요즘들어 부쩍 저금리에 대한 인식이 확산되면서 '나도 뭔가 해야 하지 않을까' 라는 생각을 가지시는 분들이 많아졌습니다.
재테크에 앞서 선행되어야 할 재무설계의 경우도 대략 단어의 뜻은 짐작하는 분들은 있어도 정확히 잘 알고 있는 분들은 의외로 적은 편입니다.

몇해전만해도 재무설계의 필요성에 대해 이야기 해 보면 무슨 뚱딴지 같은 소리냐고 쳐다 보는 분들이 많았지만, 이제  재무설계가 무료로 진행되면서 필요성이 알려지다 보니 이용하시는 분들이 많아지는 추세입니다.

물론 아무데서나 다 만족하는 것도 아니고, 불쾌한 진행을 하시는 분들도 있지만 잘 찾아보면 고객의 입장에서 생각해 주는 재무설계 센터들이 몇몇 있으니만큼 긍정적인 플러스 효과를 기대해 보셔도 좋습니다.

그러니까 제대로된 재무상담을 받고 나면 꽉 막힌 속을 한방에 확 뚤어주는 느낌을 받게 되는데요. 주위 지인들에게 이야기 하기도 쉽지가 않지만 막상 한다해도 이 친구 저친구 다른 이야기를 하는 통에 정신 없어서 갈피를 잡지 못하기도 하는데요.  재무설계에 대해서 부정적인 생각을 가지고 있는 사람들이 있는 반면에 긍정적으로 받아들이는 사람들도 있을 것이고, 특히 요즘은 인식변화가 많이 변했기 때문에 자신의 인생을 장기적 관점에서 돌아보면서 재무설계의 방향을 잡아 나가는것은 꼭 필요한 일이기도 합니다

 

저금리로의 금융환경의 변화

10년전에 비해 금리는 참 많이 내려가 단순한 저축만으로는 원하는 수익을 내기 어려워 한동안 펀드 열풍이 불기도 했지만, 위험관리 라는 측면을 이해하지 못해 오히려 손해를 보는 분들도 적지 않았던 시기도 있었습니다.

이제는 단지 적금 혹은 펀드 한두가지가 아니라 보험을 포함한 금융포트폴리오를 바르게 짜는게 재테크에 도움이 되면서, 노후까지 대비할 수 있는 방법이기도 합니다. 

갈수록 심각해 지고 있는 고령화와 저출산 문제

산모의 고령화와 저출산은 이제 우리나라에 있어서 보통 심각한 문제가 아니게 되었습니다.
본격적인 저출산 사회로 진입한지 어언 이십년 가까이 되어가고 있기 때문에 인구구조의 변화가 앞으로 점점 더 뚜렷하게 다가올 것인데요.

경제상황에 그리 좋은 조건은 아니라는 것 쯤은 누구나 쉽게 이해하실 수 있을 것입니다.
우려의 목소리는 커지지만 고령화와 저출산 문제는 곧 은퇴준비의 필요성으로 이어지면서 많은 분들이 노후를 위한 상품을 준비하게 되었지만 사실 과거 펀드열풍 때 처럼 한가지만을 보고 대비하는 것은 효율적이지 못하다고 볼 수 있습니다.

사회는 변해가는데, 기존의 인식대로 생각하고 행동하면 재테크의 성공은 커녕 은퇴준비 역시 만족할 성과를 내기 어려울 것입니다.
따라서 사전에 철저히 준비해야 미래의 경제생활에 커다란 어려움을 겪을 위험을 방지 할 수 있습니다.

 

개인 재무목표의 다양성

개인마다의 재무목표가 다양해 지고 있는 이유는 개인주의와 핵가족화도 있지만 앞서 이야기 한 저출산과 고령화가 크게 역할을 하고 있는 상황입니다.

재무목표는 많이들 아시는 바로 그것으로, 연령대 별로 결혼준비, 내집마련, 육아, 자녀교육(대학등록금포함), 은퇴설계 등이 있습니다. 하나 같이 굵직한 이벤트에 목돈이 들어가는 일들입니다.

한편 싱글로 살고자 하는 분들도 적지 않으니 재무목표는 하나를 빼고 하나를 넣어가며 남들과 다른 다양성이 더해지는 시대가 되었습니다.

따라서 자신의 자산을 지키고 나아가 노후의 여유로운 삶은 준비 없이 저절로 맞이 할 수 있는게 아닙니다.

예를 들어 재테크에서 흔히 말하는 비상금 통장이 없을 경우라면, 갑자기 필요한 돈이 생겨 장기로 들어놓은 보험을 해지하기도 하는데, 이 경우 그동안 납부한 세월+해지위약금 까지 더해 생각하는 것 이상의 막대한 손실이 될 수 있습니다.

재무설계를 하는 이유는 한마디로 자기의 자산을 지키고 여유로운 삶을 위한 것입니다.
그리고 은퇴 후에 경제적인 어려움을 느끼기 전에 미리미리 자신의 자산에

 

보험포트폴리오의 필요성

재무관리에 있어서 가장 흔하면서 가장 놓치기 쉬운 부분이 그때 그때 필요하다 싶어 드는 보험입니다.

가장 쉽게 찾아 볼 수 있는 경우라면, 보장성 보험, 저축성 보험 그리고 여러 상품들의 비중이 바르지 못하거나 중복된 보장으로 보험료낭비를 하고 있는 경우인데, 재무설계를 받아 본다면 생각보다 낭비되고 새어나가고 있는 돈이 적지 않다는걸 알 수 있습니다.

재무상담을 통해 자산을 관리하고 미래를 대비하는 설계를 하는데, 도움이 되도록 글을 써보았는데요. 도움이 되셨으면 좋겠습니다.

 

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2013/11/20 - [재테크 연재] - 연금저축 가입대상과 연금 많이받는 법

 

재무설계 필요성은 본인이 직접 체감해야 하는데요. 돈이 들어가는 것도 아닌 무료 재무설계 한번쯤 받아 보시는건 어떨지 말씀드리면서 글 마칩니다.

연금저축에 대한 직장인 재테크를 하려는 분들의 관심이 식지 않고 있는 이유는 두말할 나위 없이 불안한 노후대비 때문이겠죠. 재테크도 해야겠고 연말정산시 유리하다고 하니 알아는 봐야겠고, 노후대비도 해야겠는 분들을 위해 관련 정보를 모아봤습니다.

 

은퇴설계

 

연금상품의 개념잡기

연금상품은 크게 세제적격상품인 연금보험저축과 비과세 상품인 변액연금으로 나누어 볼 수 있습니다.

연금저축은 세제적격상품 이며 12% 세액공제
변액연금은 투자수익을 가입자에게 돌려주어 보험금의 변동이 있으며, 10년이상 장기불입시 비과세 혜택이 있다.

 

금융상품부동산 경기가 위축되고, 저금리 시대는 지속되고 있다.

 

연금상품은 왜 필요한가


소득공제과 노후대비
 연금저축의 경우 소득공제는 곧 재테크와 연결되어 있죠. 더군다가 기본적 성격인 노후대비로 각광받고 있습니다.
 
왜 세제혜택을 주는것일까
나라가 책임지는 국민연금만으로 노후 대비가 부족하다고 생각하시는 분들이 많습니다.
게다가 물가가 해마다 오르며 언론에 발표되는 내용은 사실상 계속해서 복리로 오르고 있음을 모르는 분들이 많습니다. 거기에 금리는 점점 낮아지고 있으니 삼중고라 할만 하며, 이는 개개인의 자산을 지속적으로  가치하락 시키는것과 다름 없습니다.

기본적으로 재테크에서 중시 하는 종자돈 마련단계에서는 적금등의 일반적인 저축상품이 효과적일 수 있으나 목돈만들기 단계에서 목돈불리에 들어서면 부족한 부분이 있습니다. 
 
국민연금의 부족한 부분을 개인연금과 퇴직연금으로 3층 보장을 개인이 했을때 국가에서는 세제혜택을 주며 권장하게 됩니다.

 

연금저축 가입대상 및 주요 변경점 진단

- 만 18세 이상 국내 거주자에서 개정 연금저축은 제한을 두지 않아 누구나 가입 가능
- 저축 불입기간이 10년 이상에 분기 300만원 한도였던 것이 가입기간 5년이상 연 1,800만원 한도로 변경
- 분리과세 한도가 600만원에서 1,200만원으로

분기 300만원 한도가 연 1,800만원한도로 바뀐점 부터 말씀드리자면 가입 후 그대로 놔두시는 분들에게는 별다른 영향이 없는 대신 적극적인 재테크를 하며 금융자산에 대한 관리를 하고자 하는 분들에게 유리합니다. 즉, 지수 하락시 에버리지효과를 노리며 추가불입도 가능하고, 보다 많은 혜택을 보고자 하는 경우에 적합해진 셈입니다.

5년 이상으로 바뀐점은 보다 빨리 납입을 완료하고자 하시는 분들에게 적합하며, 10년의 긴 시간동안 어떤 예기치 못한 일이 있을지 모른다는 불확실성을 완화 하는 차원입니다. 분리과세에 대해 미처 생각지 못하는 분들이 많은데 연금을 수령할 시기에 다른 수입이 있는 경우라면 생각보다 이 부분이 중요해집니다. 이상의 세가지는 가입자에게 유리한 방향으로 볼 수도 있지만 사실 연금저축의 근본적인 성격을 강화 하는 차원이라 보는게 더 맞습니다. 다른 변경점에 대해서는 아래에서 다루어 보도록 하겠습니다.

재테크연금저축의 재테크의 중요한 한 축을 담당하고 있다.

연금저축의 장점이 보강되었다.

세액공제 효과가 있다.
복리 효과가 있다.
투자수익의 가입자 배당

연금저축 연금소득액 수령시 알아두어야 할 점 및 2013년 변경사항
- 수령시 연령에 따라 차등적용되며 연금소득액을 만 55세 이상~70세미만까지 5.5% 만 80세미만까지 4.4% 만80세 이상은 3.3%원천징수 
- 연금을 수령하는 중 사업소득이 있을 시 합산 종합과세
- 특별 중도 일시금 수령시 22%를 세금으로 징수 되었으나 기타소득세 16.5%로 분리과세
- 55세 이후 5년이상 연금형태로 수령


절세효과와 수익율을 함께 누리는게 특징인 연금저축은 대체적으로 유리하게 바뀐 점이 많지만 반대급부로 소득공제에서 세액공제로 바뀐 부분은 저마다 유불리가 조금씩 다르다고 할 수 있겠습니다.

연금수령 개시절차 역시 가입시 정해졌던 내용이 가입자가 연금 수령 개시를 원할 때 신청서를 제출하게 바귄 부분, 연금 계좌 승계 역시 배우자에게 승계가 가능해진 부분, 급한 사정이 생겨 중도인출 해야 할 때 해지 없이 가능해진 점 등 여러모로 부족했거나 혹은 불가능했던 부분이 가능하게 변경된 점 역시 긍정적입니다.

달걀나누어담기

금융 포트폴리오에 있어서 연금저축은 달걀 나누어 담기의 중요한 한 축으로
재테크와 재무설계에 있어서도 노후대비를 위한 핵심 중의 하나이다.

 

변액연금의 경우

연금저축과 쌍두마차라 할 수 있는 변액연금의 경우 10년 이상 유지시 비과세, 이자소득을 비롯 모든 세금이 면제되는데

엄브렐라형 펀드로 안정성을 높일 수 있으며,
스텝업 기능으로 단계별 수익율을 지켜준다.
고수익 배당을 기대 할 수 있고, 목적자금 마련에 유용하다.

