코어의 생활경제이야기

연금저축보험은 왜 필요할까? 개인연금저축 비교가입 추천하는 이유

 - 변액연금과 연금저축 비교 및 노후대비 상품들의 보완관계 집중분석

연금저축에 대한 직장인을 비롯한 직업을 갖고 있는 분들의 관심이 뜨겁습니다. 필자가 어린 시절만해도 은퇴는 당연히 65세정도로 여기는 사회 분위기 였는데 이제는 52~55세 사이가 은퇴연령으로 가장 많이 거론되는 나이더군요. 불과 십여년전 일을 떠올려봐도 지금과는 격세지감이 느껴질 정도로 많은 변화가 있었습니다.

직장인들이 가장 큰 충격을 받는 순간이 바로 위 상사가 명퇴후 김밥집을 차려 고생하는 모습을 보았을 때라고 합니다. 노후 대비도 그렇고 은퇴 이후를 대비하는 것 역시 막연한 미래가 아니라 꼭 준비해야 하는 미래라는 것을 그때서야 절실히 깨닫는 다고 하죠. 기왕이면 좀 더 일찍 깨닫는 분들이 많아야 할텐데 말이에요.

노후 및 은퇴 이후를 대비 하는데는 국민연금과 개인연금 퇴직연금의 3층의 촘촘한 보장이 필요한데 이 글에서 다루는건 개인연금 상품을 말합니다. 어딜가나 국민연금으로는 불안하다고 하시는 분들의 목소리가 들려오는 이때 개인연금에 대해 잘 알아보는 시간을 갖도록 해보겠습니다.

연금상품은 대표적으로 연금저축보험과 변액연금보험으로 나누어 볼 수 있는데요. 쉽게 표현하면 연금저축은 해마다 소득공제 혜택을 주고 변액연금은 10년이상 유지시 비과세 되는 상품의 대표격이라 보면 되겠습니다.

연금저축상품의 특징 및 장단점

연금저축은 매년 400만원까지 소득공제가 가능합니다.
복리로 수익율을 극대화 할 수 있습니다.
투자수익 배당이라는 메리트가 있습니다.

55세 이후부터 5년이상 연그명태로 수령 가능합니다.
수령시 연금소득세 5.5%원천징수 됩니다.
연금수령 중 다른 수입이 있을 경우 합산해 종합과세 합니다.
일시금 수령시 22%의 세금을 징수합니다.

위의 일부 사항들은 비과세상품과 다른 점이 있는데 바로 수령시 비과세 하느냐 아니냐의 차이가 가장 큰 차이점입니다.

연금저축 및 변액연금 가입시 고려해야할 사항

연금저축은 대개 홀로 설계받기보다 다른 금융상품과의 조화로운 설계가 필요합니다. 기준은 두말할 나위 없이 총수입이고 그 가운데 비중을 분배하여 위험요소는 줄이고 투자효율은 극대화 시키는게 좋죠.

최근에 개편된 세제 내용을 주목해 보신분들이 있을런지 모르겠는데 장기펀드 가입시도 10년이상이면 비과세를 해준다는 내용이 있었습니다. 이게 아직 젊은 세대들에게는 의미심장한 것이거든요. 기존에는 연금이나 보험상품에만 적용되던 것을 펀드에도 적용시켜준다는 것은 장기적 관점의 투자를 활성화 하고자 하는 의도라고 보여지는데 이게 생각외로 메리트가 크다 이말이조. 그러니 기존의 재테크 포트폴리오에 장기투자펀드도 일정 부분 할애할 필요가 생겼다는 것입니다.

이러게 새로운 세제개편내용이나 경기사이클에 따른 보험내 펀드교체등 전문가들의 도움을 받아야할 부분이 곳곳에 있는데, 이왕이면 장기간 경험이 풍부한 전문가들이 있는 재무설계센터가 가장 적합한 재무파트너가 적당합니다. 무료로 그것도 매우 친절하게 최대한 불편없이 해주는 이유는 왜일까요? 그건 당장 혹은 나중에라도 적절한 포트폴리오 교체나 혹으 지금은 솔로지만 나중에 배우자를 만나 결혼하고 아이를 갖게 되는 등 인생사이클을 함께 하며 새로운 상품이 필요하게 되었을 때 고객이 될 수 있기 때문입니다. 그러니까 장기적 관점의 인생파트너가 되어 주면서 눈앞에 이익을 쫒기보다는 재무관련한 실질적인 효과를 볼 수 있게 컨설팅을 무료로 해주는 것이죠.

일찍 가입해야 효율 극대화 시킬 수 있다.

