코어의 생활경제이야기

재테크에 관심많은 초보분들이 알면 좋은 기초공식 100-나이 법칙이란

부자가 되고 싶은 마음이야 누구에게나 굴뚝 같을 테지만 차디찬 현실은 자꾸만 수렁으로 나를 내모는것 같다. 그렇다면 자꾸 뒤로 미루지만 말고 재테크에 대해 조금씩이라도 개념을 잡아 나가는게 좋을 터인데, 무엇부터 알아 보는게 좋을까?

72법칙

72법칙이 무엇인지 아는 사람은 재테크에 대해 일찌감치 관심을 두어본 분들일 터인데, 다시금 기억을 되살려보자.

자산이 두배로 늘어나는데 걸리는 시간을 대략적으로 계산할 수 있는 식으로 <72-금리(수익률)=기간>의 구조로 되어 있는 공식이다.

연 3.6%의 복리가 적용되는 은행상품에 가입했다면 이 돈이 두배가 되는 시간은 대략 20년이 걸리게 된다. 연8%라고 가정하면 마찬가지 방법으로 계산해 보았을 때 대략 9년 정도가 걸리게 됨을 유추해 볼 수 있다. 수학의 공식과는 달라서 정확히 일치한다고 보긴 어려운데 근래 많은 금융상품들이 조건부혜택이 많고 어떻게 운용하느냐에 따라 수익율이 달라질 수 있기 때문이니 기본적인 참고사항 정도로 이해하면 좋겠다.

재테크에 앞서 기본적으로 재무설계를 먼저 해야하는데 "노후에 언제 어디서 어떻게 살아야 할 것인지" 와 "결혼, 육아, 교육, 질병 등 삶의 굴곡에 대한 이해와 대처" 와 같은 삶의 여러 틀에 맞춘 구체적인 목적을 먼저 정립해 두어야 재테크의 수단이 동력이 되어 뒷받침 되어 줄 수 있게 된다.

저금리시대 가 본격화 되었다. 한국경제의 틀이 과거로 회귀할 수 없다고 보았을 때 재테크에 대해 알아 두려 하는 지식의 가장 기본적인 원칙으로 새겨우더야 하는 관점이라고 할 수 있다. 저금리시대 라는 관점으로 재테크에 기술적 접근을 해야 한다는 뜻이다.

부자가 되고 싶다면 수익율이 높은 대상을 선택하는게 유리하므로 저금리 시대에서 선택할 수 있는 최선의 방법은 시간의 힘에 기대는 것이며, 따라서 재테크는 일찍 시작하는게 좋다. 72법칙은 복리개념이 적용되는 공식인데 나누고 쪼갤 뿐만 아니라 재투자와 장기투자의 개념을 혼용해야 한다. 72법칙이 특별한 도깨비방망이라는게 아니라 구체적인 목표 설정을 위해 참고 할 수 있고 현실적 재테크 감각과 마인드를 정립하고 실천하는것이 더욱 중요하다고 할 수 있다.

복리, 제대로 알아야

복리는 잘 이용할 수 있어야 긍정적인 플러스 효과를 내어 주는 유용한 수단일 수 있는데, 무턱대고 복리면 장땡이라 생각하면 재테크 효과를 발휘할 수 없거나 기대 이하의 수익으로 실망할 수 있다. 그러므로 복리의 개념을 제대로 파악하고, 실전에 응용해야 한다.

대개 수익성과  안정성을 동시 충족해 주는 상품이 있다면 좋겠지만, 두가지를 충족시키는 것은 자신이 어떻게 운용해 나가는가에 따르는 것이지 설계되어 있는 상품의 내용만 가지고 이뤄질 수 있는 문제는 아니다. 좋은 상품 하나 가입만 하면 다 재테크에 성공할 것 같으면 재테크 라는 말이 생겨났을리 없잖은가.

수익성이 높을 수록 리스크가 따르고, 그런 리스크를 효율적으로 보완하는 방법을 가르켜서 리스크테크라는 말이 나오고 있을 정도로 화두가 되고 있다. 제목에 적어둔 100-나이 공식은 여러분의 나이를 대입해 나온 수치의 비율만큼 수익성 자산에 투자를 하고, 나머지 수치만큼은 안정성이 뛰어난 자산에 투자를 하는 것을 말한다.

나이가 35살이라면 수익성 자산에 65%를, 안정성 자산에 35%를 투자하는 방식

이자에 이자가 붙는 방식을 복리하 하지만 사실 복리가 제대로 적용된 상품을 찾기는 쉽지 않다. 대부분 장기상품쪽에 설계되어 있다. 최근 개편된 세제안도 그렇지만 단기적 시점의 혜택은 기존에도 그리 좋은 편은 아니었는데 더 줄여 버리고(연금저축) 장기적 혜택을 늘리고 있다. 겉으로는 내색하지 않지만 이렇게 하는 속내는 장기 금융상품은 해지할 가능성이 상존하고 있고, 보험사를 비롯한 금융권에서 납입금으로 투자운용을 하기도 좋기 때문이다.

그러므로 재테크를 하려거든 일찍 시작하면서 장단기 운용을 병행하고, 비상금 계좌를 따로 마련하며, 나누어 담고 재투자 하는 요령이 필요하다.

재무설계를 먼저 해야 하는 이유는 앞서 말씀드렸는데, 개인마다 다양한 경우의 수가 있으므로 이에 대해 맞춤형 상담을 해줄 수 있는 재무설계 센터를 알아 보면 좋지만 어디서 알아 봐야 하는지 잘 모르는 분들이라면 많은 분들이 이용하는 곳 중에서 한군데를 아래에 링크해 둔다. 살펴보고 무료 상담 받을 생각이 있을 때 문의글을 남기면 된다. 참고로, 그 어떤 비용도 발생하지 않는다. 

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