변액연금의 장단점, 만기 비과세 세제혜택이 변액연금 재테크의 핵심

인생설계라는 재무설계의 기본적인 명제중에 하나가 바로 인생에서 써야할 중요 분기마다의 목돈지출에 대한 대비 입니다. 요즘이야 혼인을 하지 않는 경우고 종종 있기는 하지만 일반적으로 보았을 때 대부분의 사람들은 결혼을 하고 아이를 낳고 그렇게 인생을 살아가죠.

그러나 과거와는 확연히 틀려진게 있습니다. 결혼 및 출산 육아의 시기에 변동성이 커지고 은퇴연령은 급격히 당겨진 것이죠. 20년전까지만해도 남자는 서른 전후 여성은 25세 전후가 적령기라 했는데 요즘은 남자 나이 서른 다섯이 넘어도 늦다고 하지 않고 여성은 서른이 넘어도 그리 크게 탓하지 않는 분위기 입니다. 그러므로 개인마다의 인생의 두번째 가장 큰 고비인 결혼이라는 문제에서 출발점은 다변화 되고, 은퇴는 거의 예외 없이 55세 전후에 하게 되는 상황에 이르른 현실을 우리는 직시해야 합니다. 이렇게 때로 시작은 늦을 수도 있는데 마무리는 앞당겨 졌으니 직장인들의 불안은 커져만 갑니다.

 

 변액연금의 특징

요점 정리도 해드려야 겠지만 일단 변액연금은 투자 상품이라는걸 먼저 말씀드리고 싶네요. 그러니까 10년 이내로는 생각하지 않는게 좋고, 개인적으로 추천해드리고 싶은 기간은 최소 15년 이상입니다. 그런데 이게 맘먹기에 따라서 그리 오랜 기간이 아닐 수도 있어요. 남들이 들어라 해서 들어 두면 급한 돈 필요할 때 그냥 생각없이 찾아 써 버리는데 이렇게 디면 손해가 이만저만이 아닙니다.

반면에 계획적으로 부담되지 않는 선에서 본인의 수입대비 무리하지 않고 가입하고, 급한돈이 필요할 때를 대비하는 재무설계를 미리 해두며, 비상금 통장을 두어 융통성 있게 활용하고 하다 보면 10년정도는 금새 훌쩍 지나가게 되고 그 이후에 올 수익율을 만끽할 수 있습니다. 필자가 경험해본 일이죠. 사회생활 초기에는 보험이든 무엇이든 돈 들어가는 무언가가 몇해를 보내는 동안 상당히 길게 느껴지는데 서른 넘고 생할에 바쁘다 보면 어느샌가 10년 만기 상품도 납입이 끝나 있는걸 보게 됩니다. 시간이 참 금방 지나가더군요.

참고글)

2012/08/24 - [재테크 연재] - 연금저축보험은 왜 필요할까? 개인연금저축 비교가입 소득공제 노하우
2012/08/05 - [생활경제 정보] - 암보험 비갱신형을 비교추천, 암보험료 저렴하게 가입하는 방법
2012/07/31 - [재테크 정보] - 직장인들이 알아야할 기본적인 재테크 정보와 통장쪼개기 활용법
2012/07/27 - [재테크 연재] - 40대는 왜 재테크에 목매야 할까? 40대에 안하면 후회하는 재테크
2012/07/25 - [세테크&금융상품] - 월급통장 잘 활용해야 재테크와 세테크 성공한다.

 

 

변액연금의 장 단점

변액이란 뜻은 금액의 변동을 말하며 투자상품의 특징인 투자수익을 가입자에게 돌려준다는 것을 뜻합니다. 여러모로 연금저축과 대비되는 면이 있으니 장단점을 살펴보도록 하겠습니다.