모든 보험상품이 그렇지만 일찍 가입해야 좋은건 연금상품 역시 마찬가지입니다. 아니 그중에서도 효율이란 측면에서는 가장 중요하다고 할 수 있습니다. 왜냐면 보장성 상품의 경우 나이가 들어 감에 따라 질병 및 사고에 대한 위험률이 올라가는데 따른 보험료 상승이지만 저축성 보험의 경우는 그것보다는 투자에 따른 장기 수익율 때문인데 장기적인 관점의 투자만이 개인이 승리할 수 있는 거의 유일한 길이라는 것을 투자경험이 많은 분들은 다들 공감하실 것입니다. 정말 최선의 선택은 다른 그 어떤 것도 아닌 한발자국씩 꾸준히 나아가는 것이고 투자에서는 장기투자이며 쉽게 지치거나 손해보지 않을 수 있게 장기투자에도 관리 노하우가 필요합니다.

주변을 돌아 보시면 주식투자로 돈 번 사람은 그때는 떠들고 다녀서 그게 가끔 눈에 띄일지는 몰라도 대개는 보이징 않는 손실을 입는 경우가 많습니다. 반면에 장단기 펀드관리와 저축성 보험 그리고 적금까지 균형있는 포트폴리오로 처음에는 답답해 보일지 몰라도 5년 10년 지나서 확인해 보면 수익율과 안정성을 동시에 추구한 친구의 계좌는 늘어나고 수익율만 쫒았던 친구들은 고개만 내젓는 모슬을 종종 보실 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 젊은 패기로 수익율만 쫒는 경우가 적잖은데 그런 경우라 할지라도 최소한의 안전장치를 마련해 가며 투자할 필요성이 있습니다. 필자가 이글뿐 아니라 여러 재테크 관련 한 글을 발행하는 이유도 여기에 있습니다.

구체적인 보장내용 및 투자안정성 확보 요령

저축성 연금도 실은 엄브렐라라고해서 여러 운용상품으로 구성되어 있습니다. 쉽게 표현하자면 간판과 시설 인테리어등은 같지만 내부적으로 파는 물건이 여러종류가 있어서 필요시 바꾸는 것과 비슷하다고 보면 되겠습니다. 만일 무료로 이용하는 재무파트너를 두고 있다면 이럴 때 유용하죠. 대대 직장인들은 때가 되면 진급을 하기 마련인데 늘어난 총수입으로 무조건 위험자산만 늘릴게 아니라 그때가 되면 늘어난 자산관리 및 포트폴리오 조정도 필요해지고 새로운 투자보다는 경기상황을 고려한 대응도 고려해 보아야 합니다. 물론 혼자 하기는 좀 어렵죠.

왜냐면 생각보다 연금 수익율이 높지 않다는 분들의 하소연이 종종 들려 오고 뉴스에서도 기대만큼 나오지 않아 속상하다는 분들의 사연도 나오고 있을 정도로 금리상황이 좋지 않기 때문입니다. 한국은 이미 고도성장기가 지났고 한해 5%성장율만 달성해도 다행이고 그렇지 못한 해가 점점 더 많아 질 것으로 전망되고 있으니만큼 물가상승율을 넘어서는 투자는 되야 하는데 이게 말처럼 쉽지 않습니다. 결국은 적극적 관리를 할 수 밖에 없다는 것인데 보장성 보험의 보장내용도 뒤돌아 서면 잊어 버리는 분들이 많은 판에 어떤 방식으로 어떻게 해야 적극적 관리 인지 말씀드린다는게 참 어렵습니다. 그러니 전문가와의 긴밀한 재무파트너쉽을 갖는게 좋다고 말씀드리는 것입니다.

 재테크 공부를 하고 싶으시다면 필자의 블로그에 자주 놀러 오십시요. 필자의 재테크 칼럼은 앞으로도 계속해서 이어질 테니까요. 참고로 필자의 블로그는 주요 이슈를 메인테마로 하고 있으며 01. 연예이슈 02, 정치이슈 03, 재테크칼럼 이렇게 구성됩니다.

적극적 관리의 한 예) 경기상승기에 과감히 채권형 펀드의 비중을 줄이나 하강기에는 채권형으로 교체. 가입과 해지가 자유로운 펀드라면 적정시기에 해지도 고려.

Tip 01 스텝업 기능

수익율에 잠금장치를 걸어 주는 기능이죠. 가입후 일정 기간이 지나면서 쌓인 수익율이 정해진 기준을 넘어서면 그 아래로느 다시 돌아가지 않는 걸 말하니 결국 수익율 지키기 기능이라 할 수 있겠습니다.

Tip 02 연금저축의 진정한 의미

투자상품이지만 실은 설제효과가 더 두드러집니다. 3년 이상의 수익율이 높은 경우도 많으나  낮은 경우라 할지라도 여러 보완방법이 있고, 실제 가장 큰 목적은 절세효과에 있습니다. 이를 합친 적절한 관리를 하다 보면 은행 이자율 보다는 확실히 우위에 서게 되는걸 볼 수 있습니다.

다음연재때는 구체적인 포트폴리오 구성 및 변액연금에 대해 조금 더 자세히 알아보는 시간을 갖도록 해보겠습니다. 좋은 하루 되세요.