매년 3월에는 보험 관련 마케팅 문구가 종종 눈에 띄이게 됩니다. 다시 말해서 새로이 보험에 가입해야 하는 새내기 직장인들을 포함한 신규 가입자를 유치하기 위해서이기도 하며 기존 가입자들의 보험 전환 사유를 만들어 내기 위해서 이기도 합니다. 

물론 4월은 매년 매우 중요합니다. 보험료 인상 사이클이 매년 로테이션되어 돌아 오기 때문이조. 소비자들은 장삿속이라 생각하기도 하지만 오히려 필연적인 일이라 보는게 맞을듯 합니다. 즉, 인상되기 전 가입하는게 좋다는 명분이 있을때 마케팅을 더 하는 것이조. 명분이 없으면 마케팅 효과도 떨어지기 마련이니까요. 그럼 매년 돌아오는 보험료 인상의 진실을 알아 보는 시간을 갖겠습니다.

 

 

 

 

첫째, 보험료 진짜 인상 될까요?

보험료를 결정하는건 예정이율과 손해율이 가장 중요합니다. 여기에 가장 큰 변수는 위험 확율 자체를 높이는 '연령'이 되겠습니다.

보통의 경우 예정이율이 낮아지면 보험료는 반대로 인상되곤 합니다. 손해율은 보험료와 비례하구요. 두가지 모두 해당하면 보험료는 상당히 인상될 확율이 높습니다.  즉 예정이율이 0.25% 인하되고 손해율은 증가 하니 보험회사 입장에서는 인상을 하지 않을 이유가 없다고 하겠습니다.

그러나 인상폭이 크거나 갑작스럽게 이뤄지면 반발이 적지 않게 됩니다. 부담을 느낀 서민들의 직접적인 항의가 빗발치게 됩니다. 그래서 함부로 올릴 수는 없으니 필요성이 제기 되면 많은 기사가 나고 공감대를 형성하지 못할 경우 정부가 나서는 등의 조정 절차가 있게 됩니다.  결과적으로는 105~20%내외로 된다 하지만 전에는 더 큰 폭이었던 이유가 여기에 있습니다.

둘째, 보험료가 인상되는 보험, 인하되는 보험

손해보험사의 보험료 조정은 갱신건만 인정됩니다. 기존 보험들은 변함이 없을것이란 말입니다. 갱신특약은 매년 올려 버리면 부담이 될 수 있으니 금융당국이 아예 보험업법 시행령까지 마련해서 3년에 한번식 인상 또는 인하가 가능하도록 규정해 놓았습니다.

그런데 보험가입 기간 전체로 따져보면 지금 가입하나 내년에 가입하나 차이는 그리 크지 않습니다. 그러나 질병발생 가능성만 놓고 본다면 지금이 더 나은 선택으로 판단됩니다. 아무튼 사망을 보장하는 보험료는 오히려 조금은 더 떨어질 가능성이 있다고 하니 주목해 보시길 바랍니다.

셋째, 인상의 폭과 소비자의 대응방법

어찌되었던 올해가 되던 내년이 되던 인상은 인상입니다. 소폭이든 대폭이든 말이조. 의료실비보험의 경우도 해마다 1만원씩만 인상되도 총 보험료는 10년납 기준으로 120만원이 차이나게 되고 은행 이율로만 따져도 복리로 계산하는 기회비용까지 감안하면 차후 적잖은 차이가 있게 됩니다. 정리하자면 과다 광고일수도 있지만 자신에게 가장 필요한 우선순위의 보험이라면 위험율로 인해 오르는 보험료가 갱신될때의 그것을 넘어서는 시점 이전에 가입하는게 좋습니다.

대개 40세 전후가 그러하며 미리부터 준비하시는 분들은 20년납으로 30세 이전에 하는것도 괜찮은 방법입니다. 단순계산이 아닌 인생의 재무설계 계획을 세워두신분들이라면 이런 걱정을 하지 않겠지요. 그래서 무료 재무설계를 받는것도 좋습니다. 전체적인 가정경제의 기본 계획의 틀을 마련해 두면 사실 이런 인상폭 같은건 지엽적인 부분이니까요.

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보험가입 Q&A

 

01. 만기환급형이 과연 좋을까?

 

만기가 되어 돌려 받는 금액은 현재의 화폐가치와 다른 시기라는걸 생각해 보아야 합니다. 홈쇼핑 상품을 포함해서 환급에 대한 강조가 많은 경우, 환급이나 보험료보다는 보장을 보고 상품을 선택해야하는 것을 역설적으로 말해주고 있습니다. 즉, 돈을 돌려준다니까 좋은줄 알지만 이는 시선끌기라는 것이조.

 

02. 모든게 다 되는 보험?

 모든게 다 된다면 좋겠지만 인터넷결합상품처럼 장점과 단점이 혼재합니다. 다시 말해서 좋은 점도 있지만 하나로 다 된다고 할때는 그에 대한 제약도 따른다는 것을 감안해야 하는 것입니다. 

