변액연금 10년후 수익률 차이 어떤 이유로 나게 될까?

 

변액연금은 투자상품으로 몇년내로는 승부를 내려는 목적보다는 장기목적자금 마련과 은퇴이후를 대비하는 노후대비상품으로 분류해 볼 수 있겠죠.

일반연금이나 연금저축과 다른 점은 이러 투자형상품의 특징에 있습니다.

연금 종류는 연금저축, 일반연금보험, 변액연금보험이 있다.

금리가 물가상승율을 따라잡지 못하고 있는 시기가 앞으로 게속 될 것입니다. 저금리 시대라고 하죠. 이럴때일수록 일반연금보다는 비과세혜택과 투자수익을 거둘 수 있는 변액연금보험과 소득공제혜택이 300만원에서 400만원으로 올라가 더욱 매력적인 상품이 된 연금저축이 조금더 각광받게 되기 마련입니다.

연금저축보험은

- 세제적격상품
- 소등공제가 연간 불입액 기준 400만원까지 가능
- 절세 및 복리효과 동시추구

변액연금보험은

- 비과세 가능한 투자상품
- 실적배항형과 부부형등의 선택가능 옵션이 다수 존재

 

 

 

변액연금과 개인 재무설계는 어떤 관계?

라이프사이클의 변화에 효과적으로 대응, 목적을 달성하기 위해서 구체적인 플랜을 제시해주는 것을 개인재무설계라고 합니다. 이런 개인재무설계에서 빠지지 않는 것이 있다면 바로 은퇴설계 관한 부분이 아닐 수 없습니다. 은퇴자금을 준비하기 위해 일찍부터 적지 않은 기간 동안 공들여야 하는 ''노력''이 요구되어지는 이유는 예전보다도 더 길어진 노후생활만큼 은퇴자금이 필요하기 때문입니다.

직장인들이 노후대비를 위해 제일 좋은 보험은 "변액연금보험"

월 20만원으로 노후를 대비할 수 있는 유용한 보험으로서 직장인들이 선호하는 변액연금보험에 대해 구체적으로 살펴보도록 하겠습니다.

월 10~20만원 소액투자로 가입가능한 변액연금보험, 투자형 저축성 연금상품입니다.
 
  의학의 발달과 건강에 대한 관심으로 평균수명은 증가하였고 한국은 초고령화 사회로 넘어갔습니다. 저출산으로 고령화가 심각한 우리나라는 노인 인구의 증가는 1인당 국민연금액의 감소를 가져옵니다. 우리나라 국민이라면 앞으로 더 길어질 노후가 고통스럽지 않게 미리미리 자신의 노후준비를 해야 합니다.
 
당장 내집 마련과 자녀 교육비 조차 힘든 직장인들에게 따로 재테크, 부동산, 주식 등을 하라는 건 사치로 들릴 수 있는 것입니다. 실제로 제대로 노후를 준비하는 사람은 10명 중에 1명 꼴로 통계된다고 합니다. 현재 생활에만 치중해서 대책 없이 소비만 했다가는 노후에 내 자신과 가족들까지 힘들게 할 수 있으니 지금부터 준비해야 합니다.
 
노후대비에 고민 중인 직장인, 주부들에게 희소식이 있는데, 적은 돈으로도 노후를 대비할 수 있는 상품이 있기 때문입니다. 바로 그것이 저축성보험의 변액연금보험입니다.
 
 

변액연금을 이용하면 월 10~20만원의 소액으로도 노후준비가 가능해집니다.
 
스텝업기능은 단계별 수익률을 달성할 때마다 연금 개시 시점에 해당 금액을 최저 보증해줍니다.

한번 얻은 수익을 증시 변동과 관계없이 지킬 수 있도록 한 것으로 연금 개시 3년 전까지 한번이라도 적립금이 120%를 달성하면 이후 펀드 수익률이 떨어져도 이 금액이 연금적립액으로 보장됩니다.
 
증시호황엔 고수익을 노릴 수 있으며 불황엔 원금보장으로 손해를 줄이는 효과를 누릴 수 있습니다.
 

변액연금의 목적

장기투자상품임을 꼭 다시한번 강조하고 싶습니다. 장기상품은 두가지 고려사항이 있습니다.

