현대인들에게 있어서 건강보험이란?
- 건강보험이 주요 역할은 어떤것이라? 건강보험은 암보험과 의료실비보험과의 보완관계 가이드
현대인들의 대표적인 사망원인은 주로 암, 뇌혈관질환, 심장질환을 비롯해서 각종 질병 발생 시 이에 대한 진단비는 물론 수술비, 입원비, 치료비, 간병비 등을 보장해주는 보험 상품을 말합니다.
건강을 잃으면 모는것을 잃는다고 하죠.
건강은 행복하고 안정적인 삶을 살기 위한 가장 절실한 주제로 무엇보다도 건강할 때 잘 관리하고 유지하는 것이 중요합니다.
사람들에게 “지금 당장 보험에 가입한다면 어느 보험에 가입하고 싶은지 한 가지 상품만 말해 달라”고 질문한다면 많은 사람들이 ‘건강보험’이라고 대답할 정도로 지금은 건강에 대해 신경을 많이 쓰고 있습니다. 실제로 보험 가입건수로 살펴볼 때 건강보험 관련 상품이 가장 많이 판매됩니다.
예전에는 그냥 건강보험으로 통합하여 불렀으나 근래에는 의료십비보험이 크게 각광받다 보니 구분하여 부르게 되었는데 근래의 트랜드를 설명드리자면,
암보험 : 다양한 암을 대비하여 진단금 설정을 주로 한다.
건강보험 : 암 이외에도 중대질병을 중점 보장할 때 설계한다.
의료실비보험 : 실제 발생하는 질병 및 상해에 대한 의료비만큼 돌려받는 실손형.
그러므로 중대질병까지 촘촘히 설계하고 싶으신분들에게 건강보험은 필수보험이라 하겠습니다.
국민건강보험이 우리가 다쳤을 때 모든 것을 보장해줄까요?
이런 의문을 남기게 된다면 아마도 많은 부분을 보장해주지 못할 것입니다.
그래서 사람들은 각자 개인의 건강보험을 드는 것이라고 말씀드리고 싶습니다.
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암 이외의 중대질병을 보장해주는 건강보험
질병에 대해 보장해주는 것이 건강보험이고 불의의 사고에 대해 보장해주는 것이 상해보험입니다. 여기에서 말하는 건강보험은 예전에 나라에서 보장했던 국민건강보험이 아니라 사적인 건강보험을 말합니다.
그런데 막상 우체국이든 생명보험회사든 건강보험은 암의 보장이 약하거나 암을 제외하고 보장하는 경우가 많습니다.
보험이 없던 사람 기준으로 생각하면, 암이 사망원인 1순위다보니 암보험에 가장 먼저 가입하는 게 좋겠습니다. 또한 주변에 보면 뇌경색이나 급성 심근경색으로 쓰러지는 사람이 많으니깐 이 부분을 보완하겠다고 생각하면서 이런 사람들을 위해 보험회사에서 암을 제외하고 만든 것이 건강보험입니다.
건강보험상품은 단순조립상품의 경우 작게는 몇 만 원부터 CI나 LTC보험처럼 고액의 보험료를 지불해야 하는 주문형 복합 상품까지 그 종류가 매우 다양합니다. 건강보험은 세대별로 가입대상이 다른데 일반적으로 어린 시절에는 어린이 건강보험, 성인이 되어서는 의료보장보험, 중년층이 되어서는 리빙 케어인 CI보험, 장년층이 되어서는 장기간보험인 LTC보험에 드는 것이 바람직합니다.
건강보험에 잘 가입하는 방법 8가지
01.가능한 한 일찍 가입한다.
널리 알려진 정보지만 재차 강조해야 하는 부분이기도 합니다. 보험에서는 보험연령이라는 것을 적용하여 하루 차이로도 보험료가 올라갈 수 있습니다. 비단 보험료 차이 때문만은 아닙니다. 예컨데, 현재는 가입이 가능하나 갑작스런 질병과 혈압, 당뇨 등 성인병이 생겨 향후 가입이 안 될 수도 있습니다.
02. 최대한 보장대상 범위가 넓은 상품을 고른다.
크게 보험료 차이가 있지 않는다면 보장하는 질병의 범위가 넓은 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 질병의 종류와 지급되는 금액은 생명보험사가 더 많지만 손해보험회사 상품은 생명보험회사 상품에서 보장하지 않는 기타 질병까지 폭넓게 보장한다는 강점이 있습니다.
03. 가능한 보장기간이 가장 긴 상품을 고른다.
한국은 초고령화 사회로 진입해 버렸죠. 고령자일수록 의료비 지출이 늘어나는 추세임을 감안하면, 보장기간을 가능한 한 길게 하는 것이 좋은데 보통 80세 만기가 적당합니다. 일부 특약은 100세로 적용할 수도 있습니다.
04. 꼼꼼하게 보장내역을 다시 점검한 후 최종 선택한다.
주계약 보장은 특정질병에 대해 한정적일 수밖에 없으므로 치명적 질병 외에 일반질병까지 보장받기를 원한다면 특약을 추가해 보험료를 더 낼 필요가 있습니다.
주계약만으로 보험에 가입한다면 약관내용을 꼼꼼히 살피고, 보장을 받을 수 있는 질병 등에 대해 다시 한 번 점검하는 지혜가 필요합니다. 또한 미리 약관을 꼼꼼히 살펴야 보험금 청구 시 분쟁을 방지 할 수 있으며 순수보장성 상품은 대부분 해약환급금이 없습니다.
맞춤형 설계란 이부분에서 발생합니다. 물론 보험사선택이나 기타 여러고려사항들이 있지만 기본적으로 주계약과 특약구성에 따라 보험료가 달라지기 때문입니다. 불필요하거나 너무 막연한 준비보다 가능하면 어떤 일을 하는지ㅂ터 위험의 정도를 파악하고 주변상황까지 체크해서 개인 맞춤형으로 설계해야 후회가 없습니다. 또한 보험비교사이트가 겉모습은 비슷해도 경험과 실력이 여기서 판명나게 됩니다.
05. 보장내용이 가장 좋은 회사를 선택한다.
건강보험은 보장내용이 무엇보다 중요하므로 보험회사의 지명도보다는 보장내용을 우선 시 해서 결정하는 것이 바람직합니다.
건강보험은 보장성 상품이기 때문에 어떤 회상의 보험에 가입하든지 예금자보호법에 따라 보호받습니다.
설령 해당 보험회사가 파산했다 해도 거의 보장받을 수 있습니다. 건강보험료의 총규모가 예금자보호대상 금액인 5,000만 원을 넘지 않는 경우가 많기 때문입니다.
06. 계약 전 알릴의무 위반 여부를 살핀다.
다른 유형의 보험 상품보다 계약 전 알릴의무 내용의 조건이 매우 까다롭습니다. 건강보험에 가입할 때는 과거병력이나 약물 복용 여부를 잘 살펴보아야 합니다. 과거병력의 고지 기간은 최근 5년 이내입니다. 만약 최근 5년 이내에 입원이나 수술한 경력이 있으면 먼저 의사들이 보는 차트인 의무기록부 검색을 병원에 요청해 복사해서 면밀히 살펴보아야 합니다.
07. 암진단비는 갱신형과 비갱신형이 있다.
갱신형 암진단비는 보험기간을 3년, 5년,10년 등 단기로 설정한 후 설정기간이 지나면 나이 및 위험률을 다시 적용해 보험료를 재산출하고 계약을 갱신하는 보험내용입니다. 반대로 비갱신형암진단비는 보장내용에 있어서는 갱신형과 차이가 없고 보험료는 일정합니다. 암진단비특약은 손해율이 계속 상승하고 있어 가능하면 비갱신형으로 선택하는 것 좋습니다.