중도해지시 불이익이 있다는 점을 먼저 기억하시길 바랍니다. 변액연금은 연금저축과 비슷하면서 조금 다른 개념입니다. 투자의 성격이 조금더 강하며 매해 있는 세액공제 부분이 없는 대신 나중에 목돈이 되었을 때는 조금더 유리하죠.

 
노후대비

노후대비의 중요한 수단인 연금저축은 부동산시장이 위축된 현재 소홀히 할 수 없는 중요한 금융상품이다.

 

연금저축보험의 수익율의 의미

남들보다 유리하게 가입했다는건 바로 수익율이 좋다는 의미와 상통합니다. 물론 안정성이 높은 보험사 상품인지도 이에 못지 않게 중요합니다. 따라서 연금보험의 수익율 중 단기 중기 장기적인 부분에 대해 연금비교사이트에 상담하며 수익율에서 유리한 상품을 추천 받아 가입하는 것도 좋은 선택일 수 있습니다. 개인이 일일이 다 파악해야 하는 수고로움을 대신해 주는 것이죠.

 수익율이 좋은 연금저축 상품에 가입하고자 한다면 가장 깨끗한 방법은 거치기간을 장기간 가져가도록 가입을 하면 됩니다. 따라서 최대한 젊을 때 가입을 하는 것이 유리하게 가입을 하는 것입니다.

노후생활을 대비하는 차원과 세액공제의 효과를 더한 연금 상품은 국민연금으로 부족한 부분을 보충하고, 나아가 행복한 은퇴설계를 위해 가장 필수적인 금융상품입니다

특히 전문CS팀이 있는 곳에서 펀드변경에 대한 무료상담을 받을 수 있고, 추가납입관리를 받아 수익률을 극대화 할 수 있다면 금상첨화라 할 수 있을 것입니다.

 

연금114 yungum114: 다수의 전문가가 체계적인 관리를 해주는 연금전문 비교사이트

요약


인기 연금저축 분석
은퇴후의 노후대비라는 굵직한 목표가 있다는 점만으로도 연금저축 상품선택시 신중해야 하겠지만 비교해야할 필요성은 다분합니다.
5년 납입으로 줄어들었다고는 하지만 사실상 가입기간이 길면 길수록 유리하다는 점은 변화가 없습니다. 단지 가입할 기간이 너무 적게 남은 50대 연금저축 가입대상이나 10년 이상의 불입기간의 불확실성에 대한 불안감을 갖는 분들에게 유리하긴 합니다. 그럼에도 중요한건 역시 납입한 보험료를 오래 묵혀놔야 한다는 점이죠.

 삼성화재연금저축 아름다운생활의 경우 배당금이 타사에 비해 높다는 점, 자동이체시 1% 할인받을 수 있고, 앞서 말했다 시피 장기간 유지해야 유리하다는 점을 감안할 때 회사가 안정적이란 점이 장점이라 할 수 있겠습니다.

 

금융투자설계에 있어서 경기상황에 대한 분석은 전문가와의 상담이 필수

 또한 현대해상 노후웰스보험의 경우는 적용되는 공시이율이 타사에 비해 높은편이고, 인지도와 안정성 면에서 긍정적입니다. 만기 시 장수축하금을 지급하며, 고급 의료서비스 이용에 필요한 건강관리비를 받을 수 있고, 연금 지급기간을 5년에서 25년까지 연단위로 선택할 수 있습니다.

LIG연금저축손해보험 LIG멀티플러스연금보험은 물가상승을 고려한 연금설계에 강점이 있고, 동부화재의 다이렉트미래설계연금보험 역시 고객필요에 맞는 다양한 연금지급방식으로 운영됩니다. 가장 많은 관심을 받는 몇가지 상품을 나열해 봤는데요. 이 중에서도 내게 맞는 상품을 골라 연금수령 시기와 수익율 안정성 등을 고려하고자 한다면 연금비교사이트를 통해 알아 볼 수 있도록 많은 이용자가 있는 곳을 두곳 링크해 두니 어디서 알아볼지 모르겠는 분들이라면 무료 상담이라도 남겨보시길 바랍니다.

 많은 분들이 개인연금을 가입할 때 가장 흔히 생각하시는 부분이 "소득이 어느 정도 안정되면 가입을 하자" 인데, 사실 노후는 적은 비용이라도 최대한 빨리 준비를 하는 것이 가장 합리적입니다. 제도가 앞으로 다시 변경된다고 하더라도 이 부분 만큼은 변함이 없으며, 특히 저금리시대에는 무엇보다 중요하다고 말할 수 있습니다.

 

저축

연금비교사이트를 이용할 때는 얼마나 많은 전문가가 전문CS팀을 구성해 가입 할 때 뿐만 아니라 펀드변경 및 추가납입에 대한 상담을 할 수 있고, 체계적인 관리를 통해 수익률 역시 높일 수 있는지도 고려대상입니다.

연금많이 받는 법, 즉 수익율을 관리 할 수 있는 부분에 대해 많은 이야기를 전해보았습니다.

연금비교넷 yungumpro.com
거의 대부분의 보험사 상품을 한눈에 바로 직관적으로 파악하고 비교해 볼 수 있고
전문적인 가입 후 관리 및 수익률 비교까지 한번에 해결할 수 있는 연금비교사이트 

금융상품

 

합리적인 노후설계를 위한 연금저축에 대해 많은 부분 알아보았는데요. 도움이 되셨기를 바랍니다.


 

남편의 월급200만원이라면 어떻게 저축해서 재테크를 해볼까 하고 생각하시는 주부님들이 많으시죠. 그런데 현실은 남편월급날만 되면 생산적인 부분보다 카드빚 갚는대만도 힘들어 하십니다. 이번엔 남편월급관리를 어떻게 해야 할지 생각해보는 시간을 갖겠습니다.

새해가 다가 오면 다짐했던 많은 일들 중 부자되고 싶은 소망은 늘 그렇게 쉽게 다가와 주지 않습니다. 특히 특정 재무목적, 예컨데 내집마련과 같은 소망 역시 그리 녹녹하지 않기 마련입니다. 눈딱 감고 저축부터 하고 보자 싶지만 작은것부터 큰 일까지 제대로 이뤄놓은것 없이 하릴없이 시간만 간것 아니냔 생각도 들죠.

생활비에 여유가 생기면 좋겠지만 이 역시 현실은 물가의 압박은 거센데 은행 금리는 턱없이 낮아져만 가고 있고, 그러니 더욱 재테크에 관심을 가지게 되지만 하나같이 쉬운일은 없습니다. 그래도 희망을 잃지 않고 살아가야겠죠.

 

 

 

 

신혼부부 월급관리

남편월급관리를 신혼부부의 이야기부터 시작하는 이유는 연령대와 자녀의 유무에 따라 조금 다르기 때문입니다.
목돈 모으기가 중요하다고 하는데, 막상 실천하기는 어렵고 생활비는 빠듯하니 저축및 투자가 쉽지 않은게 현실이지만 더욱 맘 단단히 먹고 철저한 월급관리가 필요합니다.

우리나라 직장인 평균 생활비는 얼마?

직장인의 평균 생활비는 참고만 하시길 바랍니다. 이보다 못한 가정도 많고 여유가 더한 분들도 있는 그저 평균이니까요.
특히 우리나라는 자영업자의 수가 타국에 비해 많은 편이니만큼 조금씩 사정이 다른 분들이 많죠.

20대부터 50대까지의 통계를 먼저 살펴보자면요.

20대의 생활비는 205만 3천원에 개인용돈이 35만원입니다.

30대의 경우엔 198만원인데 40대와 50대는 급증해서 280~290만원에 이릅니다. 개인용돈은 전연령대 비슷하게 30~40만원대죠.
그런데 문제는 40대가 되어서 정말 생활비를 3백만원에 가깝게 벌어들일 수 있느냐가 관건이고, 특히 그중에서도 가장 많은 비중을 차지하는 자녀교육비를 어떻게 생각해 볼 것인가를 생각해봐야 합니다.

평균생활비에 못미치는 경우라면 일찌감치 재테크에 관심을 두고, 미래계획에 있어서 불필요한 지출을 줄이고자 하는 노력을 하겠지만 벌이에 비해 많은 지출을 하고 있다면 생활비 줄이는 법을 통해 돈관리에 나설 필요가 있습니다.

 

 

저축과 지출의 비율 재조정이 필요

자산을 키워나가고 가장 큰 목돈이 들어가는 부분에 대해 먼저 생각해 볼 필요가 있습니다.

자산을 키우는 방법 : 재테크의 목돈 만들기, 목돈 굴리기
지출을 관리 하는 방법 : 재테크의 자산 포트폴리오, 보험 리모델링, 통장 분리
위험관리 방법 : 보장자산, 맞춤 보험 설계

재무상태표 만들어 보기

현금성자산
현금과  MMF 보통예금 저축예금 등을 말합니다.

투자자산
정기예금 즉 적금, 채권형과 주식형 혼합형 펀드 부동산과 부동산펀드 등을 투자자산이라 말합니다.
여기에는 저축형 중에서 변액보험도 포함되어 생각해 볼 수 있습니다.

은퇴자산
개인연금저축과 변액연금 변액유니버셜 보험이 있는데, 이 중 변액은 투자자산의 성격도 일부 가지고 있습니다.

 

 

사용자산
주거용 부동산과 임차보증금 자동차외 기타 자산을 말하는데, 사실상 쉽게 움직일 수 없는 자금입니다.

단기부채
마이너스통장과 잔액 신용카드 잔액, 개인 신용대출 등을 말하는데, 재테크에 있어서 중요한 걸림돌이니 최우선적으로 해결해야 합니다.

중장기부채
중장기부채는 재테크와 병행하여 해소해 나가야 하는데, 자동차대출 및 주택담보대출, 임대보증금 등이 있습니다.

 

 

남편과 함께 줄일 수 있는 생활속 지출

휴대폰 요금 및 통신요금
요즘 휴대폰 이용료를 너무 가볍게 생각하는 분들이 많습니다. 이거라도 안하면 무슨 재미로 사는가 하고 말이죠. 글쓴이 역시 예전에는 1년에 한번씩 바꾸기도 했지만 이젠 수명이 다할때까지 씁니다. 최신 유행을 따라 가야 좋은게 있고 마음만 바꿔 먹으면 굳이 그러지 않아도 되는게 있는데, 아무래도 스마트폰 요금은 설마 싶지만 나름 적응하다 보면 최신기기에 대한 열망 또한 지나간 일이 될 수 있습니다.

잦은외식과 술자리
외식을 할때 뿜빠이를 한다고 해도 반복되다 보면 만만찮은 비용이 듭니다. 일반적으로는 월 30~40만원 정도 이상의 개인용돈은 어디 쓸데가 그다지 마당치 않은 대신 술자리를 자주 갖기 시작하다 보면 아껴써도 생각보다 많이 나오게 됩니다. 스트레스는 풀되 가급적 횟수를 잘 조정하는 지혜가 필요합니다.

 

 

과한 보험료 납입
요기서는 보장성이 뿐만 아니라 저축성보험의 경우도 포함하여 월급여 내에서 너무 많은 비중을 차지하고 있는건 아닌지 다시 한번 점검을 해 볼 필요가 있습니다. 가장 많은 샐활비가 발생하는 연령대인 40대에는 건강관련, 사회제거 체면유지비(부조, 의상비, 행사참가 등) 등으로 가장 높은 생활비가 필요하게 되는데 그 전에 중요한 보장은 끝내놓는게 아무래도 속편하겠죠.

통신비와 자질구레한 비용절약
통신비 지출이 한국인들에게 차지하는 비중이 상당합니다. 부부가 이용하는 통신회사를 같게 맞추고, 신제품 술치수 6개월 이상 지난후 구매하는 등 몇몇 가지만 신경쓰면 대폭 통신료를 낮출 수 있습니다. 거기에 ATM수수료, 보지 않는 신문 구독료, 바른 운전습관으로 기름값 아끼기 등 찾아보면 많은 것들이 있습니다.