- 자신의 투자성향 및 연 수입을 철저히 따져보고
- 길게 보는 인내심을 가졌는가 여부

남들이 들라 해서 얼떨결에 들어 두면 급한 돈 필요할 때 그냥 생각없이 찾아 써 버리는 경우가 많은데 이렇게 되면 금전적 손해 뿐 아니라 시간적 손해도 만만찮게 됩니다. 그러나 계획적으로 부담되지 않는 선에서 본인의 수입대비 무리하지 않고 가입하고, 급한돈이 필요할 때를 대비하는 재무설계를 미리 해두며, 비상금 통장을 두어 융통성 있게 활용하고 하다 보면 10년정도는 금새 훌쩍 지나가게 되고 그 이후에 올 수익율을 만끽할 수 있습니다.

 

상세한 변액연금의 장단점을 살펴보자.

변액은 보금금 금액의 변동이 있을 수 있음을 뜻하며 투자상품의 특징인 투자수익을 가입자에게 돌려준다는 것을 뜻합니다. 여러모로 연금저축과 대비되는 면이 있으니 장단점을 살펴보도록 하겠습니다.

변액연금의 장점

첫째. 비과세 혜택이 있습니다. (10년이상 유지시) 이자소득을 비롯해 세금으로 한푼도 내지 않습니다.
둘째. 상품내에 다수의 펀드가 존재, 선택-변경 가능하여 안정성을 높일 수 있습니다.
셋째. 스텝업 기능은 수익률 지키기에 적합합니다.
넷째. 높은 고수익 배당 기대를 해볼 수 있고, 목적자금 마련에 상당히 유용합니다.

단점은 다른 보험가 마찬가지로 중도해지시 불이익이 있다는 점입니다.

 

연금보험 가입 시, 전문가와 함께 모든 연금보험 비교 필수
 
 
 2가지 사항을 참고해야 손해를 줄일 수 있는데

상품의 수익률이 결정나는 것이 어떤 부분인지 알아보고, 연금보험에 가입한 기존 고객이나 가입 예정인 고객들은 전문 자산관리사와 함께 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 꼼꼼히 따져 볼 필요가 있습니다.

 연금상품의 장,단점을 제대로 인지 못하고 섣불리 가입하게 되면 손해를 보는 경우도 있으므로 가입 시 반드시 전문자산관리사와 상담을 통해 가입해야하며 추후관리도 맡겨야 합니다.

리더스리치 재무설계센터 [ 바로가기 ] 무료 재무설계로 유명한 곳이니 알만한 분들은 아실듯 합니다. 한번 연금가입시 중요한게 인생의 분기점마다 들어가는 목돈에 대비하고 노후준비까지 계획적으로 설계하는 것인데 경험많은 센터 상담사분들에게 상담하면 많은 도움이 되실 듯 합니다.

 

변액연금보험의 실적배당형이란?

연금개시 5년전부터는 특별계정적립그메서 일반계정적립금으로 바꿔 운용하게 되는데 여기서 실적배당형의 경우에는 공시이율로 변하지 않고 연금개시 이후에도 계속 주식에 일정 부분 투자되는걸 말합니다. 물론 장단점이 존재하겠죠? 큰 흐름으로 보면 장점이 더 많아 보입니다. 실적배당형은 원금훼손을 막기 위한 여러 장치가 고안되어 현재 시행되고 있습니다.

교보생명의 100세시대 변액연금보험은 말그대로 100세까지 지급보증 해주며, 실적배당형을 선택하더라도 수익하락시 첫 연금을 보증해주는데 이런식의 수익은 지키고 수익률은 올릴 수 있는 방법이 많이 존재하니 조금 더 자신의 성향에 걸맞는 상품을 잘 살펴가며 선택할 필요가 있겠습니다.

변액연금 가입가입 시기 및 수령연령 안내

가입가능연령은 대개 만18세 부터이며, 연금지급개시 (-10년)에 가입할 수 있습니다.
만55세부터 75세까지 연금개시연령을 선택할 수 있습니다.

 

변액연금의 장단점, 투자성격이 짙은 장기가입 상품

고수익 + 원금보증 => 중장기 투자

두어달전에 변액연금이 5년이내에는 수익율이 그리 좋지 못하다는 뉴스가 화제가 된적이 있었습니다. 그런데 실은 이부분에서 생각해 보아야할 게 본래의 목적에 대해서 입니다.

- 장기적 관점에서 고수익 가능
- 10년이상이면 비과세

 변액연금은 10년이 넘어 15년 이상도 생각해 보아야할 상품으로 적합하다느게 핵심이비다. 10년을 납입했으면 10~20년은 굴려줘야 수익율을 굉장할 수 있는 것이죠. 나이들고 하게 되면 좀 급해지게 되므로 사회초년생 시절에 해두는게 가장 바람직합니다.