08. 저렴하게 가입하기 위해선 보험비교사이트를 활용하자.
최근에는 클릭 한 번으로 보험정보 탐색에서 계약체결 및 향후 보험금 보상청구까지 모든 것을 한 번에 알아볼 수 있는 보험비교사이트가 있습니다. 게다가 보험비교사이트는 전문가 도움을 받을 수도 있어 안전한 보험 가입이 가능해 좋은 반응을 얻고 있습니다. 의료실비보험(실손보험)비교와 가입 후에도 사후 관리가 잘 이뤄지고 특히 보상청구 대행 업무 등을 세심하게 해주는 의료실비보험 가격비교사이트로 가입자들의 만족도가 계속 높아지는 추세입니다.
끝으로 의료실비보험가입시 불필요한 의무가입사항 적은 것으로, 최저 적립보험료가 과다하게 책정되어 있는 것은 아닌지, 간단하게 청구할 수 있는 상품인지 살펴봅시다.
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건강보험의 장점
건강보험, 여러 보험사에서 보험료 중복지급 가능
국민건강보험은 나라에서 주관하고 있지만 치료비가 전액 지원되지 않습니다. 실질적으로 지원해주는 부분이 크지 않기 때문에 건강보험에 드는 것이죠.
사람들에게 대개 종신보험과 실비보험에 들고 나서 추가로 드는 상품으로 많이 인식되고 있습니다.
종신보험은 정액보장이라서 한 10년쯤 뒤에 물가가 올라 있을 것을 고려했을 때 받기로 되어 있는 금액이 적다고 생각될 수 있습니다. 그럴 때 보완하는 것이 건강보험입니다.
건강보험의 특징은 설계시 정한 고액의 보험금을 지급해주며 중복지급 됩니다.
건강보험은 무슨 병에 걸리면 얼마를 지급하겠다고 정해놓은 정액보상이며, 여러 보험사에 가입해도 중복 지급됩니다. 이렇게 정액보상을 하는 보험은 항상 중복 지급되는 것으로 이해하면 되고 중복 지급됐을 때 지급되지 않는 것은 실비보험밖에 없습니다.
실비보험은 가입할 때 진단비특약으로 가입할시 중복지급이 가능합니다. 암 진단, 뇌졸중 진단 등 별도로 특약을 추가해야 합니다.
암보험 먼저 들고 그다음이 건강보험, 그 다음이 상해보험
암보험과 건강보험을 들고 나니깐 그럼 다쳤을 때에는 어떻게 해야 하느냐 해서 나온 것이 상해보험입니다.
또한 운전하다가 내가 다치거나 남을 다치게 하거나, 혹은 내 차나 남의 차가 부서지면 어떻게 하느냐 등 문제가 생겼을 때 나온 보험이 자동차 보험이고, 여기서 운전자에 대한 보장이 더욱 강화된 보험이 운전자보험이 나왔습니다.
대개 의료실비보험을 먼저 드는 이유는 저렴한 구성이 가능하기 때문인데, 건강보험이 우선인 경우는 가족력이나 가장인 경우다. 가장이 중대질병에 걸리면 가정경제가 무너지므로 가장에서 필수적인건 건강보험이라 할수 있다.
개인적인 건강보험은 어쨌든 필요한 부분이라고 말씀드리고 싶습니다. 특히 많은 사람들이 가입한다는 암보험 가입에 대해서 권유하고 싶습니다.
그 만큼 우리나라에서는 암보험 발생률이 높은 수치를 나타내고 있기 때문입니다.
또한 암 보험이외에 상해보험, 운전자보험 등 많은 보험이 있지만 잘 알아보시고 가입하시길 바랍니다. 그리고 가장 좋은 점은 중복지급이 가능하다는 점도 체크포인트라고 생각됩니다.
건강할때 준비하는 건강보험에 대한 모든 것을 이야기해보았습니다. 도움이 되셨는지 모르겠네요. 참고로 재테크 관련글들도 남겨놓으니 살펴보시길 바랍니다.
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부부재테크, 부부가 함께 재무설계를 해야 재테크에 성공한다.
부부재테크, 부부가 함께 재무설계를 해야 재테크에 성공한다.
적게는 이십여년을 각기 다른 환경속에 살던 남자와 여자가 만나 부부가 되지만 막상 부부가 된 이후에도 정작 중요한 부부재테크에 있어서는 함께 하지 못하고 겉도는 경우가 있는데 이 경우 보다 목적한 방향에 조금은 더디게 가거나 심할 경우 망치는 경우도 생깁니다.
인생의 동반자와 함께 재무설계를 해야 하는 이유는 재테크라는 도구만을 생각할 경우 돈을 모으고 돈을 굴리는 것만 생각할 뿐 마인드 정립이 쉽게 되지 않고 즉흥적인 소비를 하거나 계획적인 목돈 굴리기에서 실패를 맛볼 수 있기 때문입니다.
인생의 동반자를 만났으면 함께 왜 저축이 필요하고 얼마만큼을 위험대비를 해야 하고 언제 어느때 얼만큼의 목돈이 필요할지 인생설계부터 해야하지 않을까요?
심지어 각자 카드를 쓰거나 수입관리를 하고 남편은 아내에서 생활비만 덜렁 주고 마는 경우도 심심찮게 있습니다. 이래서야 고생도 같이 하고 행복한 순간도 같이 하는 부부간의 우애가 생기기는 요원해 보입니다.
물론 부부간의 사랑도 중요하지만 재테크에 있어서는 더더욱 치명적입니다.
재테크의 시작은 자신의 총 소득에 대한 지출관계를 명확히 파악해 두는 것입니다. 그리고 앞으로 얼만큼의 비용이 들지등을 정확히 인식하고 구체적인 계획을 세워 대비하는 것이죠.
요즘에는 여성들이 급여통장을 직접 관리 하는 케이스가 부쩍 늘어나 신세대 부부의 경우 그렇지 않은 경우보다 많다는것을 실감할 수 있는데요. 이런 경우도 문제입니다.
부부가 함께 참여하는 가정경제가 무엇보다 중요합니다. 그래서 부부재테크라 하는 것이죠.
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부부가 함께 하는 재무설계의 장점은 무엇일까?
결혼비용에서부터 정리에 들어가야 하고 결혼 후 가장 큰 변화는 우선 출산 및 육아의 시작이니 이 시기 이전에 부부가 함께 재정적인 부분을 논의하고 객관적이고 정확한 판단을 한 이후 재테크를 마지못해 하는게 아닌 능동적인 마인드로 실천해야 합니다.
출산, 육아
교육비, 내집마련
대학교육
첩첩산중입니다. 만만한게 하나도 없죠. 그래도 요즘엔 과거와는 많은 변화가 있었습니다. 필자가 어린시절을 보낼 때는 한 가정에 아이 둘인 경우가 가장 많았고 그다음이 셋이었으며 아이 하나인 집이 가장 적었습니다. 물론 필자의 윗세대는 더 많습니다.
또하나의 변수는 내집마련에 대한 인식의 변화 입니다. 앞으로 부동산 버블이 꺼지면서 내집마련이 곧 재테크가 되던 시절은 까마득한 옛일로 잊혀지겠지마 적어도 실수요나 각 지역 특색에 맞게 여유만 된다면 내집마련의 장점이 없는 것도 아닙니다. 과거처럼 필수로 여겨지지 않을 뿐이죠. 아무튼 결론적으로 과거에 비해 내집마련 욕구는 저하된게 사실입니다.