 

남편과 함께 할 수 있는 목돈 모으기

목돈모으기 가 성공하려면?
요즘 네이버와 다음등 포탈사이트에선 가계부 서비스도 하고 있조. 가장 기본이 될 수 있으니 쉽지 안더라도 도전해보세요.

재무상담 해보기
계획을 갖고 사는 사람과 아닌 경우의 차이는 실제 큰 차이를 불러 옵니다. 단기적 목표부터 장기적 계획까지 꼼꼼히 챙겨 보세요.
또한 청약통장 등으로 내집마련에 대한 구체적 계획도 세우는게 좋습니다.

통장과 보험정리하기
결혼전 각자 관리하던 통장과 보험 등 겹치거나 불필요한 부분을 정리하다 보면 생각보다 많은 비용을 줄이고, 그렇게 줄인 부분을 저축으로 돌릴 수 있습니다.

 

관련사이트
코리아재무설계 : 저축, 리모델링, 보험 등 여러 금융자산들이 구체적인 목표에 맞춰 재무상담을 무료로 해줍니다.

가장 중요한건 바로 돈을 모아야 하는 구체적인 목표라고 할 수 있겠죠. 작은 단위 작은 기간 동안 부터 대학등록금이나 내집마련같은 큰 목적자금까지 생각이 따라줘야 몸이 따르니 남편월급으로 부자되는법이란 결국 구체적인 재무목표를 달성해 가는 과정이라고도 할 수 있겠네요.

재테크에 관심많은 초보분들이 알면 좋은 기초공식 100-나이 법칙이란

부자가 되고 싶은 마음이야 누구에게나 굴뚝 같을 테지만 차디찬 현실은 자꾸만 수렁으로 나를 내모는것 같다. 그렇다면 자꾸 뒤로 미루지만 말고 재테크에 대해 조금씩이라도 개념을 잡아 나가는게 좋을 터인데, 무엇부터 알아 보는게 좋을까?

 

복리효과

72법칙

72법칙이 무엇인지 아는 사람은 재테크에 대해 일찌감치 관심을 두어본 분들일 터인데, 다시금 기억을 되살려보자.

자산이 두배로 늘어나는데 걸리는 시간을 대략적으로 계산할 수 있는 식으로 <72-금리(수익률)=기간>의 구조로 되어 있는 공식이다.

연 3.6%의 복리가 적용되는 은행상품에 가입했다면 이 돈이 두배가 되는 시간은 대략 20년이 걸리게 된다. 연8%라고 가정하면 마찬가지 방법으로 계산해 보았을 때 대략 9년 정도가 걸리게 됨을 유추해 볼 수 있다. 수학의 공식과는 달라서 정확히 일치한다고 보긴 어려운데 근래 많은 금융상품들이 조건부혜택이 많고 어떻게 운용하느냐에 따라 수익율이 달라질 수 있기 때문이니 기본적인 참고사항 정도로 이해하면 좋겠다.

재테크에 앞서 기본적으로 재무설계를 먼저 해야하는데 "노후에 언제 어디서 어떻게 살아야 할 것인지" 와 "결혼, 육아, 교육, 질병 등 삶의 굴곡에 대한 이해와 대처" 와 같은 삶의 여러 틀에 맞춘 구체적인 목적을 먼저 정립해 두어야 재테크의 수단이 동력이 되어 뒷받침 되어 줄 수 있게 된다.

저금리시대 가 본격화 되었다. 한국경제의 틀이 과거로 회귀할 수 없다고 보았을 때 재테크에 대해 알아 두려 하는 지식의 가장 기본적인 원칙으로 새겨우더야 하는 관점이라고 할 수 있다. 저금리시대 라는 관점으로 재테크에 기술적 접근을 해야 한다는 뜻이다.

부자가 되고 싶다면 수익율이 높은 대상을 선택하는게 유리하므로 저금리 시대에서 선택할 수 있는 최선의 방법은 시간의 힘에 기대는 것이며, 따라서 재테크는 일찍 시작하는게 좋다. 72법칙은 복리개념이 적용되는 공식인데 나누고 쪼갤 뿐만 아니라 재투자와 장기투자의 개념을 혼용해야 한다. 72법칙이 특별한 도깨비방망이라는게 아니라 구체적인 목표 설정을 위해 참고 할 수 있고 현실적 재테크 감각과 마인드를 정립하고 실천하는것이 더욱 중요하다고 할 수 있다.

저금리시대

 

복리, 제대로 알아야

복리는 잘 이용할 수 있어야 긍정적인 플러스 효과를 내어 주는 유용한 수단일 수 있는데, 무턱대고 복리면 장땡이라 생각하면 재테크 효과를 발휘할 수 없거나 기대 이하의 수익으로 실망할 수 있다. 그러므로 복리의 개념을 제대로 파악하고, 실전에 응용해야 한다.

대개 수익성과  안정성을 동시 충족해 주는 상품이 있다면 좋겠지만, 두가지를 충족시키는 것은 자신이 어떻게 운용해 나가는가에 따르는 것이지 설계되어 있는 상품의 내용만 가지고 이뤄질 수 있는 문제는 아니다. 좋은 상품 하나 가입만 하면 다 재테크에 성공할 것 같으면 재테크 라는 말이 생겨났을리 없잖은가.

수익성이 높을 수록 리스크가 따르고, 그런 리스크를 효율적으로 보완하는 방법을 가르켜서 리스크테크라는 말이 나오고 있을 정도로 화두가 되고 있다. 제목에 적어둔 100-나이 공식은 여러분의 나이를 대입해 나온 수치의 비율만큼 수익성 자산에 투자를 하고, 나머지 수치만큼은 안정성이 뛰어난 자산에 투자를 하는 것을 말한다.

나이가 35살이라면 수익성 자산에 65%를, 안정성 자산에 35%를 투자하는 방식

이자에 이자가 붙는 방식을 복리하 하지만 사실 복리가 제대로 적용된 상품을 찾기는 쉽지 않다. 대부분 장기상품쪽에 설계되어 있다. 최근 개편된 세제안도 그렇지만 단기적 시점의 혜택은 기존에도 그리 좋은 편은 아니었는데 더 줄여 버리고(연금저축) 장기적 혜택을 늘리고 있다. 겉으로는 내색하지 않지만 이렇게 하는 속내는 장기 금융상품은 해지할 가능성이 상존하고 있고, 보험사를 비롯한 금융권에서 납입금으로 투자운용을 하기도 좋기 때문이다.

그러므로 재테크를 하려거든 일찍 시작하면서 장단기 운용을 병행하고, 비상금 계좌를 따로 마련하며, 나누어 담고 재투자 하는 요령이 필요하다.

재무설계를 먼저 해야 하는 이유는 앞서 말씀드렸는데, 개인마다 다양한 경우의 수가 있으므로 이에 대해 맞춤형 상담을 해줄 수 있는 재무설계 센터를 알아 보면 좋지만 어디서 알아 봐야 하는지 잘 모르는 분들이라면 많은 분들이 이용하는 곳 중에서 한군데를 아래에 링크해 둔다. 살펴보고 무료 상담 받을 생각이 있을 때 문의글을 남기면 된다. 참고로, 그 어떤 비용도 발생하지 않는다. 

스마트재무설계 사이트의 종자돈 1억만들기 상세페이지 링크

 

20대 재테크 종자돈 만들기의 핵심인 이유는 바로 부담되는 경제적 책임이 적기 때문입니다. 직접적으로는 부양해야할 가족이 없고, 품위유지비도 덜 들어갑니다. 예를 들어 친구들이 결혼하는 시즌이 다가 오면 나가는 부주만 해도 적잖죠. 월 생활하는데 드는 비용 중 고정적 지출이 적다는 것만으로도 저축에 많은 부분 유리합니다. 일생에 있어서 결혼전의 3~7년 간의 20대가 평생 재테크의 핵심 종자돈 마련기간임을 잊어서는 안되겠습니다.

30대 재테크는 20대에 비해 지출이 많아지는 시기임을 감안해야 합니다. 그래서 총수입과 총지출에 대한 금전관리의 필요성이 늘어나고, 재테크의 효율에 따라 나중에 많은 차이를 보이게 되는 중요한 시기입니다. 20대에 비해 점점 월급도 올라가고 수입도 많아지지만 상대적으로 지출도 점점 늘어나게 되어 있습니다.

 

 

 

 

종자돈 만들기와 종자돈 굴리기

종자돈 만들기를 할때 유념해야 할 것은 재무목표를 분명히 하고 나서 재테크 전략을 실천해야 한다는데 있습니다. 필자의 연재글 중에는 이와 관련된 도움 되는 포스팅이 여럿 있으니 아래 링크를 참고하시길 바랍니다.

2012/12/02 - [재테크 연재] - 급여관리와 적금, 월급통장관리로 알뜰하게 돈 잘모으는 방법
2012/12/01 - [재테크 정보] - 전문직 재테크와 사회초년생-직장인 재테크 10계명
2012/11/28 - [재테크 정보] - 재무설계란 무엇일까! 재무설계 효과 정리


종자돈 굴리기, 시장변동성에 민감해야 한다.

종자돈을 굴리려면 시장상황의 변동을 잘 살피고 있어야 하는데, 주로 경제뉴스를 꼬박꼬박 보는 것만으로오 어느정도 흐름을 읽을 수 있고, 때로는 경제관련 책도 틈틈히 보는게 좋습니다. 특히 요즘에는 알기 쉽게 풀어 쓴 경제관련 책들이 많이 있어서 경제뉴스를 읽는데 도움이 되기도 합니다.

종자돈 굴리기 단계에선 현실을 직시하고, 자산관리에 눈을 돌려야 합니다. 대개 노후대비라고 하면 연금하나 더 가입해야 하나 정도로만 생각하는 경향이 있는데 알고 보면 자산관리에는 기존에 방치하고 있던 자산운용의 문제점을 되짚어 개선할 필요성이 존재합니다. 다시 말해서 한국인들은 부동산 투자에 집중되어 있는 경우가 많습니다. 부동산 버블이 거쳐간 지금까지도 그러할 정도입니다. 선진국의 경기둔화에 따른 연착륙의 정도가 해결을 실마리를 갖고 있겠지만 출구전략에 따른 금리인상이나 이에 따른 대출상환의 압박, 전세가폭등의 지속여부등은 언제라도 시장의 변동성을 재점화 시킬 가능성이 있습니다.

자산관리의 재정비가 중요한 이유는 부동산에 편중된 자산의 집중으로 시장 변화에 민감하게 대응하지 못하게 되고 결국 자산가격의 하락, 이자부담의 급증과 함께 유동성마저 잃고 표류할 가능성이 높아집니다. 결국 시장변동성에 대한 정보에 민감해야 자산관리 및 재테크에 성공할 수 있습니다.



계란 나누어 담기, 리스크 관리

종자돈 굴리기란 결국 적극적인 자산관리 및 투자를 동반해야 하는데 이 투자부분도 사실은 리스크분산이 반드시 필요합니다. 일부는 유동성 확보로 자산스위칭의 용도로 리스크헷지를 해야하고, 일부는 지속적인 투자효과를 바탕으로 안정적인 수익을 구현해야 합니다. 햇지의 대표적인 케이스가 바로 예비자금, 즉 비상금 통장의 활용이 있고, 지속적인 투자로는 적금, 적립식펀드, 변액연금등의 금융상품이 있습니다. 여기서 투자성향과 재무상황 또는 목표자금의 그림에 따라 포트폴리오의 분배가 이뤄져야 하는데 재무설계가 그러한 역할을 하게 됩니다.