 

증시호황엔 고수익, 불황엔 원금보장, 변액연금보험

공시이율에 따라 연금수령액이 결정되는 안정적인 보험 상품인 일반연금보험은 큰 이익을 기대하긴 힘듭니다.
펀드투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험 상품인 변액연금보험은 좀 더 공격적인 투자가 가능하게 특징입니다.
물론 공격적이라해서 리스크가 큰 것도 아니고, 수익률이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령 시 원금 이상은 받을 수 있습니다.

생명보험사 변액연금보험의 단점이었던 고수익을 달성 시 보험금 또는 환급금이 증가함으로 물가상승에 따른 화폐의 실질가치 하락의 문제를 근본적으로 보완할 수 있게 되었습니다.

진화 하는 요즘 추세에 걸맞게 최근에는 변액연금보험은 원금의 최고 200%까지 보증해주는 상품들이 출시되고 있다.

펀드나 주식에 투입하는 변액상품성향을 갖고 있으면서도 펀드 수익률이 오르면 연금적립금 보증비율도 단계적으로 늘어나게 합니다. 노후연금의 안정성을 높인 것이 특징이라 할 수 있습니다.

 

상품의 설계 목적과 장단점을 정확히 인지할 수 있도록 설명해주는 파트너가 필요하다.

 어짜피 저금리 시대에 금융상품을 통한 재산불리기가 필수가 되었다면 맞춤형 상품을 찾아줄 생각을 하면 되는 것인데 굳이 눈앞의 이익때문에 맞지도 않는 상품을 권하면서 불리한 내용은 말해주지 않는 사람은 재무적 파트너로 적합하지 않다고 할 수 있겠습니다.

* 보험비교사이트 중 대표할 만한 곳으로 연금비교넷 yungumpro.net

 

장기목적자금 마련 및 재테크와의 상관관계

 재무설계는 인생설계로도 불리우며 목돈 지출과 밀접한 관계가 있습니다. 그래서 재테크를 수단으로 재무설계를 전략으로 취급하기도 합니다. 보육비, 대학 등록금 등 자녀 교육비나 내집마련, 자동차 구입 등 목돈지출을 계획없이 했다가는 멀리 보았을 때 재정적 성과의 큰 차이를 불러오게 됩니다.

과거와 확연히 틀려진게 있다면 결혼 및 출산 육아의 시기에 변동성이 커지고 은퇴연령은 급격히 당겨진 것이죠. 20년전까지만해도 남자는 서른 전후 여성은 25세 전후가 적령기라 했는데 요즘은 남자 나이 서른 다섯이 넘어도 늦다고 하지 않고 여성은 서른이 넘어도 그리 크게 탓하지 않는 분위기 입니다.

 

 

* 스텝업 기능이 있다. 예를 들어 150%의 수익율을 달성하고 나면 그 차후 그 밑으로 떨어지더라도 기존 달성한 만큼 유지시켜주는 것으로 보험사별로 조금씩 차이가 있으나 몇단계를 두어 차근차근 잠금 장치를 마련해주는 것으로 이해하면 되다.

보험사별 상품선택 요령

- 모든 금융상품은 개인별로 초적화 된 설계를 받는 가장 이상적

인기 연금보험 상품들에는 각각의 특징이 있고 공통점이 있습니다. 또한 보험사 마다의 지급율등 고려해 보아야할 부분들이 적잖이 있습니다. 가장 큰 삼성생명이나 삼성화재는 보험료는 비싸지만 그만큼 안정성을 인정받고 있죠.

- 가입당시 연령 고려
- 기존 가입해둔 상품과의 중복 여부
- 납입기간 중 다가올 관혼상례 고려

이런 고려사항들은 경험이 풍부한 상담사가 솔직하게 이야기 해주는게 이해도 쉽게 맞춤형 설계시 오해도 줄일 수 있으며 투자 효율도 살릴 수 있습니다. 이렇게 종합적으로 고려해야할 부분들이 많으며 투자 포트폴리오와 위험대부 구성은 전문가와 함께 하는게 가장 낫다는 생각입니다.

* 비과세 상품과 소득공제가 다른 점

연금 수령 중 소득이 있을시 종합과세 하게되니 이점 유의해야 합니다. 그러나 비과세 상품은 이런 걱정이 없죠. 또한 국가 책임의 퇴직연금, 국민연금과 더불어 노후3층보장의 한축인 개인연금이 필수로 자리 잡게 되면서 각광 받고 있습니다.

연금저축으로 소득공제를 받고 변액연금으로 비과세도 받는 방법을 병행하는 분들도 적지 않게 있습니다. 예를 들어 연금저축 연간 한도액 400만원을 넘는 부분을 변액연금으로 넣는게 더 나은 선택으로 보인다는 말입니다..