그럼에도 불구하고 인생에는 위에 나열된 일들 외에도 참 많은 변수가 존재하고 있습니다. 대비하지 않으면 아무것도 할 수 없는 세상이죠. 과거보다 여러 질병에 대한 진단율이 올라가서 병이 무엇인지 모르고 가족을 하늘나라로 보내야 했던 시기는 아니라지만 적어도 돈이 있어야 치료를 한다는건 변함이 없으니까요.
부부가 함께 하는 부부재테크의 장점
01. 객관적인 판단에 수렴한다. 책임소재도 함께 나눈다.
02. 금융거래 및 금융상품 가입및 유지 활용에 새는 돈이 없고 오히려 효율을 높일 수 있다.
03. 신용카드 혜택이나 우대서비스 공유 가능, 재테크 정보 교류 역시 용이하다.
04. 재정적 문제로 인한 갈등 해소, 결속력 강화의 큰 계기가 되어준다.
특히 자영업자를 남편으로 두고 있는 경우 생활비만 받아쓰는 주부가 아직도 많습니다. 자영업자 본인이나 부인 모두 객관적인 평가가 가능한 재정수입과 지출을 정확히 인지하고 있어야 합니다. 이게 21세기 부부의 필수항목입니다.
생활비도 줄이고 어려우니 아껴쓰자고만 말하는 남편, 왜 그런지 알지 못하고 투덜대는 아내는 다른 어떤 사소한 문제가 불거지면 재정문제로 부딪힐 확률이 높습니다. 두리뭉실 너어간 재정을 확실히 파악하고 서로간에 공유하여 함께 대응할때 갈등을 줄일 수 있습니다.
보험가입으로 위험관리를 할때도 연금저축으로 노후를 대비할 때도, 펀드로 수익을 추구할 때도, 적금으로 안정적인 수익을 선택할 때도 남편과 아내는 서로 상의 해야 합니다. 서로의 신뢰형성이 가정이 화목할 수 있는 최선의 길이 아닐까 싶네요.
늦지 않게 머리를 맞대고 상의하세요.
리더스리치 재무설계센터는 필자가 추천하는 재무설계파트너쉽 센터입니다. 무료이며, 이용해 보신 분들의 고객후기등을 참고하셔서 좋은 개인의 인생과 가족의 행복을 지켜가는데 도움이 되시길 바랍니다.
특히 부부가 함께 인생설계를 받다 보면 어떤 이유로 절약을 해야 하는지 공감대를 형성할 수 있고 재테크 방법론도 서로 맞춰야 갈등도 없앨 수 있으므로 제3의 전문가의 상담을 하는것도 좋은 방법입니다.
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일본의 한류 견제 엄포, 두려워할 필요 전혀 없는 이유
일본은 아무리 경제적으로 크게 발달해 있다고 하더라도 기본적으로 섬나라입니다. 그 민족성이 어디 가지 않는다는 말입니다. 그들은 대세를 따라갑니다. 자국의 컨텐츠가 주를 이루고 있는 상황에서 타국의 컨텐츠는 거의 끼어들 틈이 없는 가운데 미국과 영국등 일부는 그대로 반응을 얻습니다. 한류의 침투는 이례적인 일일수도 있지만 필연적이기도 합니다.
그럼 한류에서 일본이 차지하는 비중은 어느정도일까요? 저마다 다른 평가를 내리겠지만 필자가 보는 시각으로는 대략 20%는 되지 않나 싶습니다. 그런데 인지도나 영향력 인기도 여러면에서 이정도인 일본이 매출이라는 측면으로 넘어가면 얘기가 틀려집니다(전체에서 최소 50%이상). 어느 인기 그룹이 있다고 가정할때 매출의 상당부분이 일본에서 일어나게 되죠. 그중에서도 다시 일부는 대부분인 경우도 있구요.
그러니까 일본은 실제 매출이 일어나고 있다는 점에서 결코 무시할 수 없는 시장임은 분명합니다. 그러나 일본의 이런 분위기는 한류가 갖는 근본적 경쟁력에서 비롯됩니다. 그러니까 한류라는 이름 하나로 불리우고는 있지만 다양한 장르의 다양한 콘텐츠가 세계적으로 소비되어 가고 있는 이즘은 해서 그중 일부인 카라등에 집중되어 있는 인기를 보면 알 수 있는게 그들은 대세를 따르면서도 그중에서 입맛에 맞게 고른다는 겁니다.
일본에서 한류가 인기 있는 주요한 이유중에 하나는 그들이 만들어놓은 틀을 그들 스스로가 깨지 못하고 있는걸 한국스타들이 해내고 있기 때문입니다. 일본문화를 접해 보면 애니메이션에서 들어본 풍의 노래를 아이돌밴드도 부르고 걸그룹도 부르고 온통 그런 풍이 많습니다. 거기에 가창력 보다 다른 매력을 더 중요하게 생각하죠. 물론 기창력도 좋으면 아이돌이 아닌 아티스트로 대접해 주기도 하지만 가창력을 필수로 생각진 않는 분위깁니다. 카라는 그런 일본스타일에 가장 근접하면서도 이국적인 묘한 위치를 차지하면서 큰 인기를 얻고 있습니다. 뭔가 다르니까 좋아 하는데 또 친근하길 바란다 이말입니다.
국내에서는 2NE1의 위상이 카라를 크게 압도하고 있죠. 그러데 일본으로 건너가면 카라의 큰 인기에 비해 상대적으로 왜소해지고 다시 유럽으로 가면 또 비교할 수 없는 큰 반응을 얻습니다. 그런데 카라는 일본의 인기가 곧 돈이 되지만 2NE1은 아직 잠재적 시장에 머물러 있습니다. 최근 글로벌 투어를 진행하며 미국공연도 하고 그러지만 이런 대대적인 투어에도 불구하고 일본내로만 국한해서 보면 아직 상대적인 차이가 분명하고 크게 존재합니다.
일본의 한류 견제 엄포, 두려워할 필요 없다.
일본의 일시적인 반항 정도로 여기면 되겠습니다. 한류가 일본을 뒤덮은 이유는 없어지지 않았는데 단지 견제한다는 엄포만으로 수그러들 것 같으면 일어나지도 않았습니다. 그렇다고 그들이 한류를 대신할 컨텐츠를 생산해 낼 수 있는가 하면 그게 참 아직은 그런낌새가 보이진 않습니다. 의식의 전환이 필요하고 그리 어렵지도 않은데 이 의식전환의 계기 한번이 어렵습니다. 그러니까 한국으로 치면 서태지와 아이들 급이 일본에서 한번 나와 주기면 하면 한류는 위기에 처할 수 있습니다. 오해는 하지 마시길 바랍니다. 필자가 말하는 예는 그런 큰 변화의 바람을 일으켰던 자체를 말하는 것이니까요. 가요계는 서태지 이전과 이후로 나눌 수 있을 정도로 큰 변혁이 있었고 일본내에 그런 흐름이 감지되면 한류는 위기에 처할 수도 있겠습니다.
한류는 대박행진을 이어가는데 여전히 오리콘 차트 정상을 차지하는 곡들에선 별다른 징후가 포착되지 않고, 인기 있는 애니메이션 주제곡들의 스타일도 그래돕니다. 일부 한류를 대체하려는 움직임이 없는건 아니나 너무나 미미해서 신경쓸 필요도 없을 정도입니다.