손보사는 넓은 보장이 가능하되 일부 보장되지 않는 항목을 지정해 놓고 있고, 생명보험사는 특정 질병의 진단비 등에 특화되어 가입시 정해놓은 정액보상을 해주므로 각각의 존재이유가 다른데, 보험 하나로 모두 해결하려 하는 것은 누락되거나 빈틈이 생기게 되는 원인이 되기도 합니다.

 

 

 

 

03. 일찍 준비해라

 

원칙적으로는 일찍부터 가입해 두는게 현명합니다. 보장성 보험이든 저축성 보험이든 다 필요성은 있는것이니, 관건은 시기과 우선순위의 문제입니다. 즉, 우선적으로 가입해 두어야 할게 있고 늦춰서는 안되는 게 있는데, 필요할 거라는 생각만으로 가입하면 수입대비 보험료 지출이 높은 불균형을 초래할 수 있습니다. 

 수입을 가장 최우선 기준으로 삼아야 하는데 수입의 여유가 출분하다면 종신보험+의료실비보험등의 기본 위험대비상품에 추가적으로 암보험등을 생각해 볼 수 있습니다. 다만 노후대비 저축성 상품은 너무늦지 않게 30대 중반 이전에 소소하나마 시작하는것도 좋은 방법입니다.

예를 들어서 일찍 시작한 연금저축의 경우 나중에 목돈이 되었을때의 효율은 조금 떨어집니다. 중간 해약시의 불이익도 감수해야 하구요. 그래서 정말 장기적으로 끝까지 넣어야 겠다는 굳은 의지가 있다면 비과세의 비중을 높여야 합니다. 다시 말해서 만기에 목돈으로 받게 되는 경우 여러 금융상품은 종합과세하게 되어 있으므로 이왕이면 연금저축과 비과세 연금보험은 적절히 배분해 주는게 좋다는 말입니다.

연금저축 : 연말정산시 400만원 한도로 환급해준다. 실질 연봉 수준이 비교적 높은분에게 더 어울리며 최대한도로 가입하기보다 수입대비 균형을 맞추어 주는게 좋다.
변액연금 : 비과세 연금의 한 종류로 보험으로 노후대비 및 목돈 마련을 하기에 좋다. 다시 말해서 20년납에 30년후 보험급을 받게 될 때 종합과세시 떼는 세금이 적잖다는 것을 감안하면 비과세가 갖는 매력을 알 수 있다.

어떤 일이든 우선순위를 정해놓는게 삶의 지혜입니다. 그래야 후회가 없고 충동적인 소비도 하지 않게 됩니다. 시기에 맞게 조금씩 늘려 나가는 것을 생각해 보아야 하는 이유는 결혼, 육아, 교육비 등 생애주기 중간중간 발생하는 몫돈 지출까지 고려해 봐야 하기 때문입니다.

장기간 유지해야 하는 보험상품은 예상가능한 몫돈지출 및 돌발 변수까지도 감안한 충분한 재무설계를 동반하여 가입하는 지혜가 필요합니다.

 

04. 상해는 충분히 대비하자.

상해보험의 보험료는 대개 저렴한 편인데, 그렇다고 무리하게 낮춰서는 안됩니다. 보장성보험이란 위험을 대비하는 것은데 어느날 문득 닥칠 수 있는 사고에 대한 대비라는 근본목적을 잊고 지나치게 낮춰 잡는 경향이 있습니다. 이런 부분보다는 괜시리 만기환급해 준다고 하거나 그다지 쓸모 없는 특약을 끼워넣어 비싸지는 부분을 줄이는게 더 나은 선택입니다.

 

5. 보험 추천에 대해

 

저마다의 재정상황이 다르고 가족력 등 고려야야할 점들이 모두 다르기 때문에 기준이 될만한 보편적인 수입 별 기본 패턴을 만들어 놓을 수는 있으나 결국은 개인에게 있을 수 있는 다양한 상황적 근거에 기초해 맞춤형 설계를 하게 되어 있습니다.

 

기존에 가입해둔 보험상품이 있는지, 있다면 새로 가입이 필요한 상품과 중복되는 부분은 없는지, 위험직업군으로 사망보장 금액을 얼마나 설정해야 하는지, 성별에 따라 달라지는 위험요소는 없는지 (여성에게 자주 발생하고 여성에게 주로 발생되는 질병등)를 고려해 해지위험을 동반하지 않을 정도로 감당할 수 있는 선에서 설계를 하는게 좋습니다. 막연한 설계나 추천보다는 맞춤 설계를 처음에해두는게 미래를 위해서도 필요한 부분입니다.

 

참고로 저렴하게 보험가입이 가능한 방법에 대한 글을 덧붙입니다.