* 보험사 상품별 특징과 차이점
신한생명의 (무)S-MORE신한든든연금보험의 경우 연금개시시점에 일정비유을 일시금 수령가능케 하는 옵션, 장기요양상태 진단확정시 추가보장 해주는 등의 특징이 있습니다. LIG는 최저보증이율에 강점을 가지고 삼성화재의 경우 고객만족도가 상당히 높으며 납입기간을 11년 12년등 세분화 할 수 있습니다.이렇게 각 보험사별 세부적인 차이점이 있으니 상품을 선택할 때 장점은 부각시키고 단점을 보완할 수 있는 여러 장치중 마음에 드는 것을 선택하고 그 기능이 있는 상품을 가려낸 후 보험사의 고객만족도 등을 고루 살펴보는 과정을 거치면 남들보다는 더 잘 가입했다는 소리도 듣고 후회고 없을 가능성이 높습니다.

 

변액연금과 연금저축과의 차이점을 알아보자.

연금보험저축의 장점

- 400만원한도로 연간불입액내에서 소득공제혜택을 받을 수 있다.
- 매해 복리효과를 볼 수 있다.
- 투자형 상품으로 투자수익을 가입자에게 배당해준다.

400만원을 12달로 나누어 월 33만원이하가 적당한 이 상품은 본인의 소득규모와 원천징수한 소득세를 근거로 계산하여 최대 154만원까지 세금을 아낄 수 있습니다. 원천징수된 세금이 많은 가입자일 수록 혜택도 커지며 과세표준에 따라 환급액 수준이 달라지니 세금환급효과를 잘 살펴본 후 가입해야 무리가 없습니다

재테크 + 세테크 효과 = 연금저축

* 최저보증이율제도
LIG멀티플러스연금보험의 경우 5년이내는 3.5%, 5~10년 사이엔 2.75%, 10년 초과시 2.0%의 최저보증이율을 가지는데 이렇게 보증이율을 통해 고객안심을 도모하는 보험사 상품이 많아지고 있습니다.

연금보험저축의 단점

- 중도에 일시금으로 찾아 쓸 경우 전체금액의 22%의 기타소득세 징수
- 55세 이후부터 5년이상 무조건 연금형태로만 수령
- 수령시 연금소득세 5.5% 원천징수
- 연금수령 중 사업소득등의 다른 수입이 있을 경우 합산하여 종합과세
- 5년이내 해지시 해지가산세 납부

연금저축보험은 소득공제를 해주는 대신 수령시 소득세를 일부 내게 되는 점이 연금보험과 연금저축의 가장 큰 차이라고 볼 수 있습니다. 연금보험은 10년이상 유지시 비과세 즉, 세금을 일절 내지 않는 대신 연단위의 소득공제가 없으니 일장일단이 있다고 보면 되겠습니다.

* 최근에는 일시납 예납후 바로 연금개시가 가능한 상품도 있습니다.

연금비교넷 yungumpro.net

많은 분들이 이용하고 있고 인터넷에서 가장 많은 고객을 확보하고 있는 연금설계사이트로 다양한 상품을 구비하고 있어서 비교해보고 가입하기 좋습니다. 무엇보다 풍부한 경험을 갖고 있는 설계사분들이 있는게 최대 장점입니다.

일반적으로 좋은 상담사는 약속을 잘키고 위험과 단점을 속시원하게 이야기 해주며 다양한 상황에 따른 디테일한 질문에도 시원스레 답해줄 수 있는 경험이 있어야 합니다. 또한 좋은 보험비교사이트란 고객관리 시스템이 제대로 구축되어 있어서 장기적 파트너로 삼기 적합해야 합니다.

신뢰가는 보험비교사이트의 무료질문 게시판을 활용해보자.

여러 곳이 비슷해 보여도 무료질문 게시판을 활용해 보면 차이를 느낄 수 있습니다. 괜히 전화독촉할거 같고 하지만 고객만족도가 높은 곳일 수록 친절한 안내와 더불어 가장 큰 차이가 바로 고객에게 부담감을 느끼지 않게 해준다는 점입니다. 지식인보다 이름을 건 책임감 있는 답변을 들어 볼 수 있다는 장점도 있습니다.

금융상품은 무조건 많이 들면 오히려 독이 될 수 있습니다. 보험료 중복은 기본중에 기본이고 효율과 안정성 그리고 운용면에서 많은 차이가 있게 됩니다. 이왕이면 저렴하게 구성하고 효율은 최대화 할 수 있는 방법을 알려드리기 위한 이번 글 이만 마칩니다. 좋은 하루 되세요.

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