가요만 그런게 아닙니다. 드라마도 그렇습니다. 우리가 사전제작의 필요성에도 불구하고 쪽대본에 시달리며 드라마 촬영을 하는 관행을 쉽게 버리지 못하듯이 이미 관성이 생긴 일본만의 스타일을 쉽게 버리지 못합니다. 그러니 아직도 "아름다운 그대에게"(원작) 같은 드라마를 만드는 것입니다. (90년대에 인기 있었던 만화원작이며 몇해전 일본에서 인기리에 방영, 국내판은 죽을 쑤고 있다)
재밌는건 일본이 잘하는 그리고 주류가 되는 음악은 세계적으로 일본 시장 자체가 가장 큰 소비시장이라는 것입니다. 해외에선 한류 초기를 대하듯이 대할 뿐이죠. 물론 더 빨리 퍼졌기에 지금도 일부국가에선 한류보다 더 깊이 파고들어가 있기도 하지만 그 깊이라는게 그리 깊지 못합니다. 한류가 더 크게 일어나면 걷어내기 어렵지 않은 수준이라는 말입니다. 당장 태국만 봐도 일본가수 스티커와 앨범을 파는 사람에 비해 한류스타들의 비중이 더 커졌습니다. 좀더 쉽게 말하자면 해를 거듭할 수록 점점 격차를 줄여 이제는 거의 동등한 영향력 정도로 평가해 볼 수 있고 2012년 올해를 기점으로 이미 조금은 더 앞섰음 일부국가에선 눈에 띄게 달라졌고 앞으로도 점점 더 격차를 만들어 갈 것으로 보인다는 말입니다.
이번에 싸이가 <강남스타일>로 대박을 치고 있죠. 그리고 YG는 이제 싸이와 함께 동반성장할 가능성이 커졌습니다. 빅뱅이나 2NE1에 직접적인 수혜는 없더라도 간접적인 지명도 상승으로 이어질 수 있게 되었습니다. 현재 싸이는 월드스타의 초석은 이미 다진 상태지만 굳건히 하는 과정은 남아 있는 상황인데 이때 2NE1과 공연이라도 한번 같이 하게 된다면 YG로서는 대박을 치게 되는 것이죠. 대개 YG는 소속가수들간에 콜라보는 일부 있지만 다른 소속사 가수들과의 교류는 많지않은 편이니 충분히 가능성이 있는 가정입니다.
싸이는 또한 상징적인 의미도 있습니다. 이번에 빌도드 메인차트에 얼마나 오를지가 관건으로 남아 있긴 한데 충분히 긍정적 성적을 기대해 볼 수 있습니다. 아이튠즈 뮤직 비디오 부분 1위를 계속해서 지키고 있고 핵심인 싱글부분에서도 10권 진입이 거의 확실시 되고 있으며 미국내 인지도는 기하급수적으로 늘어나 지역라디오방송에서 조차 소개 되고 있을 정도입니다.
아무튼 이런 버블이 아닌 실체가 증명되는 분위기는 한류에 긍정적이며 일본 음악팬들이 이를 놓칠리 없습니다. 문화의 힘을 정치외교적 논리로 덮든건 한순간은 가능해도 장기적으로는 불가능하다는 말입니다. 요구가 있게 되면 다시 금방 불이 붙습니다. 당장은 조금 쉬어갈 필요성도 있어 보입니다. 너무 과열되었던 것 아니냐는 지적도 있었던게 사실이니만큼 그저 차분히 사태가 가라앉길 기다리면 되겠습니다. 괜히 엄포에 당황할 필요 전혀 없다는 주장으로 글 마칩니다.
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종신보험이란?
가입시부터 평생 보장 받는 보험상품으로 가입자의 사망시 유족의 생활보장을 위해 사망보험을 주계약으로 하고 나아가 종합적인 보장까지 맞춤 설계가 가능한 특징이 있습니다.
- 가족의 생활보장
- 노후대비
- 목적자금 마련 및 재테크 활용
- 맞춤형 특약구성으로 종합 보장
기본적으로 사망보장이란 의미자체를 탐탁치 않게 생각하는 분들이 많습니다. 그래서 가입도중 질병에 대해 미리 보장 받는 CI종신보험이 등장하기도 했죠. 그러나 돌이켜 보면 피하고 싶고 떠올리기 싫은 가장의 사망시 가족에게 얼마나 큰 어려움이 닥칠지를 생가개 봐야 합니다. 가장의 부재시 정말 많은 고통이 가족에게 다가 오게 됩니다.
가족의 생활을 보장해주고 제2의 기회를 열어주기 위해서는 적어도 최소한의 사망보장은 해주는게 좋습니다. 그리고 여러 처해 있는 상황에 맞게 변형된 옵션을 선택하게 되는데 그게 바로 아래 이름이 달라지는 종신보험의 종류로 이어지게 되는 것입니다.
종신보험의 종류
1. 일반 종신보험
2. 변액종신보험
3. 유니버셜종신보험
4. 변액유니버셜종신보험
5. CI종신보험
총 다섯가지의 종신보험의 특징을 살펴보겠습니다. 보험이 나날이 진화 하고 있다는 것을 대략적으로만 살펴봐도 알 수 있을 것이고 고객이 불편할 수 있는 내용들을 시스템적으로 보완해주려고 만들어진 종류들이라 볼 수 있습니다.
일반종신보험
기존의 일반적인 종신보험은 대부분 일반종신보험이라 볼 수 있습니다. 필자가 십여년전 가입해 완납이 끝난 대한생명의 종신보험도 일반종신보험이었습니다.
변액종신보험
변액기능을 넣은 것으로 보험료를 펀드에 투자해 수익을 거두면 가입자에게 수익을 반영해 줍니다.
유니버셜종신보험
유니버셜이란 이름에 햇갈려 하시는 분들이 많은데 본래 뜻은 좀 복잡하나 가장 이해하기 쉽게 풀어 말하자면 자유 입출식이 가능하다는 점입니다. 연금으로 전환도 가능하고 중도인출등의 기능도 있습니다.
변액유니버셜종신보험
보험료를 투자해 반영해주는 기능과 자유납입 중도인출 등의 기능까지 장점만을 모아 만든 결합상품에 해당합니다. 아무래조 재태케를 하려면 중도인출과 자유납입이 자유롭고 수익율도 챙길 수 있다 보니 변액유니버셜종신보험의 가입률이 상대적으로 높습니다.
CI종신보험
종신의 주 계약이 사망보험인 중대질병 발생시 사망보험금의 50~80%사이를 미리 받을 수 있습니다. 물론 여러 중대질병들도 같이 보장 받을 수 있습니다.
위 다섯가지 외에 만일 경제적 부담이 크다고 여길시엔 또 다른 선택이 있습니다. 바로 정기보험이죠. 거의 유사한 조건에도 보험료는 대폭 싸집니다. 그 이유는 종신보장이 아닌 정해진 기간을 두고 보장하기 때문입니다.
주로 경제적으로 빠듯할때 자식들이 교육을 받고 자립하는 단계의 나이까지 보장하는 사망보험인 것이죠. 예를 들어 보험계약시 70세로 정하게 되면 그때까지 가족을 돌보고 유사시 가족의 경제적 충격을 덜어 줄 수 있는 대비는 해두는 셈이 됩니다.
재테크와 종신보험은 어떤 관계?
재테크는 두가지 방법론을 갖습니다. 절약과 투자죠. 얼마나 더 갖고 있는 한도내에서 효율적으로 쓰고 버는 수준안에서 더 잘 활용해서 불리는가로 나누어 볼 수 있겠습니다.
