%)....등등

가장 중한 사유가 부채수준이라는 것이고 빚을 줄이는 것이 신용등급 관리의 첫번째임을 강조하는 이유이기도 합니다. 다시 말해서 버는 돈보다 많이 빌렸는지 적게 빌렸는지를 따지는 것인데 잠재적 부실위험성을 가늠하기 위함입니다. 만일 혹여 연체를 하게 되면 이 두가지가 벌써 신용등급을 구성하는 60%를 차지하니 굉장히 중요한 관리 대상이라 하겠습니다.

"소득수준 대비 2배 이상이면 신용등급은 감수해야 한다"

↘ 비상금과 은행

필자는 재테크 연재를 하는 동안 수시로 강조하는게 비상금입니다. 이유는 여러가지가 있지만 금일 주제에 대해 접목해 보자면 이렇습니다. 어느 한 개인이 신용등급이 2등급인데 돈이 급합니다. 은행원 대출을 받자니 왠지 가기가 꺼려지니 간편하게 빌리기 편한 2급융권에서 7백만원만 빌려 씁니다. 그러면 신용등급이 하락하겠조. 은행을 이용할 수 있는 사람이 제2금융권을 이용하는 경우가 발생하지 않기 위해서라도 비상금 통장은 월급여 3개월분을 유지하는게 좋습니다. 급한 돈 필요할 때 장기저축통장을 깨거나 2금융권 이용하지 마세요. 나중에 후회할 수 있습니다.

"제2금융권에 빚이 있다면 우선적으로 갚아라"

빚이 빚을 부른다. 신용카드 관리법

돌려막기가 대표적이겠조. 답답하지만 그래도 막연하게 힘들다고만 할게 아니라 어짜피 힘든거 기술적으로 대응해야 합니다.

"연체가 있는 상황에서 제2금융권, 카드사, 캐피털사 등에서 대출을 받는건 신용등급에 치명적"

신용카드 사용액이 한도의 50%를 넘어가는 것도 좋지 않습니다. 생각보다 여러가지가 신용등급에 영향을 미치고 있조. 그런데 무엇이 가장 치명적인가 정도는 알아 두어야 합니다. 안그러면 수렁에 빠질 위험이 큽니다.

"2금융권부터, 먼제 연체한 곳부터 갚아라"

연체일이 10만원이상 5일이 넘어가면 신용등급이 떨어지게 되고 시간이 지날 수록 좋지 않은것은 상식선에 있조.

신용카드 활용법은 생각보다 많습니다. 그 중 자기것을 찾으면 됩니다. 그러나 배보다 배꼽이 더 큰 신용등급을 올리기 위한 과소비까지 해야 된다는 말은 아닙니다. 그러나 적어도 신용카드를 결제하는 전용통장은 만들어두는게 좋습니다. 그래서 체크카드와 신용카드를 적절히 버무려 사용해주어야 신용등급 관리도 되고 과소비도 막을 수 있습니다. 앞으로는 체크카드 사용액도 신용등급에 영향을 줄 것이라고 합니다만 필자의 예상이 비중은 그리 높지 않을 것으로 보입니다.

카드사들은 4장 이상 소지자에 대해 정보 공유를 오래전부터 해왔습니다. 카드대란의 영향이었조. 그리고 얼마 지나지 않아 다시 3장 이상으로 강화하였습니다.

2011년 10월 부터는 주요 카드사들이 2장 이상의 소지자들에 대한 정보 공유를 본격화 하고 있습니다. 점자 더 강화되어갈 것입니다.

현재 가장 높은 위험에 노출되어 있는 경우는 가장 다수일 것으로 추정되는 낮은 단계의 돌려막기 즉 카드 2~3장 정도로 이뤄지는 경우에 치명적일 수 있습니다. 카드 연체금을 다른 카드로 메우면 카드사들은 이 정보를 공유한다는 말입니다. 인적사항, 월 이용한도, 신용판매 이용실적, 현금서비스 이용실적, 연체금액 등이며 일괄 통보받습니다. 

앞으로는 신용등급 관리가 매우 중요해집니다. 지금까지는 여러 헛점이 있었지만 앞으로는 어려울 정망입니다.

아무쪼록 많은 도움이 되셨기를 바라며 건강한 신용관리 하시길 바랍니다.