재무설계는 종자돈만들기 뿐만 아니라 종자돈을 굴리는데 있어서 가장 효과적인 플랜을 만드는데 결정적인 도움이 됩니다. 예를들어 목적인 쓰임새가 은퇴라는 포커스를 가지고 있다면 비과세나 수익률, 자금운용방안에 따라 수시입출이 가능한 연금플랜의 활용이 있고, 은퇴가 아니라 사업에 포커스를 맞춘다면 상호 헷지가 가능한 채권과 주식의 비중조절을 통해 시장수익률 이상을 기대하며 종자돈을 키워나갈 수 있습니다.

자산관리는 즉, 쓰임새에 따라서 활용도가 달라져야할 필요성이 있으며 운용방법도 달리 운용되어야 합니다. 재무설계는 종자돈에 대해서 2% 더 수익이 나는 포트폴리오의 편입대상을 찾는 것이 아닌 2% 부족한 재무플랜을 완성하는데 기초를 두는게 맞습니다. 투자성향, 재무상황, 목적자금등의 밑그림이 각각 다르듯이 조금 더 구체적인 계획을 세우고 합당한 자산분배를 하는 것이 좋습니다.

10억만들기 재테크플랜


재무설계의 기본은 지출관리
현실에서 1억으로는 집한채 사는 것도 불가능하고 마땅한 투자처를 찾기도 매우 힘든 것이 사실입니다. 아주 짧은 시간에 만드는 것은 불가능하겠지만 조금이라도 빠른 시간 내에 종자돈을 만을 수 있는 방법에는 어떤 것들이 있을까요?? 옵션이나 선물, 지분매각등 고위험 자산군의 투자를 통하여 정보를 제공하는 것은 누구나 못하는 방법임에도 불구하고 누구나 이야기 할 수 있습니다. 10억 만들기의 핵심은 안정성과 수익을노리는 기본원칙에서 시작해야 합니다.

 종자돈을 만들고 다시 종자돈을 굴려가며 목돈만들기를 하는 과정에서 가장 중요한 기본이 되는 것은 지출의 관리입니다. 수입이 적고 많고를 떠나서 지켜야 할 투자원칙으로써 무분별한 소비를 줄이며 지출을 늘려가는데 그 기본공격을 가지고 있습니다. 종자돈이 적을수록 고위험 자산군의 투자가 가능하고 수익률도 제고될 수 있으나 종자돈의 규모가 커질수록 고위험자산군의 투자도 불가능해지기 때문에 수익률 상황도 급변하기 쉽기 때문입니다. 투자의 기본원칙을 지키기 위해 3개월에 한번 정도는 지출계획을 점검하고 보완해 나가는 것도 필요합니다.

포트폴리오 분산전략, 금융상품의 투자비중과 밸런스가 중요.

지출의 관리가 정상적으로 이루어지고 있다면 투자비용의 선택을 고려할 수 있습니다. 안전자산과 투자자산의 경계선을 명확히 해야 하고 안전자산으로 설정한 자금의 활용용도를 정하는 것이 좋습니다. 안전자산의 경우는 연금재원등 반드시 마련되어져야 하는 가능목록에 포함을 시켜야지만 짜놓은 재무플랜의 목적을 달성함과 동시에 비교적 안정적인 자산운용의 툴을 활용할 수 있습니다. 또한 시장금리나 해외증시 등을 참고하여 변동성에 대처할 수 있도록 다양한 포트폴리오를 구성하는 것이 좋습니다. 작은 금액이라도 펀드에 투자하고 있는 사람과 완전히 발을 빼고 있는 사람이 펀드에 성공할 수 있는 확률의 차이가 있기 때문에 포트폴리오 비중조절이 원할한 다양한 구성이 필요합니다. 대표적으로는 앞서 말한 펀드, 연금저축, 변액연금이 있으며, 의료실비나 암보험과 같은 필수가 되어 버린 보장성 보험으로 질병과 상해에 대한 위험대를 하는 것도 사실 재테크의 일종이라 할 수 있습니다.

 

자산관리 5가지 유형

첫번째, 보장자산

"예기치 않은 사고는 누구에게나 올 수 있다"
인생을 살아가다 보면 누구라도 원하지 않던 일을 당할 수 있고 이러한 것으로부터 나는 100% 자유롭다고 자신있게 말할 수 있는 사람은 아마도 없을 것입니다. 대개 적은 사고라도 겪은 사람들은 이런 말의 뜻을 절감하고 있지만 평탄하게 살아온 케이스라면 실감은 못하지만 오히려 겪지 않았을때 미리 대비해두는게 현명합니다. 성실히 일하며 착실하게 저축하면서 누구보다 열심히 살아온 사람에게도 본인이나 가족에게 불의의 사고나 질병이 찾아와 공든 탑이 하루 아침에 무너져 버리는 경우는 주변에서 종종 발생하곤 합니다. 그렇기 때문에 이러한 것으로부터 스스로를 지키기 위해 보장자산이 필요합니다. 흔히 보험이라고 합니다.
그렇다고 보장자산을 과하게 투자하게 되면 고정지출금이 커지기 때문에 보장자산을 준비하실 때는 보장내용과 내용도 우선순위에 따라서 적절하게 준비하는 것이 중요합니다.

- 보험은 저렴한 가입방법으로 수입 규모에 맞게 우선순위를 고려해 가입해야 한다.

2012/09/15 - [재테크 정보] - 변액연금 10년후 수익률비교, 실적배당형과 공시이율형의 차이점 비교
2012/09/05 - [생활경제 정보] - 암보험 비교추천으로 가장 좋은 암보험 가입방법 및 비갱신형 암보험의 장점분석
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두번째, 투자자산

투자자산은 은퇴 전에 사용되어질 재무목표를 위해 준비하는 자산을 말합니다. 예를들면 결혼자금,자녀교육, 내집마련 등이 대표적인 것이라고 할 수 있습니다. 하나같이 중요하지 않은 일들이 없고, 이런 여러 재무목표들은 시간을 기다리지 않고 다가오므로 미루지 말고 실천해 나가야 합니다. 이렇게 중요한 투자자산을 준비할 때 가장 신중하게 생각해야 할 점은 바로 자산배분입니다. 투자자산은 자금의 필요시기, 핵심자산, 위성자산, 본인의 투자성향 및 경제적 환경을 종합적으로 분석하여 최적의 포트폴리오를 구상하면서 주기적으로 점검하여 조정하는 것이 핵심이라고 할 수 있습니다.

세번째, 은퇴자산

저출산과 고령화는 우리의 삶에 많은 변화를 가져오고 있는 거 다들 알고 계시죠?? 그렇기 때문에 이제 누구도 우리의 노후를 책임져 줄 수 없는 사회적 구조가 되어가고 있습니다. 대부분 선진국에서는 은퇴자산을 3층으로 국가,기업,개인으로 보장하여 준비하고 있지만 우리나라의 경우는 국민연금의 위기와 퇴직금 중간정산 등의 이유로 국가와 기업에서 보장해야 할 부분이 매우 적습니다.

대부분의 사람이 은퇴 후에 경험하게 될 여러 가지 신체적이나 정신적 변화를 고려 한다면 은퇴자산을 목돈으로 준비하는 것 보다는 수입으로 준비하는 것이 훨씬 더 바람직합니다. 또한, 재정적인 문제와 함께 앞으로 어떠한 삶을 살고 싶은지에 대해서도 계획을 세우는 것이 좋습니다. 인생의 후반전을 어떻게 준비했는지에 따라 완전히 다른 만족도의 삶을 살 수 있음을 명심해야 합니다.



네번째, 부동산

 본인이 현재 살고있는 집은 사용자산으로, 추가로 보유하고 있는 경우에는 투자자산으로 보는 것이 합리적입니다.
투자가 목적일 경우 부동산 가격에 가장 큰 영향을 미치는 변수는 총 인구수, 가구수, 생산가능인구수, GDP 성장률 등이 있는데 우리나라의 경우는 총 인구의 감소, 생간가능인구의 감소로 인한 경제성장률이 하락이 예견되고 있으며 어느정도 이미 진행되고 있다고 볼 수도 있습니다.

거주목적 부동산은 시세에 크게 민감하지 않을 수 있으나 중/대형 주택의 경우 거래나 관리, 보유에 대한 비용이 증가하여 소득이 끊기는 은퇴 이후에는 다시 중소형 부동산으로 갈아타는 경우가 많이 있으며 근래는 트랜드로 나타나고 있기도 합니다. 그러므로 앞으로 자녀의 성장에 따라 계속적으로 큰 집을 구매하면서 갈아타는 것은 거래비용의 증가와 중/대형 부동산 가격하락을 경험할 수 있기 때문에 위험을 동시에 감수해야 합니다. 아무래도 근래와 같은 분위기라면 그리 추천할 수 없는 방법이겠지요.



다섯번째, 예비자산

재무설계를 하게 되면 개인이 가지고 있는 자원은 모두다 일정한 재무목표의 달성을 위해 할당 되어집니다. 그런데 만약 무급휴가나 병가, 이직 등 예기치 못한 사유로 인해 수입이 일시적으로 중단된다면 지금까지 준비하고 있던 다른 재무목표를 포기하거나 연기하여 그 것을 사용해야 합니다. 그렇지 않으면 재무목표에 차질이 생길 수 있으니 처음부터 이러한 경우를 상정하여 대비해야 하며, 미혼이나 맞벌이 부부의 경우는 3개월~6개월 치 생활비수준을 수시입출금이 가능한 통장으로 준비해야 하는 것이 좋고, 가능한 준비된 금액은 다른 곳에 투자하지 않아야 합니다.

30대의 자산관리포인트는
01. 집에 관한 지출을 30%이내로 줄이고
02. 새테크로 지출을 아끼며
03. 예비자금 활용으로 빚을 만들지 말아야 하며
04. 통장을 따로 만들어 지출관리를 하고
05. 위험에 대비히 보험가입 및 리모델링을 하는게 좋습니다.

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재무설계센터로 유명한 곳 중에서 가능한 공신력 있는 곳을 찾아보니 이곳이 매월 3~4천명이 이용하며 도움이 되실 것으로 판단되어 링크해봅니다. 몇가지 장점을 찾아보았으니 참고하세요.

1. 한국을 대표하는 아시아PB 대상에서 업계 최초로 수상한 경력이 있습니다.

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보험설계는 곧 재테크 설계와 연관이 깊습니다. 아무래도 재테크를 하려면 혹시 모를 질병으로 목돈지출이 발생하면 재테크 역시 어려워지기 때문입니다. 불필요한 특약은 없는지 부족한 보장은 없는지 재점검해보고 싶으시다면 무료보험상담으로 보험비교사이트중에서 많은 이용자를 확보하여 알려진 이곳을 이용해 보시는것도 나름 괜찮지 않을까 싶네요.


