종신보험 종류 안내, 변액종신보험과 유니버셜종신보험의 특징과 선택요령

종신보험 종류와 상품구조분석, 변액종신보험과 유니버셜종신보의 특징과 선택요령

 

종신보험이란?

가입시부터 평생 보장 받는 보험상품으로 가입자의 사망시 유족의 생활보장을 위해 사망보험을 주계약으로 하고 나아가 종합적인 보장까지 맞춤 설계가 가능한 특징이 있습니다.

- 가족의 생활보장
- 노후대비
- 목적자금 마련 및 재테크 활용
- 맞춤형 특약구성으로 종합 보장

기본적으로 사망보장이란 의미자체를 탐탁치 않게 생각하는 분들이 많습니다. 그래서 가입도중 질병에 대해 미리 보장 받는 CI종신보험이 등장하기도 했죠. 그러나 돌이켜 보면 피하고 싶고 떠올리기 싫은 가장의 사망시 가족에게 얼마나 큰 어려움이 닥칠지를 생가개 봐야 합니다. 가장의 부재시 정말 많은 고통이 가족에게 다가 오게 됩니다.

가족의 생활을 보장해주고 제2의 기회를 열어주기 위해서는 적어도 최소한의 사망보장은 해주는게 좋습니다. 그리고 여러 처해 있는 상황에 맞게 변형된 옵션을 선택하게 되는데 그게 바로 아래 이름이 달라지는 종신보험의 종류로 이어지게 되는 것입니다.

종신보험의 종류

1. 일반 종신보험
2. 변액종신보험
3. 유니버셜종신보험
4. 변액유니버셜종신보험
5. CI종신보험

총 다섯가지의 종신보험의 특징을 살펴보겠습니다. 보험이 나날이 진화 하고 있다는 것을 대략적으로만 살펴봐도 알 수 있을 것이고 고객이 불편할 수 있는 내용들을 시스템적으로 보완해주려고 만들어진 종류들이라 볼 수 있습니다.

일반종신보험

기존의 일반적인 종신보험은 대부분 일반종신보험이라 볼 수 있습니다. 필자가 십여년전 가입해 완납이 끝난 대한생명의 종신보험도 일반종신보험이었습니다.

변액종신보험

변액기능을 넣은 것으로 보험료를 펀드에 투자해 수익을 거두면 가입자에게 수익을 반영해 줍니다.

유니버셜종신보험

유니버셜이란 이름에 햇갈려 하시는 분들이 많은데 본래 뜻은 좀 복잡하나 가장 이해하기 쉽게 풀어 말하자면 자유 입출식이 가능하다는 점입니다. 연금으로 전환도 가능하고 중도인출등의 기능도 있습니다.

변액유니버셜종신보험

보험료를 투자해 반영해주는 기능과 자유납입 중도인출 등의 기능까지 장점만을 모아 만든 결합상품에 해당합니다. 아무래조 재태케를 하려면 중도인출과 자유납입이 자유롭고 수익율도 챙길 수 있다 보니 변액유니버셜종신보험의 가입률이 상대적으로 높습니다.

CI종신보험

종신의 주 계약이 사망보험인 중대질병 발생시 사망보험금의 50~80%사이를 미리 받을 수 있습니다. 물론 여러 중대질병들도 같이 보장 받을 수 있습니다.

 

위 다섯가지 외에 만일 경제적 부담이 크다고 여길시엔 또 다른 선택이 있습니다. 바로 정기보험이죠. 거의 유사한 조건에도 보험료는 대폭 싸집니다. 그 이유는 종신보장이 아닌 정해진 기간을 두고 보장하기 때문입니다.

주로 경제적으로 빠듯할때 자식들이 교육을 받고 자립하는 단계의 나이까지 보장하는 사망보험인 것이죠. 예를 들어 보험계약시 70세로 정하게 되면 그때까지 가족을 돌보고 유사시 가족의 경제적 충격을 덜어 줄 수 있는 대비는 해두는 셈이 됩니다.

 

재테크와 종신보험은 어떤 관계?

재테크는 두가지 방법론을 갖습니다. 절약과 투자죠. 얼마나 더 갖고 있는 한도내에서 효율적으로 쓰고 버는 수준안에서 더 잘 활용해서 불리는가로 나누어 볼 수 있겠습니다.