여기서 말하는 재테크는 위험대비에 속합니다. 유사시 재테크는 밸런스를 무너뜨리게 되는게 가장 큰 위험은 사망이고 그다음은 중대질병입니다. 목돈지출이 불가피한 상황이 오면 가정경제는 무너지게 됩니다. 이런 대비를 위해서라도 평시에 적절한 재테크 계획을 세우고 위험대비와 투자 양면에서 섬세한 관리가 필요합니다.
오늘날 한국이 처한 저금리 시대는 곧 재테크 시대죠.
재테크 전문가를 곁에 두자.
재테크 전문가를 곁에 둬야 하는 이유는 불필요한 지출을 줄이고 보다 효율적인 목돈 굴리기 등을 위한 복합적인 포석입니다. 무료로 상담해주는데 거리낄건 없겠죠. 게다가 어느 특정 상품으로 갈아타라는 주문도 하지 않습니다. 모든 보험사의 상품을 구비해두고 맞는 경우에 한해 조정해주고 새로 필요한 상품이 있을시 경험이 풍부한 상담사와 충분의 상의한 후 가입할 수도 있으니 괜히 Case by Case로 그때 그때 알아볼 필요가 없습니다.
필자만 해도 아는 선배에게 단순히 궁금한거 하나 때문에 전화라도 할라치면 당장 만나자고 하더니 술사주고 밥사주고 하는 통에 가입안해주면 미안한 경우가 있었는데, 이런 상황이 매우 흔하죠.
맞춤형 설계를 서비스로 생각하고 안내해주는 재테크 전문가는 보험, 펀드, 내집마련, 재무설계 등을 종합적으로 관리해줍니다.
<참고포스트>
[재테크 연재] - 변액연금의 장단점, 만기 비과세 세제혜택이 변액연금 재테크의 핵심
[재테크 정보] - 실손의료비를 돌려받는 의료실비보험이란? 보험비교사이트에서 의료실비보험 비교하고 재설계
[재테크 연재] - 연금저축보험은 왜 필요할까? 개인연금저축 비교가입 추천하는 이유와 소득공제 노하우
연금저축과 변액연금 중 나아게 맞는 상품을 고르는 방법
20대 30대 40대 50대이상 연령별 재테크 방법
의료실비봏머 추천 가입시기 왜 의료실비보험은 필요할까?
종신보험 가입시 옵션과 주의사항
사망에 대한 보장과 함께 암. 급성심근경새과 같은 중대질병에 대한 보장도 함께 하려면 CI종신보험이 적당하다.
- 납입면제 기능 있는지 살펴야 한다. 중대질병은 곧 경제력 상실을 의믜하므로 납입능려이 떨어지게 되기 때문이다.
- 연금전환이 가능한지 살펴야 한다. 은퇴후 노후자금 활용을 위한것이 연금전환 기능이다. 연금전환시 경험생명표의 적용시점이 가입시이니 아니면 연금전환시점인지 따져봐야 한다.
- 월지급식 종신보험은 사망보험금을 일시로만 주는게 아니라 일정금액을 먼저 받고 나머지는 가입시 정한 날까지 얼마간의 월지급식으로 받게 된다.
- 종신보험의 대안도 생각해 보아햐 한다. 정기보험으로 보험료를 아끼던지 아니면 통합보험으로 아예 모아서 한번에 관리할 수 있는 상품 중 고르면 될일 일이다.
- 초기 해약은 사실상 거의 돌려받지 못한다. 그러므로 초기해약하지 않을 수 있을 마음가짐과 수입이 될 때 가입하는게 좋다.
종신보험 저렴하게 많은 보장받는 가입방법
맞춤형 설계를 위해서는 특약 구성이 중요한데, 정작 쓸데도 없는 특약이 섞여 있어서는 안되겠죠. 종신보험의 성격과 맞는 특약으로는 중대질병관련한 진단비 구성과 연금전환이 가능한 특약이 있습니다. 또한 입원비와 통원비 등의 보장까지 더하는 종합보험 형식도 있으니 막연한 가정으로 정하는것이 아닌 풍부한 경험을 가진 전문가와의 상담으로 정말 꼭 대비해야하는 상황인지 아닌지 판별해 보는게 좋습니다.
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<응답하라1997>과 <인현왕후의남자>가 케이블드라마로 제작되고 성공한 이유
<응답하라1997>과 <인현왕후의남자>가 케이블드라마로 제작되고 성공한 이유
CJ E&M에 대해 두어달 전까지만 해도 잘 모르는 분들이 많았지만 이제 좀 서서히 알려지고 있습니다. 이 회사는 그러니까 CJ라는 회사가 갖고 있는 모든 미디어 관련 회사들을 헤쳐 모아놓은 종합 미디어 회사로 보면 이해가 쉽습니다. 우리가 흔히 아는 넷마블이 CJ인터넷이고, 현재<슈퍼스타4>가 방영되고 있는 국내 대표 음악채널 엠넷을 비롯해 응답하라가 방영되고 있는 tvN까지 현재 케이블 채널 중에서 종교방송을 제외한 굵직굵직한 경쟁력 있는 채널 거의 대부분이 CJ계열입니다.
드라마, 영화, 게임 및 온갖 미디어 관련해 안하는 사업이 없는 곳인 CJ E&M은 출범한지 오래되진 않았습니다만 개벌적으로도 이미 오래전부터 노하우를 쌓아온 탓인지 벌써부터 시너지 효과가 아주 강하게 나타나고 있습니다. 과거 종편 출범이후 위기를 맞을 것이란 우려가 불과 일년 전쯤에 있었던 것을 되돌아 보면 그런 우려를 비웃듯이 CJ는 잘나가고 종편은 아지까지도 적자에 허덕이고 있다니 명암이 아주 크게 갈리고 있죠.
아무튼 tvN의 약진은 이런 배경하에 이뤄지고 있다고 보면 이해가 빠르겠습니다. 물론 앞서 말했듯이 오래 쌓아온 노하우가 가장 큰 경쟁력이겠지만요. 만일 <응답> 신원호PD의 아이디어를 방송사에서 받아주지 않고 지원해주지 않았다면 우리는 우리를 즐겁게 해주고 있는 서인국과 정은지를 못볼 수도 있었던 것인데 오히려 tvN은 아이디어를 살리는것을 도와준 덕분에 신원호PD가 자신과 뜻을 같이 하는 팀을 이끌고 명작을 선보인게 아닐까 싶네요.
비단 <응답> 뿐만이 아닙니다 최근 첫방부터 화제가 되고 있는 <제3병원도>도 그렇고, 케이블 드라마치고는 상당한 시청율에 호평을 얻었지만 <응답>이나<인현왕후의남자>에 비해서는 조금 아쉬운 결과를 낸 <텐>도 있습니다. 이 텐이란 드라마는 정말 걸작입니다. 국내 어떤 수사물도 이런 퀄리티를 보인적이 없죠. 단연 최고라 할 수 있습니다. 요즘 남자의자격 멤버로 들어가 활약중인 주상욱이 주연을 맡아 호연했습니다.
필자가 시청하진 않았지만 많은 호평을 받았다고 전해지는 <뱀파이어검사> 그리고 시즌제로 인기가도를 이어가고 있는 <신의퀴즈> 등이 있습니다. 시즌제로 이이어갈 정도면 케이블 채널 입장에서 어느정도의 기대치를 갖고 있을지 짐작이 되실 것입니다.
