코어의 생활경제이야기

직장인 재테크, 기본적인 재테크 정보와 통장쪼개기 활용법

재테크는 일찍 관심을 가질 수록 유용한 정보가 많습니다. 그래서 늘 재테크 정보를 작성할때면 모든 연령대에 공통으로 적용되는 내용을 따로 적기도 하지만 대체적으로 구체적인 대상그룹을 정해놓고 쓰는 편입니다.

이번엔 직장인, 그것도 20대와 30대 직장인을 대상으로 한 재테크의 기본적 정보를 공유하고자 합니다.

인생의 싸이클에는 각 시기마다 대비해야할 굵직굴직한 이벤트가 있습니다.

20~30대 대비해야할 것들
질병및 상해의 위험대비
결혼준비 및 내집마련
결혼을 했다면 자녀계획및 자녀교육비 마련
노후대비 및 가장의 중대질병 대비

가장 일반적인게 바로 20대에 들어두는 암보험 및 종신보험이조. 이거 별거 아닌거 같지만 자신이 직접 들어도 좋고 부모의 일부 지원을 받아도 좋지만 일단 시작을 해둔 사람은 후일 큰 걱정이 없지만 나중에 생활형편이 좋지 않을 경우 누군가가 옆에서 필요성을 역설해봐야 '형편이 안되' 라는 말 밖에 할 수 없는 경우가 참 많습니다.

제 주변에도 그런 분들이 적잖이 있어서 잘 압니다. 빠듯하게 아껴쓰는데도 적금 및 단기투자 혹은 질병대비 보험가입 등 어떤 것도 쉽게 손대지 못하곤 합니다.

가정의 위험은 내가 지켜야 한다.
필자의경우 25살에 종신보험에 가입하여 35세에 이미 완납한지 몇해 지났습니다. 단돈 십이만원에 종신보험을 끝내놓은 것이조. 종신보험은 다들 알다 시피 사망 일시금 지급이 가장 중요한 메인이고 각종 여러 종신보험만의 특수한 특약 몇가지를 중심으로 설계되어 있으며 암특약 및 여러 중대질병 등을 종합적으로 대비할 수 있는 상품입니다. 그러나 굳이 이런저런 특약에 다 가입하려 하지 말고 기본적 역할에 충실한 구성을 추천해드립니다. 보험은 한번에 다 준비하는게 아니라 형편에 맞게 급한돈이 필요할때 해약하지 않을 정도의 부담을 지는 선에서 때에 맞춰 하나하나 준비해 나가는게 좋기 때문입니다.

종신보험 가입은 30대까지만 추천해드립니다. 40대 이후에는 여유가 있다면 관계 없으나 보험료 부담이 적잖으므로 사망대비보험으로 종신보험과 거의 같은 성격에 보장 기간을 한정하여 상대적으로 크게 저렴한 정기보험을 고려해 보는게 좋습니다. 이유는 내가 가장으로 한창 가정경제를 책임지고 자녀 교육 및 생계를 유지해야 하는 때에 불행한 일일 당할 가능성에 대비하는 차원이라 예를 들어 65세까지만 정기보험으로 보장한다면 그 이후는 자녀들이 자신의 삶을 스스로 책임질 시기가 되니까 그때까지만이라도 대비하자는 것이조. 결론은 보장기간 때문에 보험료가 크게 차이나니 부담을 느낄 시기에 접어든 분이라면 정기보험으로 고려하자는 말입니다.

우선순위를 설정하자.
위에 20~30대애 준비해야할 목록을 적어 두었지만 모두를 한꺼번에 하기보단 우선순위를 정해두고 대비하는게 좋습니다. 적금도 넣지 않고 펀드도 하지 않고 오로지 위험대비만 할 수는 없는 노릇이니까요. 우선순위의 기준은 중요도와 더불어 자신의 총수입에 맞춰 고려해야 합니다.

예시)
26살의 홍길동은 직장에 들어가자 마자 월 200만원의 수입이 발생하게 되었고, 의료실비보험을 먼저 가입후 둔후 30살이 되기까지 아무런 보험도 들지 않고 적금을 부어 목돈 만들기에 열중했다. 33살이 되어 결혼을 하기전까지 펀드와 적금을 병행했다. 그런데 홍길동의 총수입이 300만원이었다면 목돈만들기와 더불어 암보험과 종신보험도 함께 시작하는게 좋다. 이때 암보험의 보험료는 3만원 전후로 설정할 수 있지만 나이가 들면 들수록 큰 폭으로 올라가게 되는데 나중에 더욱더 수입이 늘어나면 문제가 없지만 설혹 그렇지 못할 경우 재테크 플랜은 꼬이게 될 수 있기 때문이다.

막연하기보다 구체적인게 좋다.
자신이 스스로 재테크에 대한 기본상식을 쌓아 두는것이 무엇보다 중요하다. 그리고 구체적인 계획은 전문가에게 재무설계를 받아 실천하는게 현명하다. 가장 중요한 기준인 자신의 수입대비 얼만큼을 저축하고 얼만큼을 비상금으로 대비하며 언제 어느때 단기목적자금을 활용하는지 등 수 많은 실천 가이드가 있는데 막연하게 추측해서 행하기보다는 상담과 함께 하는게 훨씬 좋은 결과를 낼 수 있다. 예컨데 혼자 열심히 운동을 하고 그 각오가 남다르면 문제가 없겠지만 대부분의 사람들은 헬스트레이너의 도움을 받아 체계적인 운동을 하는게 그렇지 않은 것보다 훨씬 더 많은 효과를 보게 되는것과 같다.

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재테크의 3대 요소

수익성 & 안정성

단기운용 : 적립식펀드, 적금
장기운용 : 연금저축, 변액연금, 퇴직연금, 국민연금

유동성

이부분이 통장쪼개기의 목적에 해당합니다. 목돈도 마련해야 하고 급할때 쓸 비상자금도 준비해 두어야 하조. 비상금은 필자가 수없이 반복하지만 총수입의 3개월 급여분 정도면 적당합니다.

통장쪼개기는 여러 전문가들마다 조금씩 다르게 말하지만 기본적인 개념은 엇비슷합니다.

고정비통장 : 생활비통장이라고도 하조. 카드 및 체크카드 사용금, 통신비, 전기세 등이조. 이 부분에서 최대한 줄여야 합니다. 재테크는 절세(절약) & 투자 라는 두가지 축으로 움직이니까요.

투자 및 노후대비 통장 : 연금 펀드 적금에 쓰이는 돈을 운용하는 통장입니다.

비상금 통장 : 비상금 통장을 마련하여 급한돈이 필요할때 적금이나 펀드를 깨는 일이 없게 해야 하고 또 별다른 일이 없더라도 유지하고 있으면 코스피가 일시적으로 어려운 현재와 같은 시기에 6개월 정도 추가납입을 지속하는것도 나쁘지 않습니다. 단 적은돈이라도 분할해서 투자하는게 좋습니다. 이 밖에도 비상금 통장을 적극적으로 운용해야 남들보다 더 안정적이면서 수익성도 챙길 수 있게 됩니다.