 

  1. BlogIcon S매니저 2012.12.08 13:25 신고

    종자돈과 관련한 좋은 재테크 정보 너무 잘 보고 갑니다^^

  2. BlogIcon 블로그엔조이 2012.12.08 14:31 신고

    20대 종자돈 만드는 방법에 대하여 잘 알고 갑니다~
    날씨가 엄청 춥네요~
    추운 날씨에 건강유의하시구요~
    행복하고 따뜻한 주말 보내세요~

  3. BlogIcon 마니팜 2012.12.08 18:54 신고

    재테크는 한살이라도 젊을 때 빨리 시작하는게
    나중에는 천지차이가 나는 듯 합니다
    좋은 정보 잘보고 갑니다

  4. BlogIcon +요롱이+ 2012.12.09 14:33 신고

    20대 분들께서 참고하시면 재테크에 큰 도움이 되겠어요^^

  5. BlogIcon 일상의 기억들 2012.12.09 23:48 신고

    종자돈 굴리기에 대해 잘 보고 가요,
    추운날 감기조심하세요~

  6. BlogIcon [터프가이] 2012.12.10 08:02 신고

    좋은 정보 얻어갑니다.
    즐거운 한주 시작하세요^^

  7. BlogIcon Hare's 2012.12.10 09:21 신고

    재테크 관련 유용한 정보 잘 보고 갑니다 ~

  8. BlogIcon 소심한우주인 2012.12.10 09:42 신고

    돈관리 어려워요...ㅠㅠ

  9. BlogIcon 멜옹이 2012.12.10 09:44 신고

    종자돈만드들기 잘보고 가네요~

  10. BlogIcon 가을사나이 2012.12.10 10:04 신고

    종자돈 만들기 잘보고갑니다

  11. BlogIcon 워크뷰 2012.12.10 11:10 신고

    잘 보고 갑니다^^

직장인들에게 급여관리만큼 중요한건 없겠죠. 재테크를 위해서라면 급여통장관리부터 신경써야 한다는건 상식입니다. 아무쪼록 구체적인 월급통장관리로 부자되시길 바라며, 이글에선 알뜰하게 돈 잘 모으는 방법에 대해 이야기 해보려 합니다.

 

월급통장으로 재테크 하는방법과 부자되는 방법의 시작은 일단 먼저 통장을 나누어야 하겠습니다. 흔히 통장쪼개기라고 하죠. 회사에서 매달 월급이 급여통장으로 들어 온다지만 얼마 지나지 않아 이곳저곳으로 다 빠져나가 통장잔고가 없다는 분들이 많은데요. 월급통장관리는 곧 소비지출 관리, 재테크를 위한 저축과 맞물립니다.

 

 

통장에 월급이 들어오자마자 자동이체로 , 대출이자로 몽땅 빠져나간 다는 것에서부터 문제를 풀 생각을 해야합니다. 덜 빠져나가게 해야겠죠. 그래서 고정비의 상당 부분을 차지하는 대출이자 관리와 보험리모델링을 말하는 것이고, 소비습관을 바로 잡기 위해 소비통장을 나누어 이체된 급여가 대부분 빠져나가 버리는 상황을 막으려는 것입니다. 한달 부지런히 일해서 번돈을 너무 쉽게 쓰거나 모이는 것 없이 벌고 쓰고를 반복하다 보면 왠지 인생이 팍팍하게 느껴질 때가 많습니다. 고로 근면한 우리나라 직장인들이여 통장쪼개기로 돈도 모으고 낭비도 줄이는 요령대로 실천하길 바랍니다.

 

 

 

통장쪼개기는 용도별로


부자가 되려면 통장쪼개기를 하라는 말은 많이 들어 보셨을 것입니다. 그런데 왜 그래야 하는지 어떻게 해야 하는지는 아직 모르는 분들이 많습니다  보통 용도별로 통장을 나누게 되는데 그 목적은 다름 아닌 계획적인 저축과 소비지출 관리 때문입니다. 보통 4인가족 기준, 생활비통장, 자기계발통장, 보험료통장, 비상금통장, 투자관리통장 등 여러 목적별로 나누어 자신의 상황에 맞게 3개 정도로 압축시켜 활용하는게 좋습니다.

 

시기별로도 나눌 수 있습니다. 결혼 전이라면 생활비통장에는 급여의 30% 미만이 남아야할 것이고, 저축과 투자에 활용해야할 것이며, 나이가 들고 경제적 안정화가 필요한 시기에는 비율의 조정이 필요할 것입니다. 그리고 비상금 통장은 의료비용 및 긴급비용 등으로 활용가능한데 이 부분을 소홀히 했다가는 원치 않는 부채를 발생시킬 수 있고 신용하락으로 이어질 가능성도 있습니다. 대개 비상급 통장에는 급여의 10%정도를 넣고, 총액으로는 3개월 급여정도가 좋습니다.

 

잠깐! 기억에도 남아 있지 않은 휴면계좌가 있을 가능성이 높은데 인터넷에서 휴명계좌 통합조회서비스에 들어가 조회하여 적은돈이라도 들어 있다면 모두 꺼내어 3개 정도로 수를 줄이시길 바랍니다.

 

 

 

주거래 통장을 활용하자.

 

주거래 통장은 기본적으로 우량한 회사를 고르는게 좋겠습니다. 가장 많이 이용하는 주거래 은행으로는 국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 기업은행,농협 등이 있으며 이런 우량은행 중 집이나 직장에서 가까이 위치해 있어서 이용이 편리해야 좋고, 혹은 출장을 가거나 이동해야할 때 점포수가 많아 이용이 편리하면 더욱 좋겠습니다. 회사에서 급여이체 계약이 된 곳이 있다면 그곳을 이용하는 것도 괜찮은 선택입니다. 물론 우량은행이어야 할 것이구요.다만 최근에 금융기관마다 월급통장 경쟁이 치열하게 전개되다 보니 금리 및 서비스를 꼼꼼하게 따져보고 자신에게 적합한 상품이 있다면 괜히 혜택을 양보할 필요는 없습니다.

 

또한 결혼을 한 이후라면 배우자와 함께 통장관리를 투명하게 해야 하는데 당연히 주 관리는 한사람이 하는게 좋습니다. 그이유는 다름아닌 소비지출 관리에 헛점이 없게 하기 위함입니다. 한 사람은 저축하는데 다른 한사람은 쓰기 바쁘다면 손발이 맞지 않아 부자되기는 영 멀어질 테니까요. 가능한 목돈지출이나 여러 경제적 부딪힘이 있다 하더라도 함께 고민하고 함께 정보도 공유해 가며 재테크 열심히 하다 보면 머지 않아 부자가 될 수 있을 것입니다. 재무관리 능력이 아주 크게 기울어지지 않는 이상 아내분이 하는 경우가 많고, 남편측이 하는 경우도 생각보다 적지 않은데 이런 남여 성별이 중요한게 아니고 얼마나 꼼꼼한가와 부부가 합심하는데 도움이 되는가를 고려해서 정해야 겠습니다. 경제적 문제로 부부갈등이 있어서는 안될 테니까요.

 

팁1. 급여통장은 은행내부의 고객점수가 높아 인터넷뱅킹 수수료를 면제 받는 경우가 많습니다(대부분입니다). 기존에 이미 활용하고 있던 인터넷뱅킹이 있는데 급여이체를 하는 은행과 맞지 않는다면 변경해 주는 것도 괜찮습니다. 기준은 인터넷 뱅킹 사용빈도와 누적된 신용점수인데 사실 직장인 및 보통 일반 시민에게 있어서 급여이체보다 중요한 통장은 없기 때문에 특별한 경우가 아니라면 일치 시키는게 여러모로 활용도가 달라질 것입니다. 

 

 

카드는 편리성 보다 관리가 우선이다.

 

신용카드를 7~8개씩 가지고 다니는 분들이 많습니다. 한두개로 충부한 분들까지 감안해 경제활동인구의 평균이 4.9장이라고 하니 상당한 수의 신용카드가 발급되어 있다는 것을 알 수 있습니다. 재테크를 위해선 지출관리가 중요하다고 계속 반복해서 말씀드리고 있는데 신용카드는 소비습관 형성에 방해가 되고 나름 유용한 면이 있다지만 각 카드마다 결제일과 결제계좌가 달라서 '분명 돈 넣어두었는데 왜 연체됐지' 라며 의아해 하는 상황동 종종 볼 수 있습니다. 결론은 카드대금과 대출이자 등의 납부계좌를 통합하고 납부일은 급여일과 일치시키길 바랍니다. 하나의 통장안에서 해결해야 연체할 일도 없고 얼마나 소비하고 있는지 한눈에 파악할 수도 있습니다.  또한 급여통장에 마이너스 한도를 정해둘 경우 잔고부족시 공과금이나 자동이체 항목들이 연체할 가능성이 없어집니다.

 

소비지출을 못하는 유형 3가지

월급을 미리 다 써버리는 유형
재테크도 중요하지만 취미생활등의 여유도 못지 않게 중요합니다. 그런데 조금 지나치면 문제가 될 수 있습니다. 예를 들어 월급이 들어오기도 전에 차바꿀 생각부터 하는 경우를 종종 볼 수 있습니다.
예상수입을 앞당겨 쓰는 유형
작게는 과다한 홈쇼핑 이용이나 신용카드 사용이 있는데 이렇게 예상되는 수입을 바탕으로 소비를 할 경우 지나치지 않도록 주의해야 합니다.
예비자금이 없는 유형
비상자금이 없어서 급할 때 현금서비스를 자주 이용하거나 하면 신용관리에 구멍이 생기게 됩니다.  

 

 

팁2. 적금이자 높은 은행을 알아 보시려면 [ 야후금융 ] 이곳을 통해 알아 보시면 되는데, 이중 저축은행을 이용할 시에 주의할 것은 단순히 보이는 수익율만 볼게 아니라 한곳에 5천만원 이상을 넣지 마시고 가능하면 2천만원 이내로 하시기 바랍니다.

 

 

 

 

 

 

 

무료재무설계사이트 활용방법

 

재무설계라는게 처음 알려질 당시만해도 프리미엄 서비스로 알려졌고, 일정부분 수수료를 줘야만 재무설계를 받을 수 있어 서민들에게는 재무설계가 낯설었지만 근래에는 무료로 이용가능하도록 문턱을 낮춘 재무설계센터가 많이 늘어났기 때문에 이를 잘 활용하면 자산관리에 큰 도움이 됩니다.

 

리더스리치재무설계센터

 

 급여생활을 해야 하는 직장인들은 자산관리를 제대로 하지 못해 항상 쪼들려 산다고 입버릇처럼 말하지만 실제 고쳐야할 생활습관을 점검받을 수 있고 미래 재테크 설계까지 받을 수 있는 재무설계서비스를 받아 본적이 없는 분들이 많습니다. 이곳은 온라인으로 재무설계 신청을 받고 매월 4천여명이 무료로 재무상담을 진행하니 한번 살펴보시고 본인의 경제상황에 맞는 전체적인 자산관리 계획상담 및 포트폴리오를 추가비용 전혀 없이 제공해 줍니다. 많은 재무설계 사이트 중에서 어느정도 믿을만한 곳을 골라 봤으니 잘 살펴보시고 상담 신청해 보세요.

 

사회초년생과 직장인 재테크

고등학교나 대학교를 졸업하고 사회에 나선 이들중 직장에 취업하여 생활전선에 나선 직장인들은 개인사업자들이나 전문직에 비해 부를 축적하는 속도가 더딘 것이 현실이긴 하나 그렇게 때문에 더욱 철저하게 재무설계를 받아 성공적인 재테크에 나서야 합니다. 이를 위해서는 현실과 동떨어진 욕심이나 예기치 않게 발생하는 재무상황을 최대한 피해가야 합니다. 직장인들은 자영업자에 비해 퇴직금이나 퇴직연금을 받도록 되어 있고, 세금에 완전히 노출되어 있으며 조기 퇴직할 가능성이 갈 수록 커져가는 시대로 이미 접어 들었습니다. 최근에는 50대초반이면 이미 명퇴이야기가 현실로 다가오고 설혹 정년까지 일한다고 해도 남은 노후기간이 너무나 길게만 느껴지게 됩니다.