많은 사람들이 <응답하라1997>이 지상파 였다면 분명 30%의 시청률을 넘겼을 것이라 추정하는데 필자가 보기엔 그 이상일 수도 있다는 생각입니다. 왜냐면 한해애 한두편 나올까 말까한 대박 드라마에서나 찾아 볼 수 있는 OST대박만 봐도 미루어 짐작할 수 있습니다. 드라마 제작 관계자들은 하나같이 드라마에 대한 기대치는 OST준비에서 미리 엿볼 수 있다고 말합니다. 인기 있는 가수들도 아무 드라마에나 참여하지 않고 기대받는 드라마에 참여하고 싶어하는 것은 인지상정인 것이고, 그 중에서도 상종가를 달리는 특급일 경우 요청이 들어 온다고 해서 다 하는 것도 이미지 관리상 좋지 않으니 선택적으로 임할 것인데 작년 <최고의사랑>의 경우만 봐도 참 좋은 노래들을 참 좋은 가수들이 불러서 많은 호응을 얻은 바 있습니다.
요즘 싸이 열풍은 세계적으로 번졌지만 국내에서 압도적인 음원 1위 행진은 주춤한 상태입니다. 물론 그간 정상급 가수들도 3~7일 사이가 한계였던데 반해 싸이가 두달가까이 1위를 지켰다는 것 자체가 전무후무한 일이긴 합니다만 이제 음원소비쪽으로는 살짝 한계를 드러내고 있는 것은 부인할 수 없죠. 실제 몇일전 1위 자리를 내준 이후 회복하지 못하고 있습니다. 그간 숱한 도전을 모조리 물리친 전력에 비해 달라진 모습이라 할 수 있겠습니다.
<응답하라1997>의 OST는 치밀한 준비가 아닌 급작스레 준비한 티가 납니다. 공개전부터 전략적으로 준비한 모습이 아닌 예상외의 큰 반응을 얻은 후 준비된 느낌이 난다는 뜻입니다. 그런데도 불구하고 30%가 넘는 시청률의 대박드라마에서나 볼 수 있을 정도의 인기를 얻고 있으니 <응답>의 열기는 진짜라 볼 수 있겠습니다.
한두편도 아닌 여러 드라마가 자신을 뽐내며 호평받고 다음 드라마 또한 연이어 성공하니 이는 단순한 운이 아니라 실력이라 볼 수 있습니다. 세상의 변화와 대중의 니즈를 정확히 판단하는 결정권자가 있다고 보아도 무방할 듯 합니다. 이런 이유로 <제3병원> 뿐 아니라 앞으로 이어질 <신의 퀴즈> <뱀파이어검사>의 시리즈, 그리고 준비중인 여러 참신한 기획의 작품들을 시청자들은 기대할 수 밖에 없는게 아닐까 싶습니다.
* 개인적으로 <응답>을 재밌게 보신분이라면 <인현왕후의남자>를 찾아 보실 것을 추천합니다. 정말 굉장한 경험을 하실 수 있을 것으로 생각됩니다.
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암보험 비교추천으로 가장 좋은 암보험 가입방법 및 비갱신형 암보험의 장점분석
암보험 비교추천 하는 진짜이유와 비갱신형 암보험이 가장 좋은 암보험일까?
요즘 의료실비보험을 첫 보험으로 들고 그 다음 암보험과 종신보험을 이어 드는 추세입니다. 특히 평균연령대가 급격히 늘어나 초고령화사회로 접어든다는 뉴스를 하루이틀 보는게 아니어서 그런지 미리부터 질병을 대비 하려 하는 분위기가 형성이 되어 있는 것이죠.
암보험은 왜 필요할까?
암보험의 필요성 먼저 말씀드리겠습니다.
- 발병률과 치료율이 올라가니 결국 치료비용 증가
- 발병 이후의 가입은 어려운데 점점 젊은 나이부터 암발병율이 높아진다.
- 암이 발병하면 가족의 생계를 위협하게 되고 온전한 가정생활을 꾸리기 어렵다.
- 위험률 상승으로 진단금이 줄어들고 보험료는 늘어나는 중.
암보험의 적정 가입시기는?
매년 4월을 기준으로 보험료 상승이 있는데 대개 물가상승분 정도가 반영되나 운이 없으면 단 몇일 차이로 더 많은 보험료에 더 적은 보장을 받을 수도 있으니 기왕이면 4월 이전에 서두르는게 좋습니다.
가능한 한살이라도 어릴 때 매년 4월 이전 가입
보험료가 급증하기 시작하는 시기는 40대 이후부터이니 가능하면 그 이전에 가입해야 좋습니다. 한국은 저금리 시대로 접어들었으므로 되도록 이른 나이에 가입하는게 점점 더 유리해지는 시대가 오게 되어 있습니다.
당신은 질병에 대한 대비가 되어 있습니까?
중대 질병이라 함은 흔히 발생하면서도 위험성이 높은 질병을 말하는데 암이 대표적입니다. 그런데 이 중대 질병을 대비하지 않는 분들이 있습니다. 알아 보면 이미 보험 몇개 가지고 있다고 합니다. 그걸 믿고 암보험까지 굳이 필요하겠느냐고 되묻습니다.
헌데 알고 보면 그 몇개 들어놨다는 보험의 절반은 중복이고 나머지는 특약구성이 엉망입니다. 보험은 4개나 들어 있는데 실질적으로는 1개 들어 있는것과 다를 바 없습니다. 남의 이야기가 아닙니다. 필자도 예전엔 그랬습니다. 그 때 모두 바로 잡으려 했지만 완전히는 못했습니다. 좀더 일찍 알았어야 했는데 거의 납입이 끝날때 알게 되었던 것입니다.
왜 비갱신형 암보험이어야 하는 것일까?
갱신형은 말 그대로 갱신때마다 물가등을 반영해 보험료가 올라가게 됩니다. 물론 터무니 없이 인상시키다가는 신규 가입자가 없을테니 무리할 순 없지만 그럼에도 일정한 나이가 되면 올라간 보험료 자체가 부담이 될 수 있습니다.
그래서 중대질병인 암보험의 긴 가입기간을 고려해보면 비갱신형이 유리할 수 있습니다. 의료기술의 발달로 더 오래 살수는 있게 되었지만 나이를 먹는다고 해서 경제적 부담이 어디로 사라지고 없어질 순 없는 것이니까요.
보장해주는 암의 종류 및 보장기간도 중요하지만 가장 중요한 것은 최초진담금이 얼마인가 입니다
암진단금 위주의 실속형 구성 VS 암을 비롯한 중대질병 진단비 및 입원비 수술비등 종합적으로 보장해주는 구성
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암보험 가입시 주이해야할 점은?
책임봥 개시일이 90일 이후
단, 15세 이하는 바로 보장, 1~2년안에 진단시 지금금애의 제한도 있습니다. 젊은 나이일수록 미리 준비하는 것일 수록 이렇게라도 보험료가 저렴하게 구성하는게 나을 수도 있습다.
보험료가 부담된다 싶어도
진단금은 유지해 주는게 좋겠습니다. 다른 보장은 줄이더라도 암보의 필요이유를 훼손해선 안되겠죠.
또한 재발율이 높으므로 횟수에 관계 없이 매회 수술비를 지급하도록 설정해야 합니다.
건강하다 하더라도
만일에 대비하는 상품이죠. 다들 건강하지 않아서 암이 걸리는게 압니다. 이왕 해야할 것 싸게 가입이 가능할때 해야 재테크 관점에서도 도움이 될 수 있습니다.