- 보험비교사이트 통한 보험가입 추천

보험비교사이트를 통한 보험가입을 추천하는 이유는 계획적인 보험설계를 받아 놓아야 과도하지 않게 적절한 맞춤 설계를 받을 수 있기 때문입니다.

- 보험비교사이트만의 장점

- 초회보험료 50%를 돌려준다.
- 고객 맞춤의 최적상품을 찾을 수 있도록 다양한 상품이 구비 되어 있다.
- 인터넷 평판이 영업에 중요하므로 친절고 고객의 요구를 잘 반영해준다.
- 소비자 후기를 참고하기 좋고 이메일로 미리 자료를 받아보고 비교판단 할 수 있다.
- 질문게시판을 무료로 이용하고 사례별 맞춤 Q&A를 제공해 미리 살펴볼 수 있다.
- 보험금 지급사례 등 보험에 대한 각종 정보제공
- CS팀을 통한 보험상담원 부재 시 제공되는 사후처리 서비스

 

보험료가 저렴해 진다.

 보험모집인보다는 인터넷 가입이 더 싼 경우가 많습니다. 자동이체 할인 서비스나 보험상품 별 제공될 수 있는 다양한 할인혜텍을 꼼꼼히 챙겨주므로 저렴할 수 밖에 없습니다.

 또한 보험금지급사례(중요합니다)도 잘 살펴보아야 합니다. 특정 보험사 상품만을 다루지 않고 다양한 보험사 상품을 다루기 때문에 저렴하면서도 문제가 없는 상품을 선별해 줍니다. 생명보험협회 사이트인 www.klia.or.kr 에서는 보험료지수를 확인 할 수 있는데, 해당 상품의 보험료가 표준순보험료 대비 높은지 낮은지를 알려줍니다.


- 민원등급이 높은 회사를 선택
- 저렴하게 좋은 보험회사를 선택하자.
- 보험료 지수는 낮을 수록 좋다. (연간 보험료가 공개 되어 있다)

 

인터넷쇼핑몰 상품후기처럼 보험비교사이트도 상담후기로 판단하자.

미처 고려하지 못한 문제들을 미리 살펴보고 판단해 볼 수 있습니다. 상담하는 사람마다의 처한 상황이 다르기 때문에 좋은 참고가 되어줍니다. 그러므로 고객후기를 보면 자신에게 맞는 보험비교사이트인지 판단하기 좋습니다.

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좋은 보험비교사이트와 상담이란?

01. 약속을 잘 지키는 상담사
 
상담 초기에는 잘 해주다가 점점 핑계가 많아지고 군말이 많아지더니 심지어 연락도 잘 되지 않는 경우를 조심해야 합니다.
- 보험비교사이트에서는 CS팀을 운영하여 담당자 부재시에도 친절하게 안내해 줍니다.

02. 추천 보험사 상품에 디테일한 질문을 해보자.

- 풍부한 경험을 가진 상담사는 디테일한 질문에 주저주저하지 않는다.

03. 위험과 단점을 속 시원하게 이야기 한다.
요즘은 충분한 설명을 해야 하는 의무가 있지만 우물쭈물 단점에 대해 두리뭉실하게 넘어가는 상담사보다는 단점을 속시원하게 이야기 해주고, 나아가 단점을 극복하는 방법에 대해 구체적으로 안내해주는 상담사가 알찬 상담사라할 수 있다.

04. CS 고객관리 시스템이 잘 되어 있는가.
보험상품은 보통 단기보다 장기상품이 많다. 그 중에서도 보장성 보험, 즉 질병이나 사고를 대비한 보험의 경우 보험금 지급사례에 맞는지 등을 상담을 통해 잘 알아볼 필요가 있다.  지급사례 면은 흔히 놓치기 쉬운 부분인데 보기보다 굉장히 중요하다. 물론 고객관리 시스템이 잘 갖춰져 있어야 상담이 원활 하다. 연금보험과 같은 저축성 보험의 경우는 경제적인 식견도 함께 갖추어져 있는게 좋다.

 

 

무료질문 게시판 활용법

- 전문가의 의견을 무료로 들어 본다. 

 지인에게 물어보려고 전화하면 가입독촉을 할 것 같아 꺼림직하고, 다른 곳에서 물어보자니 아는 사람도 자기 보험만 좋다고 하고...이런 이유로 보험에 대한 질문을 꺼리는 경우가 많다.

 한국사회의 만연한 이런점을 고려해 전문가가 항상 질문에 글로만 답해준다.
전문가의 책임감 있는 답변을 일대일로 받아 볼 수 있는 것이다, 상담한 내용에 대한 보험 설명서를 받아 볼 수도 있어서 자신이 직접 자신에게 적합한 상품을 찾아내는데 도움을 받을 수 있다.

 

굿모닝 리치 goodmorningrich.com

인터넷보험비교 사이트의 대표주자. 풍부한 경험을 가진 전문가들이 친절하게 무료상담을 해주고 있다.

  


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