 

사회초년생과 직장인의 재테크 포인트

1. 반드시 선저축 후지출이라는 패러다임의 전환을 이루어 매월 일정액을 저축하자.
정해진 월급에 적절한 저축 비율을 유지해야 하는게 말처럼 쉽지는 않지만 정해진 소득이니 만큼 어떻게 해서든 더 효율적인 관리를 해야할 필요성이 있습니다. 사회초년기에는 부모님 선물도 해드리고 여러 옷가지를 구비하면서 어느정도 지출이 있기 마련이지만 이 때 소비습관을 잘 못 들이면 나중에 고생하므로 소비습관을 점검해 불필요한 지출은 줄이고 저축을 늘려 가는 과정을 체험해야 합니다. 저축도 해본 사람이 하는 것이고 다시 불려 나가는 재미도 해봐야 느낄 수 있는 것이죠. 되도록 현금카드를 사용하고 저축은 70%이상을 하며, 결혼을 하게 된다면 아이가 생기기전까지는 50%대를 유지하는게 좋습니다.

2. 자기계발을 통한 몸값 상승이 우선이다.
재테크보다 우선이 자기계발로 인한 급여의 상승입니다. 급여는 일정수준에 다다르면 더이상 올라가기 어려운 한계를 맞이 하긴 하므로 재테크가 중요한 면이 있긴 하지만 일단 팀장이 된다든지 하는 직책 상승은 곧 연봉 수준의 차이가 발생하게 되므로 남보다 빠르면 빨랐지 늦지 않도록 노력해야 합니다. 

3. 가능한 취미와 부업이 있다면 금상첨화
적절한 취미생활과 부업을 찾는 노력을 아끼지 않는다면 훗날 그게 제2의 직업이 될 수도 있으며, 적어도 스트레스 해소에 도움이 되는 효과를 볼 수 있습니다.


4. 비정기적 성과급과 보너스는 저축과 비상예비자금르로 할애한다.
부업으로 인한 수입, 회사가 잘 되 뜻하지 않게 주어진 성과급나 보너스는 모두 저축합니다. 재테크를 하기전 재무설계를 받아본 사람과 아닌 사람의 차이가 여기서 발생합니다. 대개 '이정도 저축하면 됐으니 보너스는 이거 사는데 써야지' 라는 생각을 하기 쉽상이지만 사실 재무설계를 받아 보았다면 비정기 성과급이야 말고 돌발 상황이 왔을 때 가족과 나를 지켜주는 방패 역할을 해준다는 알고 있으므로 그 돈은 모두 비상금 통장에 넣어두게 됩니다. 비상금 통장을 활용함으로서 경기흐름에 따른 투자효율을 극대화 할 수 있습니다. 장기투자는 시간을 사는 것이므로 한편으로는 적립식 펀드를 들어 매월 빠져나가게도 하지만, 또 한편으로는 비상금 통장에 넣어 예기치 않은 목돈이 필요한 때가 오면 활용할 수 있는데 이런 준비를 하지 않으면 반대로 부채를 발생시킬 위험성이 있습니다.

5. 체크카드를 먼저 꺼낸다.
체크카드 혹은 현금영수증카드를 먼저 꺼냅니다. 어떤 상황에서 어떤 지불형식을 취하는게 유리한지 개별적인 선택을 해야 하는데 무작정 신용카드부터 꺼내는것은 바람직하지 않습니다. 신용카드로 신용을 쌓고 할인혜택을 받고 포인트를 쌓는다고 하는데 그게 적합할 때가 있고 아닐때가 있는 것이죠. 또한 신용카드 사용 자체가 부채이니만큼 부채를 발생하지 않는 소비습관은 필수라고 할 수 있겠습니다.



6.부부는 재테크와 관련된 모든 것을 공유해햐 한다.
부부도 살다 보면 따로 하고 싶은 것들이 생기기 마련이지만 재테크만큼은 투명하게 서로 공개해야 합니다. 총수입과 지출이 투명해야 올바른 판단하에 계획을 세우고 실천할 수 있습니다. 한쪽에서 아무리 아껴쓰고 저축해도 다른 한쪽에서 무절제한 지출을 한다면 아무 소용없는 것이죠. 또한 돈 관리는 한사람이 주가 되어 맡아 하되 함께 알고 공유해야 합니다.


7. 절대적으로 소비지출 관리에 목을 매라.
다른 습관은 몰라도 과소비 습관은 한번 들이면 쉽게 헤어나오지 못합니다. 수입이 많건 적건 다 형편에 맞게 살기 마련입니다만 그럼에도 어떻게 현명한 소비를 하고 불필요한 지출을 하지 않는게 중요합니다. 소비에 있어서 중요한 항목이바로 자기만족이라는 부분이 있는데 남자들은 주로 자동차와 카메라 등이죠. 이것도 하고 싶고 저것도 하고 싶어 이리저리 소비를 하다 보면 정말 남는건 후회뿐이라는 말을 절감하게 되는데, 재테크 범위 안에서 효율적인 소비로 만족도를 높이는 방안을 강구하다 보면 소비만족도도 높이고 지출관리도 하는 두마리 토끼를 다 잡을 수 있을 것입니다. 하고 싶은데로 하다보면 끝이 없지만 만족도가 끝 없이 올라가는건 아니겠죠?




8. 만약을 대비하라.
보험은 위험대비의 핵심포인트입니다. 필요한건 알지만 관심이 없다보니 그냥 잘 설명해주는 사람말만 듣고 가입하고 마는 경우가 있는데 TV 광고를 보고 결정하는 경우도 해당합니다. 정작 중요한건 자신에게 맞는 보장구성이므로 한가지 상품만 놓고 볼게 아니라 여러 보험사 상품을 비교해 보는게 조금 더 좋은 선택일 것입니다. 또한 만약을 대비 하는 다른 방법은 앞서 잠시 언급한 비상금통장입니다. 통상적으로 3개월 전후의 수입을 유지하는게 좋습니다. 예를 들어 이직이나 실직시 예비자금이 쓰일 수 있습니다.

9. 경제상황에 늘 관심을 가져라.
개인마다 제반지식이 달라서 경제지식을 얻는 속도와 깊이는 다를 수 있지만 적어도 기본적인 경제용어는 알아 볼 수 있는게 좋겠습니다. 환율이 어느 방향을 향하고 있는지 그리스 사태가 왜 일어났는지 종합주가지수가 어느선에 있는지 등은 경제신문을 읽거나 인터넷뉴스를 잠깐잠깐만 봐도 쉽게 파악이 됩니다. 이런 기본위에 재무전문가와 상담하여 구체적인 재테크 플랜을 세우고 실천해 나간다면 금상첨화가 되겠죠.

10. 노후준비의 필요성부터 꼭 깨달아야 한다.
노후대비라는 말은 자주 접하지만 체감하지 못하는 분들이 많습니다. 특히 자산관리에 있어서 가장 큰 목돈 지출인 내집마련, 자동차, 자녀교육비 등에서 적절한 균형잡기는 필수 입니다. 사람마다 직업 및 생활환경의 차이로 인해 조금씩 우선순위가 달라질 수 있으므로 이런 점까지 고려해서 노후대비를 일찍부터 준비해 나가야 합니다. 60세가 정년인 곳에서 정작 50대 초반이면 물러나는 분들이 많은게 현실인 요즘 평균연령은 80세를 넘어 90세를 향해 가고 있으니 노후준비는 막연한 준비가 아니라 눈앞의 현실을 대비하는 차원이라 할 수 있습니다. 노후준비를 한다는 것은 은퇴 이후의 수십년의 삶을 대비하는 측면과 자녀에게 부담을 지우지 않는 두가지 측면에서만 보더라도 미리부터 해두어야 합니다.




전문직 재테크의 특징

전문직의 경우 고소득인 경우가 왕왕 있지만 아니 상대적으로 많다지만 그렇다고 치열할 경쟁사화속에서 마냥 맘편이 있을 수 많은 없는 시대이다 보니 전문직 종사자들도 짧아진 직업수명의 변화속에서 나름대로 재무설계를 통해 후일을 도모하려 하고 있습니다. 대개 일반적인 경우보다 더 많은 교육을 받아야 하고 그러다 보니 사회진출도 늦는경향이 있습니다. 사업초기에 대출을 활용하는 경우가 많아서 정상적인 사업 궤도 진입에 일정 시간이 필요하게 되며, 사업의 성공시 고소득자가 될 수 있습니다. (대신 퇴직금은 없다) 



전문직 재테크 체크 포인트
전문직 종사자들은 소득대비 지출 비중이 높은 편인데, 이는 자연스럽게 저축비중이 낮아짐을 의미합니다. 지출관리는 소득규모에 맞춰 행해히는 것으로 많고 적음이 문제가 아니라 얼마나 잘 쓰고 잘 대비하는가 여부의 문제이므로 높은 수입을 올리면서도 지출 관리를 하지 못해 늘 돈 없다고 하소연 하기보다 계획적인 저축과 소비의 중요성을 깨달아 지출관리에 힘쓴다면 오히려 더욱 여유로운 생활을 즐길 수 있을 것입니다. 또한 전문직은 가장에 대한 의존도가 크므로 가장이라면 가정내서의 역할을 고려하여 적극적인 위험대비를 필수적으로 해야하겠습니다.

사업을 할 때는 대출이 항상 빠지지 않는데, 빚은 있고 고소득에 따르는 과세는 늘어나니 합법적으로 경비처리할 수 있는 부분과 부채의 활용이 잘 조화를 이루는게 좋습니다. 높은 과세표준에 따른 높은 소득세율을 부담하는 전문직 종사자의 경우 절세 가능한 금융상품 가입을 고려해야 하는데 개인연금인 연금저축은 연말정산의 소득공제 항목으로 연간400만원 한도가 가능하며, 이밖에도 비과세 투자상품도 함께 고려하여 균형잡힌 금융 포트폴리오를 구성하는게 좋습니다.

무료재무설계사이트1(리치플랜에셋) , 무료재무설계사이트2 (다이렉트에셋)

이미 많은 개인과 기업이 이용하고 있으면서 무료인 곳 두곳을 선별해서 링크 하니 입맛에 맞는 곳에서 상담신청 받아 보시면 왜 다들 재무설계를 받고 재테크를 해야 하는지 알게 되실것 같네요.

  1. BlogIcon 프리홈 2012.12.01 10:18 신고

    재테크에 관한 글 잘 읽고 갑니다.
    즐거운 주말 되시고 늘 행복하세요~^^

  2. BlogIcon 아레아디 2012.12.01 15:55 신고

    재테크에 관한 정보 감사합니다^^
    즐건 하루 되시길 바래요~

알기쉽게 설명하는 재무설계

어느 한 사람의 인생에서 이루고자 하는 목표를 설정하고 그것을 위해 많은 것을 계획하고,그 계획을 이루는 과정이 있듯이 재무설계란 고객의 자산,부채,수입,지출 등의 모든 재무관련된 자료를 수집하고 분석 한후 고객이 원하는 재무적인 목표, 그리고 비재무적인 목표까지 파악하여 위험관리,저축/투자계획,은퇴계획 등을 계획하고 제안하여 이루어낼 수 있도록 실행하고 점검해주는 모든 과정을 말합니다. 이해를 돕기 위한 예들 들자면 인생이라는 여행을 하면서 구체적인 여행계획을 짜는 것과 흡사하게 생각하면 이해가 쉽습니다.

그렇다면 재무설계가 필요한 이유는 무엇일까..?

오늘날의 세상이 하루가 멀다하고 빠른속도로 변해감에 따라 우리의 인생계획이 바뀌어 가고 있고,그 실현을 위한 적절한자산관리 방법이 날이 갈수록 불확실해짐을 느낍니다. 이는 마치 안개가 자욱한 낯선 지방에서 살 곳을찾아 해매는 것과 마찬가지임으로 재무설계가 필요합니다.