재테크를 하며 인생의 재무설계를 하기 위해서도 암보험은 필수라고 봐야 합니다. 암보험마저 들 여력이 없다면 의료실비보험에 암특약이라도 넣어서 단기간에 목돈이 지출되는 진단 수술비 등의 의료비 부담을 줄여야 합니다.
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연금저축보험은 왜 필요할까? 개인연금저축 비교가입 추천하는 이유와 소득공제 노하우
연금저축보험은 왜 필요할까? 개인연금저축 비교가입 추천하는 이유
- 변액연금과 연금저축 비교 및 노후대비 상품들의 보완관계 집중분석
연금저축에 대한 직장인을 비롯한 직업을 갖고 있는 분들의 관심이 뜨겁습니다. 필자가 어린 시절만해도 은퇴는 당연히 65세정도로 여기는 사회 분위기 였는데 이제는 52~55세 사이가 은퇴연령으로 가장 많이 거론되는 나이더군요. 불과 십여년전 일을 떠올려봐도 지금과는 격세지감이 느껴질 정도로 많은 변화가 있었습니다.
직장인들이 가장 큰 충격을 받는 순간이 바로 위 상사가 명퇴후 김밥집을 차려 고생하는 모습을 보았을 때라고 합니다. 노후 대비도 그렇고 은퇴 이후를 대비하는 것 역시 막연한 미래가 아니라 꼭 준비해야 하는 미래라는 것을 그때서야 절실히 깨닫는 다고 하죠. 기왕이면 좀 더 일찍 깨닫는 분들이 많아야 할텐데 말이에요.
노후 및 은퇴 이후를 대비 하는데는 국민연금과 개인연금 퇴직연금의 3층의 촘촘한 보장이 필요한데 이 글에서 다루는건 개인연금 상품을 말합니다. 어딜가나 국민연금으로는 불안하다고 하시는 분들의 목소리가 들려오는 이때 개인연금에 대해 잘 알아보는 시간을 갖도록 해보겠습니다.
연금상품은 대표적으로 연금저축보험과 변액연금보험으로 나누어 볼 수 있는데요. 쉽게 표현하면 연금저축은 해마다 소득공제 혜택을 주고 변액연금은 10년이상 유지시 비과세 되는 상품의 대표격이라 보면 되겠습니다.
연금저축상품의 특징 및 장단점
연금저축은 매년 400만원까지 소득공제가 가능합니다.
복리로 수익율을 극대화 할 수 있습니다.
투자수익 배당이라는 메리트가 있습니다.
55세 이후부터 5년이상 연그명태로 수령 가능합니다.
수령시 연금소득세 5.5%원천징수 됩니다.
연금수령 중 다른 수입이 있을 경우 합산해 종합과세 합니다.
일시금 수령시 22%의 세금을 징수합니다.
위의 일부 사항들은 비과세상품과 다른 점이 있는데 바로 수령시 비과세 하느냐 아니냐의 차이가 가장 큰 차이점입니다.
연금저축 및 변액연금 가입시 고려해야할 사항
연금저축은 대개 홀로 설계받기보다 다른 금융상품과의 조화로운 설계가 필요합니다. 기준은 두말할 나위 없이 총수입이고 그 가운데 비중을 분배하여 위험요소는 줄이고 투자효율은 극대화 시키는게 좋죠.
최근에 개편된 세제 내용을 주목해 보신분들이 있을런지 모르겠는데 장기펀드 가입시도 10년이상이면 비과세를 해준다는 내용이 있었습니다. 이게 아직 젊은 세대들에게는 의미심장한 것이거든요. 기존에는 연금이나 보험상품에만 적용되던 것을 펀드에도 적용시켜준다는 것은 장기적 관점의 투자를 활성화 하고자 하는 의도라고 보여지는데 이게 생각외로 메리트가 크다 이말이조. 그러니 기존의 재테크 포트폴리오에 장기투자펀드도 일정 부분 할애할 필요가 생겼다는 것입니다.
이러게 새로운 세제개편내용이나 경기사이클에 따른 보험내 펀드교체등 전문가들의 도움을 받아야할 부분이 곳곳에 있는데, 이왕이면 장기간 경험이 풍부한 전문가들이 있는 재무설계센터가 가장 적합한 재무파트너가 적당합니다. 무료로 그것도 매우 친절하게 최대한 불편없이 해주는 이유는 왜일까요? 그건 당장 혹은 나중에라도 적절한 포트폴리오 교체나 혹으 지금은 솔로지만 나중에 배우자를 만나 결혼하고 아이를 갖게 되는 등 인생사이클을 함께 하며 새로운 상품이 필요하게 되었을 때 고객이 될 수 있기 때문입니다. 그러니까 장기적 관점의 인생파트너가 되어 주면서 눈앞에 이익을 쫒기보다는 재무관련한 실질적인 효과를 볼 수 있게 컨설팅을 무료로 해주는 것이죠.
일찍 가입해야 효율 극대화 시킬 수 있다.
모든 보험상품이 그렇지만 일찍 가입해야 좋은건 연금상품 역시 마찬가지입니다. 아니 그중에서도 효율이란 측면에서는 가장 중요하다고 할 수 있습니다. 왜냐면 보장성 상품의 경우 나이가 들어 감에 따라 질병 및 사고에 대한 위험률이 올라가는데 따른 보험료 상승이지만 저축성 보험의 경우는 그것보다는 투자에 따른 장기 수익율 때문인데 장기적인 관점의 투자만이 개인이 승리할 수 있는 거의 유일한 길이라는 것을 투자경험이 많은 분들은 다들 공감하실 것입니다. 정말 최선의 선택은 다른 그 어떤 것도 아닌 한발자국씩 꾸준히 나아가는 것이고 투자에서는 장기투자이며 쉽게 지치거나 손해보지 않을 수 있게 장기투자에도 관리 노하우가 필요합니다.
주변을 돌아 보시면 주식투자로 돈 번 사람은 그때는 떠들고 다녀서 그게 가끔 눈에 띄일지는 몰라도 대개는 보이징 않는 손실을 입는 경우가 많습니다. 반면에 장단기 펀드관리와 저축성 보험 그리고 적금까지 균형있는 포트폴리오로 처음에는 답답해 보일지 몰라도 5년 10년 지나서 확인해 보면 수익율과 안정성을 동시에 추구한 친구의 계좌는 늘어나고 수익율만 쫒았던 친구들은 고개만 내젓는 모슬을 종종 보실 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 젊은 패기로 수익율만 쫒는 경우가 적잖은데 그런 경우라 할지라도 최소한의 안전장치를 마련해 가며 투자할 필요성이 있습니다. 필자가 이글뿐 아니라 여러 재테크 관련 한 글을 발행하는 이유도 여기에 있습니다.
<참고포스트>
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2012/09/05 - [재테크 정보] - 실손의료비를 돌려받는 의료실비보험이란? 보험비교사이트에서 비교하고 재설계
구체적인 보장내용 및 투자안정성 확보 요령
저축성 연금도 실은 엄브렐라라고해서 여러 운용상품으로 구성되어 있습니다. 쉽게 표현하자면 간판과 시설 인테리어등은 같지만 내부적으로 파는 물건이 여러종류가 있어서 필요시 바꾸는 것과 비슷하다고 보면 되겠습니다. 만일 무료로 이용하는 재무파트너를 두고 있다면 이럴 때 유용하죠. 대대 직장인들은 때가 되면 진급을 하기 마련인데 늘어난 총수입으로 무조건 위험자산만 늘릴게 아니라 그때가 되면 늘어난 자산관리 및 포트폴리오 조정도 필요해지고 새로운 투자보다는 경기상황을 고려한 대응도 고려해 보아야 합니다. 물론 혼자 하기는 좀 어렵죠.