변액연금의 장점

01. 10년이상 유지시 비과세 되며 이자소득을 비롯해 세금으로 내는 돈이 하나도 없습니다.
02. 다수의 펀드가 존재하여 안정성을 높일 수 있습니다.
03. 수익율 지키기에 유용한 스테업 기능도 있습니다.
04. 비교적 높은 고수익 배당을 기대할 수 있고, 목적자금 마련에 상당히 유용합니다.

단점은 다른 보험가 마찬가지로 중도해지시 불이익이 있다는 점입니다.

* 비과세 상품이 유리한 이유

여러 금융상품으로 노후를 대비한다고 하더라도 나중에 소득이 있을시 종합과세하게 되는데 비과세 상품은 이런 걱정이 없습니다. 또한 국가 책임의 국민연금과 퇴직연금과 더불어 개인이 직접 선택해서 가입하고 유지 관리 가능한 개인연금이 필수로 자리 잡게 되면서 각광 받고 있습니다.

 

 

연금가입시 유의사항

만 18세부터 연금지급개시 (-10년)에 가입할 수 있습니다.
연금 개시 연령은 만55세부터 75세까지 선택할 수 있습니다.

보험사별 상품선택 요령

인기 연금보험 상품들에는 각각의 특징이 있고 공통점이 있습니다. 또한 보험사 마다의 지급율등 고려해 보아야할 부분들이 적잖이 있습니다. 가장 큰 삼성생명이나 삼성화재는 보험료는 비싸지만 그만큼 안정성을 인정받고 있죠.

모든 금융상품은 개인별로 초적화 된 설계를 받는 가장 이상적입니다. 기존에 가입해둔 상품이 얼마나 있고 가족관계가 어떠하며 가입당시의 연령대가 어떻게 되는지에 따라 맞춤형 설계를 해야 하기 때문입니다. 그냥 무턱대고 가입상품의 혜택이 좋은듯 보여서 가입하는건 맞지 않는 선택이라는 뜻입니다. 아참 가장 중요한 걸 빼먹었군요. 총 수입대비 투자포트폴리오와 위험대비구성을 적절히 해줄 수 있어야 하는데 이런 부분을 자신과 계속 같이 할 재무파트너와 함께 하는 방법이 요즘 각광 받고 있습니다.

연금비교넷 yungumpro.net

인터넷에서 가장 많은 고객을 확보하고 있는 연금설계사이트로 다양한 상품을 구비하고 있어서 비교해보고 가입하기 좋습니다. 무엇보다 풍부한 경험을 갖고 있는 설계사분들이 있는게 최대 장점입니다.

좋은 상담사는 약속을 잘키고 위험과 단점을 속시원하게 이야기 해주며 다양한 상황에 따른 디테일한 질문에도 시원스레 답해줄 수 있는 경험이 있어야 합니다.  또한 좋은 보험비교사이트란 고객관리 시스템이 제대로 구축되어 있어서 장기적 파트너로 삼기 적합해야 합니다.

보험비교사이트의 무료질문 게시판을 활용해보자.

거기가 거긴거 같다면 무료질문 게시판을 활용해 보면 차이를 느낄 수 있습니다. 괜히 전화독촉할거 같고 그런 두려움도 있는데 막상 이용해 보면 그런곳도 있고 아닌 곳도 있는데 고객만족도가 높은 곳일 수록 친절한 안내와 더불어가장 큰 차이가 바로 고객에게 부담감을 느끼지 않게 해준다는 점입니다. 지식인보다 이름을 건 책임감 있는 답변을 들어 볼 수 있다는 장점도 있습니다.

 

연금보험은 결국 재테크의 일환입니다. 금융상품은 무조건 많이 들면 오히려 독이 될 수 있습니다. 보험료 중복은 기본중에 기본이고 효율과 안정성 그리고 운용면에서 많은 차이가 있게 됩니다. 이왕이면 저렴하게 구성하고 효율은 최대화 할 수 있는 방법을 알려드리기 위한 이번 글 이만 마칩니다. 좋은 하루 되세요.

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