재무설계를 통한 안전한 재테크

 근래에는 재무설계와 재테크를 같이 하는 경우가 늘어나고 있습니다. 두가지를 동시에 진행한다면 재테크도 재무설계처럼 장기적으로 전략을 세울 필요가 있습니다. 그래야 수익성, 안정성, 환급성을 모두 갖출 수 있습니다. 처음에 먼저 재무설계로 자신의 재무상황을 파악하고 점검한 후 자신에게 맞는 재무목표를 세우고 그 방법에 맞는 재테크 방법을 찾아가는 것입니다. 단순히 따라하는 재테크라면 오히려 독이 될 수도 있으니 꼭 자신에게 맞는 재무설계를 통해서 안정적인 수익을 올릴 수 있는 재테크를 하는 것이 좋습니다.

 



재무설계효과

재무설계의 대표적인 효과들을 정리해 봤습니다.

01. 목표에 대한 실행력이 부족한 분은 실행력을 키우게 됩니다.
02. 자녀의 자발적 참여를 통한 가족의 화합을 이루게 됩니다.
03. 총수입과 총지출을 적절히 통제해서 목표를 이룰 수 있게 됩니다.

04. 누수자금을 찾아 자신을 불리게 됩니다.
05. 인생의 꿈과 목표를 설정하고 희망을 갖게 됩니다.
06. 구체적이지 않은 목표를 구체적이고 실현 가능한 목표화 하게 됩니다.
07. 매달, 매년 투자수익이 증가하게 됩니다.
08. 막연한 조기퇴직의 불안감을 해소 할 수 있습니다.
09. 대출금에 대한 합리적인 상환계획을 수립할 수 있습니다.
10. 결혼자금,주택자금,자녀교육비,노후자금 등을 준비할 수 있습니다.
11. 10~20% 정도의 비용절감 효과가 있습니다.
12. 장기적인 점검으로 목표를 수정하고 보완할 수 있습니다.

 



그렇다면 개인재무설계란?

개인마다 재무목표를 세우고 재무상태와 현금흐름을 파악하고 분석한 후,재무목표에 맞게 자산을 베분하고 투자를 실행하는 과정을 개인재무설계라고 합니다. 또한 장기적인 모니터링을 통하여 재무목표,자산배분, 투자실행결과를 지속적으로 점검하여 변화하는 환경에 효율적으로 대응하여 정해놓은 재무목표달성에 차질이 없도록 계획,실행,점검을 통해 재무목표달성을 이루어가는 과정이라고 할 수 았습니다.


 

연령별로 알아보는 재무설계

20대의 재무설계

보통 20대는 저축하는 습관부터가 시작입니다. 아직 결혼전이라면 소득의 70%이상을 저축하는 것이 유리하고 결혼을 했다면 50% 이상 저축하는 것을 권합니다. (최소 50%이상입니다) 또한 명확한 인생의 목표를 세워야 하는데 이는 목표없이 재테크는 절대로 성공할 수 없기 때문입니다. 목표를 세웠다면 그 목표에 맞는 기본적인 금융상품을 찾아서 가입하는 것이 좋습니다. 기본부터 시작은 일단 해두어야 하고 실천해가면서 심화과정을 밟아가야죠. 경험해가면서 말이죠. 그 다음 자신의 현재 상황을 철저하게 점검하고 관리를 해야하고, 카드는 1~2개 정도로 유지하는 것이 좋고 현금이나 체크카드를 사용하여 절제된 지출을 하는 습관이 굉장히 중요하니 꼭 지켜가며 습관형성에 주력하시길 바랍니다. 연말정산시에는 소득공제가 가 능한 금융상품에 대한 정보를 많이 얻는 것이 중요합니다. 마지막으로 노후준비는 빠를수록 좋으니 시간에 투자하여 복리효과를 누리시기 바랍니다.

 


30대의 재무설계

먼저 맞벌이라면 월급 관리는 부부가 함께하는걸 추천해 드립니다. 30대에는 가게부도 꼼꼼히 써야하며 수입의 50%는 무조건 저축해야 합니다. 또한 장기적 관점에서 적립식 펀드에 투자를 해보는 것을 추천드리며 청약통장이 없다면 당장 만드시기 바랍니다. 그외에도 한살이라도 적을 때 보험에 가입하는 것이 좋으며 내 집마련에 대한 작전은 계획성 있게 실천하는 것이 성공적으로 재테크를 하는 방법이라고 할 수 있습니다.

 



40대의 재무설계

40대는 재무설계에 있어서 중요한 분기점입니다. 이전에도 물론 중요하지만 더이상 늦추지 않아야 하는 기로라고 할 수 있죠. 특히 노후대비에 있어서 그렇습니다. 40대의 재무설계는 금융환경에 알맞은 목돈운용에 대해서 안정성과 장기적인 투자 수익률을 얻을 수 있는 방법을 고민해야 합니다. 그렇다고 너무 안전만 고집한다면 수익은 떨어져 물가상승률에도 미치지 못할 수 있기 때문에 주의해야 합니다. 채권형 상품과 주식형상품을 골고루 살펴보고 자신의 목표 수익률에 맞는 비율로 투자 포토폴리오를 구성하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 또한 효과적인 목돈마련을 위해서 주식이나 채권 등을 이용한 실적배당형 간접투자상품을 적극 고려해볼 필요가 있다. 적립식펀드는 최고의 대안이 될 수 있지만 원금보장이 되지 않는다는 점을 고려하여 철저한 계획을 가지고 투자하는 것이 좋습니다. 그리고 앞서 20대, 30대 에서도 말씀 드렸지만 보험가입은 필수적입니다. 나이가 들어감에 따라서 여러가지 질병에 많이 노출되기 때문에 보장성 보험은 발행할 수 있는 다양한 질병이나 사고에 어느정도 대비할 수 있는 최소한의 안전판이므로 꼭 필요한 보험상품을 합리적으로 선택하여 가입하는 것이 좋습니다. 마지막으로 자기개발을 게을리 하지 말아야 합니다. 평균 수명이 길어지고 있다는 얘기는 노후기간이 늘어나고 있다고 할 수 있기 때문에 능력이 있다면 중년기간이 늘어난다는 말이 될수도 있기 때문에 직장에서나 사회에서 좀 더 오래 버틸 수 있는 체력을 키우는 것이 유리합니다.



50대의 재무설계

자녀가 어느정도 자라 늦어도 중고등학생 빠르면 이미 직장인이거나 심지어 손자손녀도 보았을 나이대인 50대는 제일먼저 노후자금 계획을 세우는 것이 중요하다고 할 수 있습니다. 은퇴설계를 통해 노후자금으로 얼마나 필요한지를 파악하게 되면 어느 부분이 얼마나 부족한지를 알 수 있기 때문에 목표를 세우고 추진하는데 큰 도움이 됩니다. 그리고 50대가 되면 자녀교육비, 결혼자금 등으로 목돈이 한꺼번에 지출되는 시기와 은퇴를 하게 되어 제2의 안생을 살아가게 되는 변곡점이기도 하죠. 50대에는
그 동안 모아둔 돈을 호율적으로 분배하는 것이 무엇보다 중요하기 때문에 따라서 통장을 자녀학자금, 결혼자금,노후를 위한 대비용 등 목적을 명확히 구분하여 가지고 있는게 좋습니다.

 또한 요즘에는 부동산 비중은 줄이고 금융자산에 눈을 돌리는 것이 중요한 시대로 이미 접어들었습니다. 통계를 보면 50대 평균 재산은 3억 7천만원으로 알려져 있는데 이는 이중 부동산이 75% 이상으로 부동산의 가격 변동에 따라 내 전체의 자산도 크게 출렁리는게 이런 점을 주의해야 합니다. 그러므로 은퇴시기가 되면 보다 안정적인 자산으로 눈을 돌리는 것이 좋으며 만약 조기 은퇴를 하는 직장인이라면 자신만의 노하우나 특성을 살려 사업을 하고자 하는 경우를 볼 수 있는데 막상 사업을 시작하려고 하면 고민거리가 한두 가지가 아니기 마련이죠. 가장 기본적인 문제는 사업형태를 개인으로 할 것인지 법인으로 할 것인지가 중요하기 때문에 창업을 고려할 때 이 두가지 문제를 잘 생각해야 합니다.



60대, 인생의 두번째 시작

인생의 제2의 시작이라고 할 수 있는 60대가 되어서의 재무설계는 우선 투자위험부터 줄여야 합니다. 60대는 투자기간이 얼마 남아 있기 않기 때문에 주식처럼 위험한 자산에 대한 투자를 줄이는 것이 좋습니다. 그렇다고 해서 위험자산을 모두 안전한 자산만 가지고 갖고 있겠다는 생각은 옳지 않으며 어느 정도 위험자산도 보유하는 것이 유리합니다. 또한 60대는 부동산 가격 상승기를 살았기 때문에 부동산에 대한 신뢰가 매우 높은 세대로 노후생활도 부동산 임대소득이나 투자수입에 의존하는 경우가 많아 지게 됨으로 두번째 방법은 부동산 투자에 대한 비중을 줄일 필요가 있습니다. 따라서 전체 자산에서 부동산 비중이 60% 이상이라면 40% 이하로 낮추는 자세가 자산분배전략을 수립할 필요가 있습니다. 노후생활대비의 대부분이 연금 수입으로 해결하는 것이 바람직하므로 부동산 임대수입에 절대적으로 의존하지 않는 것이 중요합니다.

또한 투자자금을 연금화 해야 하는데 은퇴 후 필요한 노후생활비의 80%이상이 연금상품에서 나올 수 있도록 현재 보유중인 각종 투자자금을 연금용 자산으로 전환할 필요성이 있습니다. 투자용 부동산의 매각자금, 펀드나 예금과 같은 금융상품 보유액을 현금화해서 일시납 연금보험 상품에 넣어 고령이 되어 노인성질환에 걸리거나 거동이 불편해지더라도 연금상품에서 고정적으로 나오는 수입으로 생활 수 있습니다. 다음으로는 상속을 준비해합니다. 은퇴생활 중에는 불의의 사고로 사망할 경우, 배우자나 자녀에게 상속자산이 내려갈 수 있도록 대책을 강구해야 하는데 예를들어, 부인에 대한 사전증여, 거주용 부동산을 부부공동명의로 전환, 남편 사망시 종신보험의 수령인을 부인으로 지정한다는일, 유언장 작성등을 미리 준비해 두는 것이 좋습니다.

 마지막으로 제2의 인생의 시작이니만큼 노후에 할 수 있는 자기만의 일을 찾는게 좋습니다. 가능하면 자신의 경험을 살릴 수 있는 쪽이면 좋겠지만 그렇지 않고 평소 관심은 있었으나 실행에 옮기지 못해왔던 완전히 새로운 도전도 좋습니다. 다만 어느쪽이라도 은퇴 이전부터 미리 어느정도 관심을 갖고 미리 알아보고 관련 지식을 쌓아가는게 좋겠죠. 55세 정도에 은퇴생활을 시작하면 30년 이상의 세월을 소득과 직업없이 힘들게 살아가야 합니다. 이렇게 되면 겨우 25년 벌어서 30년이상을 소비해야 하므로 누구도 은퇴생활을 제대로 감당할 수 없게 되기 때문에 은퇴기간 중 자신이 전문으로 하는 분야에서 컨설팅이나 파트타임으로 일을 계속할 수 있도록 해야겠습니다.

재무설계 전문센터를 이용하면 좋은 이유
재무설계를 할 때 가장 중요한 것은 신뢰성과 전문성일 텐데 많은 분들이 이미 이용하고 있는 두곳을 링크하니 비교해보고 재무설계 하시는데 참고 하시길 바랍니다.

재무설계센터1 바로가기
재무설계센터2 바로가기

재무설계를 하고 나서의 재테크는 그 시작과 끝이 다를 것입니다.