여기서 말하는 재테크는 위험대비에 속합니다. 유사시 재테크는 밸런스를 무너뜨리게 되는게 가장 큰 위험은 사망이고 그다음은 중대질병입니다. 목돈지출이 불가피한 상황이 오면 가정경제는 무너지게 됩니다. 이런 대비를 위해서라도 평시에 적절한 재테크 계획을 세우고 위험대비와 투자 양면에서 섬세한 관리가 필요합니다.

오늘날 한국이 처한 저금리 시대는 곧 재테크 시대죠.

 

 

재테크 전문가를 곁에 두자.

재테크 전문가를 곁에 둬야 하는 이유는 불필요한 지출을 줄이고  보다 효율적인 목돈 굴리기 등을 위한 복합적인 포석입니다. 무료로 상담해주는데 거리낄건 없겠죠. 게다가 어느 특정 상품으로 갈아타라는 주문도 하지 않습니다. 모든 보험사의 상품을 구비해두고 맞는 경우에 한해 조정해주고 새로 필요한 상품이 있을시 경험이 풍부한 상담사와 충분의 상의한 후 가입할 수도 있으니 괜히 Case by Case로 그때 그때 알아볼 필요가 없습니다.

필자만 해도 아는 선배에게 단순히 궁금한거 하나 때문에 전화라도 할라치면 당장 만나자고 하더니 술사주고 밥사주고 하는 통에 가입안해주면 미안한 경우가 있었는데, 이런 상황이 매우 흔하죠.

맞춤형 설계를 서비스로 생각하고 안내해주는 재테크 전문가는 보험, 펀드, 내집마련, 재무설계 등을 종합적으로 관리해줍니다.

 

<참고포스트>
[재테크 연재] - 변액연금의 장단점, 만기 비과세 세제혜택이 변액연금 재테크의 핵심
[재테크 정보] - 실손의료비를 돌려받는 의료실비보험이란? 보험비교사이트에서 의료실비보험 비교하고 재설계
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20대 30대 40대 50대이상 연령별 재테크 방법
의료실비봏머 추천 가입시기 왜 의료실비보험은 필요할까?

 

 

종신보험 가입시 옵션과 주의사항

사망에 대한 보장과 함께 암. 급성심근경새과 같은 중대질병에 대한 보장도 함께 하려면 CI종신보험이 적당하다.

- 납입면제 기능 있는지 살펴야 한다. 중대질병은 곧 경제력 상실을 의믜하므로 납입능려이 떨어지게 되기 때문이다.

- 연금전환이 가능한지 살펴야 한다. 은퇴후 노후자금 활용을 위한것이 연금전환 기능이다. 연금전환시 경험생명표의 적용시점이 가입시이니 아니면 연금전환시점인지 따져봐야 한다.

- 월지급식 종신보험은 사망보험금을 일시로만 주는게 아니라 일정금액을 먼저 받고 나머지는 가입시 정한 날까지 얼마간의 월지급식으로 받게 된다.

- 종신보험의 대안도 생각해 보아햐 한다. 정기보험으로 보험료를 아끼던지 아니면 통합보험으로 아예 모아서 한번에 관리할 수 있는 상품 중 고르면 될일 일이다.

- 초기 해약은 사실상 거의 돌려받지 못한다. 그러므로 초기해약하지 않을 수 있을 마음가짐과 수입이 될 때 가입하는게 좋다.

 

종신보험 저렴하게 많은 보장받는 가입방법

맞춤형 설계를 위해서는 특약 구성이 중요한데, 정작 쓸데도 없는 특약이 섞여 있어서는 안되겠죠. 종신보험의 성격과 맞는 특약으로는 중대질병관련한 진단비 구성과 연금전환이 가능한 특약이 있습니다. 또한 입원비와 통원비 등의 보장까지 더하는 종합보험 형식도 있으니 막연한 가정으로 정하는것이 아닌 풍부한 경험을 가진 전문가와의 상담으로 정말 꼭 대비해야하는 상황인지 아닌지 판별해 보는게 좋습니다.

 

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