  1. BlogIcon +요롱이+ 2012.11.28 12:21 신고

    재무설계에 대해서 너무 잘 설명해주셨네요..^^ 잘 보구 갑니닷..!!

  2. BlogIcon 비톤 2012.11.28 14:22 신고

    재무설계와 관련 소중한 정보 많이 얻어가요
    활기찬 하루 보내세요

  3. BlogIcon 영심이~* 2012.11.28 14:26 신고

    재무설계가 꼭 필요한가 싶었는데..
    큰 도움이 될 것 같아요..^^

  4. BlogIcon 뷰티톡톡 2012.11.28 17:32 신고

    재무설계 정보 잘 보고 갑니다.

  5. BlogIcon 핑구야 날자 2012.11.28 17:37 신고

    늘 말은 쉬운데 실천이 어렵더라구요.. 일단 적금을 부어 시드머니를 마련하는게 좋겠죠

  6. BlogIcon 산골자기 2012.11.28 17:41 신고

    연령대별 재무설계 잘보고 갑니다.
    즐거운 시간 되세요^^

  7. BlogIcon 어듀이트 2012.11.28 17:52 신고

    재무설계에 대해서 잘 알고 가네요^^
    행복한 오후 되시길 바래요~

  8. BlogIcon 유머조아 2012.11.28 19:51 신고

    좋은 정보 감사해요~

  9. BlogIcon 분홍다람쥐 2012.11.29 01:32 신고

    재무설계에 대해 잘알아갑니다
    즐거운하루되세요^^

  10. BlogIcon 워크뷰 2012.11.29 04:36 신고

    잘 보고 갑니다^^

  11. BlogIcon 금융연합 2012.11.29 07:44 신고

    재무설계 잘보고 갑니다.

  12. BlogIcon 가을사나이 2012.11.29 08:34 신고

    재무설계는 알기쉽게...

직장인들에 적합한 직장인재테크를 살펴보겠습니다.
월급날의 기쁨은 잠시뿐이고 대출이자나 보험금으로 나가는 돈이 상당하며 이 밖에도 홈쇼핑 할부이자, 스마트폰 요금을 포함한 통신비용 등 고정지출로 대부분 원천적으로 빠져나가다 보니 월급날은 설레는 날이라기 보다 잠시의 여유를 돌리는 날이 되는 경우가 많은게 현실입니다. 직장인들에게 재테크를 하느냐고 물어 보면, 각자 적금이나 그외 몇몇 남들 한다고 하는 금융상품에 한두개 가입해놓은게 전부인 경우가 많은데, 이렇게 남들 하는 정도를 따라 하는 소극적인 재테크를 하는 분들이 다수인것도 현실입니다. 심지어 재테크를 할 엄도룰 내지 못한다고 하는 분들도 경기가 불황인 요즘은 더 많은거 같습니다.

직장인들이 효율적으로 목돈을 마련하고 재테크에 나설 수 있는 전략을 지금부터 알아보겠습니다.

 

젊은 직장인의 재테크 준비전략

젊을수록 구체적인 재테크 잘하는 방법보다는 기초적인 준비정도만 관심을 가지는 경우가 많은데요. 이왕이면 남들보다는 더 잘하려면 구체적으로 관심을 가져야 합니다. 조금은 더 디테일하면서도 조금 더 멀리 보는 장기적 관점의 투자를 하는게 좋을 것입니다. 복리의 효과를 7~10년정도로 홍보하는 경우도 종종 보이지만 20년 이상이면 굉장한 차이를 보이게 되니 젊을 수록 좋겠죠. 또한 나이가 높아서 은퇴시점이 그리 멀지 않다면 저축비중을 더 높이는 안정성 있는 투자가 더 나을 것입니다.

20대, 공격적인 투자에도 방법이 있다.

사회초년생의 재테크라고해서 무조건 공격적인 투자를 하기보다는 재무설계를 먼저 받아 본 후 재무목표를 세우고 그 목표를 달성하기 위한 재테크 방법을 설정하여 실천하는게 좋습니다. 소득 중 절반은 무조건 저축과 투자에 사용해야 하며, 보험도 어리면 어릴 수록 적게 드니 이 시기에 가입하는게 현명합니다.

30대, 라이프 사이클에 따른 목돈지출 대비, 자녀교육비, 내집마련, 노후자금 마련 등

20대에 충분히 준비해두지 않았다면 30대의 재테크는 조금더 타이트하게 해야 하겠습니다. 자녀교육비는 자녀가 장성하기 전까지 지속적으로 발생하지만 대학에 들어갈 시기는 따로 또 준비해야 하며, 내집마련을 위해 전력투구를 하는 시대는 아니라지만 이왕이면 안정적 생활을 위한 내집마련계획을 세워두고, 노후대비까지 해두는게 좋은데 이런 준비 하나하나가 다 부담이 아닐 수 없죠. 그러니 가능한 생활비 부담이 적은 시기에 연금보험등을 가입해 연말 소득공제도 받고 시작을 해두면 차후 (대개 10~20년납) 자녀가 장성하는 시기에 준비해야할 많은 일들에 부담을 덜할 수 있을 것입니다. 필요성을 느끼고 한꺼번에 해야하겠다고 느낄 때 쯤이면 상당히 늦죠. 그래서 자포자기 하는 경우도 있습니다. 어찌어찌 되겠지 하면서 말이죠.

아직 재테크를 시작하지 않은 30대 직장인이라면 가능한 빨리 재무설계를 통해 재무목표를 세우고 낭비되는 돈 없이 계획성이 있게 준비해 나가야 할 것입니다.

40대, 50대, 어떻게 목돈을 굴려야 잘 했다는 말을 들을까?

40대가 되면 어느정도의 자산은 형성되 있는 시기이기도 합니다. 만일 이 나이대가 되어서도 모아둔 돈이 없다면 절박함을 알고 재무설계를 꼭 받아봐야 합니다. 물러설 곳이 없다는걸 잘 알면서 상황의 개선을 모색하지 않으면 답은 저절로 찾아오지 않기 마련이니 악순환은 계속될 수 밖에 없습니다. 개인마다 차이는 있겠지만 마련된 목돈이 있다면 가능한 안정형 상품, 부동산, 주식, 주식형펀드등 달걀을 여러 바구니에 담아두는 전략을 취해야 합니다.

60대, 안정적인 자산관리가 우선

수익성을 쫒는 경우 되돌리기 힘든 만큼 최대한 안정성 위주의 포트폴리오를 구축하고 비과세 상품이나 세금우대적용 상품을 활용해 자산을 적극적으로 관리하는데 힘을 쏟아야 합니다.

지금까지 연령대별 재테크 수칙을 알아보았습니다. 무엇보다 중요한 것은 내 상황을 정확히 알고 가장 나은 대안을 찾으며 전문가의 도움을 받아 설정한 재무목표를 실천하는 생활에 익숙해 져야 한다는 것입니다. 돈이 없어서 저축을 못해라고 말하기보다 내 생활비중 줄일 수 있는게 무엇이 있는지 알아보고 불필요한 지출은 줄이며, 삶의 행복을 위한 효율적인 지출로 삶의 만족도를 높이는 2중 3중의 대비를 하는 적극적인 자세가 필요합니다. 적극적이라는건 스스로 필요성을 알아야 가능한데 재무설계 전문가와 상담하다 보면 왜 내가 스스로 그 필요성을 깨달아야 하는지 절실하게 와닿게 됩니다.

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  1. BlogIcon 가을사나이 2012.11.27 10:46 신고

    직장인 재테크정보 잘읽고 갑니다

재테크칼럼을 연재 하다 보면 늘 강조 하게 되는게 20대에 미리 준비했어야 하며 20대가 가장 효율이 좋다는 내용입니다. 알면 알수록 더욱 그런 생각이 날 수 밖에 없는게 바로 재테크조. 특히 40대들은 자신이 스스로 관심을 가지게 되 었을 때 주변에서 그런 이야기를 하면 '현실적으로 어려워' 라는 말만 반복하게 됩니다.

대한민국의 40대는 참 많은 고민이 있고 과도한 스트레스에 시달리며 살게 되조. 그러면서 후회합니다. 왜 미리 준비를 안했는가에 대해서 말입니다. 그런데 문제는 후회로 그치는게 아니라 앞으로의 계획에 있습니다. 늦었다고 해서 안하는게 아니라 늦을수록 더욱 타이트하게 노후대비를 해야 하는데 현실은 너무 빡빡해서 도저히 재테크할 엄두를 못낸다는 분들이 많습니다.

가장 현실적으로 부딪히는 문제는 바로 교육비와 노후대비의 선택 문제입니다. 월급여가 200만원이든 500만원이든 그 가정은 이미 수입에 맞게 생활패턴이 짜여져 있조. 어떻게든 살아는 간다는 말입니다. 그런데 그 가운데 공통적으로 포기하지 못하는게 있습니다. 그게 바로 교육비조. 자식의 미래를 위해서 어떤 조건속에서도 포기할 수 없는게 교육비라고 생각하는게 대한민국의 부모님들이조.

실제로 조사를 해보면 은퇴자금준비를 하지 못하는 가장 결정적인 이유로 자녀교육비를 꼽습니다. 압도적인 1위조.

 

2009년까지의 자료입니다. 지금은 더욱 더 비싸져 있습니다. 물가대비 엄청난 상승을 하고 있조. 근래 문제가 되고 있음에도 여전합니다.

직장상사가 은퇴하거나 부모님 세대가 은퇴후에 힘들어 가는 경우를 보면 더욱더 40대의 가슴은 아파오조. 그러나 늦었다고 생각될 때라도 준비에 나서야 합니다. 20대처럼은 하기 어렵습니다. 포기할건 일찌감치 포기해야조. 그러나 할 수 있는게 무엇이고 어느정도까지 할수 있는지 정도는 찾아볼 용기가 있어야 합니다.

스스로 답을 찾기 어려우면 전문가의 도움이라도 받아야 합니다. 근래 한국사회에서는 특정 직업은 65~70세까지도 관례상 정년을 보장받기도 하지만 대부분의 경우 55세 전후로 은퇴하게 됩니다. 그리고 평균연령은 점점 높아지고 있조. 조만간 남여공히 75세이상이 될 것으로 생각됩니다. 초고령 사회로 접어들고 있는 이때 얼마나 자신의 처지가 심각한지 모르는 분들이 많습니다. 40대라고 해서 절대 늦지 않았습니다. 마음 먹기에 따라 달라 집니다.

5년후에 그대로고 10년 후에 그대로일 자신보다 한걸음이라도 더 나아간 자신을 발견하기 위해서는 늦은 나이란 없습니다. 물론 50대 이후에도 재테크가 가능하긴 합니다만 점점 마음의 부담이 커져가기 때문에 무리하게될 공산이 높습니다. 무리하면 더 큰 손해가 돌아오게 되조. 40대에는 조금 더 적극적인 재테크 관리가 필요하긴 하지만 그렇다고 무리하란 말은 아닙니다.

호랑이 같던 직장상사가 은퇴후 김밥집을 운영하는 걸 보고 그 어깨가 쳐져 있는게 안쓰럽게 보인다면 스스로 더욱 허리띠를 졸라매고 재테크에 나서야 합니다. 적극적인 관리가 40대 재테크의 핵심포인트임을 잊지 마십시요. 보다 구체적인 재테크 방법은 앞으로도 연재해 내갈 것이고 기존에 연재해놓은 내용을 참고하셔도 좋습니다.

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  1. BlogIcon 별이~ 2012.09.20 18:28 신고

    40대에 재테크가 정말 중요하죠^^
    오늘도 활짝웃는 목요일 보내세요^^

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