왜냐면 생각보다 연금 수익율이 높지 않다는 분들의 하소연이 종종 들려 오고 뉴스에서도 기대만큼 나오지 않아 속상하다는 분들의 사연도 나오고 있을 정도로 금리상황이 좋지 않기 때문입니다. 한국은 이미 고도성장기가 지났고 한해 5%성장율만 달성해도 다행이고 그렇지 못한 해가 점점 더 많아 질 것으로 전망되고 있으니만큼 물가상승율을 넘어서는 투자는 되야 하는데 이게 말처럼 쉽지 않습니다. 결국은 적극적 관리를 할 수 밖에 없다는 것인데 보장성 보험의 보장내용도 뒤돌아 서면 잊어 버리는 분들이 많은 판에 어떤 방식으로 어떻게 해야 적극적 관리 인지 말씀드린다는게 참 어렵습니다. 그러니 전문가와의 긴밀한 재무파트너쉽을 갖는게 좋다고 말씀드리는 것입니다.
재테크 공부를 하고 싶으시다면 필자의 블로그에 자주 놀러 오십시요. 필자의 재테크 칼럼은 앞으로도 계속해서 이어질 테니까요. 참고로 필자의 블로그는 주요 이슈를 메인테마로 하고 있으며 01. 연예이슈 02, 정치이슈 03, 재테크칼럼 이렇게 구성됩니다.
적극적 관리의 한 예) 경기상승기에 과감히 채권형 펀드의 비중을 줄이나 하강기에는 채권형으로 교체. 가입과 해지가 자유로운 펀드라면 적정시기에 해지도 고려.
Tip 01 스텝업 기능
수익율에 잠금장치를 걸어 주는 기능이죠. 가입후 일정 기간이 지나면서 쌓인 수익율이 정해진 기준을 넘어서면 그 아래로느 다시 돌아가지 않는 걸 말하니 결국 수익율 지키기 기능이라 할 수 있겠습니다.
Tip 02 연금저축의 진정한 의미
투자상품이지만 실은 설제효과가 더 두드러집니다. 3년 이상의 수익율이 높은 경우도 많으나 낮은 경우라 할지라도 여러 보완방법이 있고, 실제 가장 큰 목적은 절세효과에 있습니다. 이를 합친 적절한 관리를 하다 보면 은행 이자율 보다는 확실히 우위에 서게 되는걸 볼 수 있습니다.
다음연재때는 구체적인 포트폴리오 구성 및 변액연금에 대해 조금 더 자세히 알아보는 시간을 갖도록 해보겠습니다. 좋은 하루 되세요.
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실손의료비를 돌려받는 의료실비보험이란? 보험비교사이트에서 의료실비보험 비교하고 재설계
의료실비보험은 병원비를 실제 사용한만큼 돌려 받는다고? 의료실비보험 비교 의료실비보험 재설계에 대한 모든것
병원비 돌려주는 의료실비보험이란?
가장 많은 가입자를 확보하고 있는 의료실비보험은 현행 국민의료보험에서 미처 보장받지 못하는 입원, 통원, 수술 등의 병원에서 실제 발생할 수 있는 비용을 보장해줍니다. 의료실비보험이야 말로 요즘 가장 많이 가입하는 보험인 이유가 여기에 있조.
예시 01) 병원에서 뇌졸중 진단 후 입원하여 수술을 받아 총 진료비가 3,200만원이 청구되었다면 국민건강보험 공단에서 1,800만원을 부담하고 본인이 1,400만원을 부담해야 하는 경우 이 1,400만원을 "민영의료보험“ 에서 지급합니다.
자신이 채테크의 필요성을 느끼고 있다면 꼭 챙겨야하는게 의료실비보험입니다. 아껴쓰며 저축을 했는데 불현듯 수십에서 수백의 예기치 못한 비용이 발생하여 계획을 망칠 위험성을 대비하는 것이조. 또한 큰 병인 경우 훨씬 큰돈이 들어가면서 직업을 잃는 등 가족의 고통도 가중되조. 다른건 몰라도 의료실비보험만큼은 들어 두어야 합니다. 이글에선 조금이라도 저렴하게 그리고 효율적인 구성이 어떤것인지 안내해드립니다.
예시 02) 상해로 인한 모든 입원 통원 의료비를 지급합니다.
입원 의료비는 입원제비용(진찰료, 기준병실 사용료를 포함한 입원실료와 검사료, 특진료, MRI비용 등)과 수술비등 모든 병원비를 년간 1억원 한도 내에서 지급합니다. 통원 의료비는 통원제비용(진찰료, 검사료, 투약 및 처방료, 주사료 등) 및 약국의 약제비, 약사조제비가 포함하여 1일당 5천원을 제외한 30만원 한도 내에서 지급합니다.
- 한방병원 및 한의원, 치과병원 의원은 제외되며 근래에는 일부 보험에서 특약으로 보장해주기도 하니 잘 살펴보아야 합니다.
- 위의 보험금한도는 보험상품마다 조금씩 다르지만 보편적인 가입유형을 제시하고 있습니다.
참고) 민영의료보험(의료실비보험)은 다음의 경우 지급하지 않습니다.
- 미모를 위한 성형수술
- 정상분만 및 제왕절개 수술
- 비뇨기계장애
- 치과, 정신과 치료
- 의료보조기 구입 및 대체비용
- 상위병실 차액 50%
- 자동차보험, 산재보험의 의료비 (자동차보험, 산재보험에서 보장합니다)
- 기존 제한사항중 일부는 특약설정 가능해진 보험이 있습니다. 한방병원, 한의원, 성병, 항문관련 질환 등의 보장이 확대 되었습니다.
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의료실비보험이 필요한 진짜이유
01. 세상 그 어떤 누구도 건강은 장담할 수 없고 사람의 삶에서 가장 중요기에 꾸준한 관리가 필요합니다. 그러나 나이가 들면서 소소하게 시작한 작은 질병들이 점점 늘어가고 중대한 질병이 발병하기도 하며 성인질환이나 유전적 영향을 받은 병이 생길 수 있는 것 또한 무시하고 외면할 수 없는 일입니다. 그래서 준비를 해야 합니다.
02. MRI, CT 촬영비용은 병이 없으면 말짱 다 날라가는 돈이 됩니다. 그러나 이런 관점만 고집하면서 차일피일 검사를 미루었다가는 호미로 막을 것을 가래로 막는 꼴이 되고 맙니다. 괜히 걱정으로 병을 만들지 말고 의료실비보험의 병원비용 환급을 믿고 정기검사를 실천해야 합니다.
03. 상해보험이 따로 필요 없다.
난 상해보험 들어둔게 있는데? 라고 말씀하시는 분들이 계시는데 의료실비보험으로 개념이 확실히 정립된지 그리 오래 되지 않았습니다. 의료실비보험안에 상해보험의 개념은 포함되는 것이조.
보험을 원하는데로 다 맞추려다가는 끝이 없습니다. 그래서 실제 발생한만큼만 돌려주지만 그래도 거의 모든 질병과 사고에 대비하기 좋은 의료실비보험이 인기가 많습니다. 이제는 의료실비보험이 보험의 중심축에 있다는 것을 모두가 은연중에 인정하고 넘어가는 셈입니다. 때문에 정액으로 큰 돈을 만질 수는 없어도 살아가는데 있어서 질병에 대한 부담을 덜 수 있다는 것만으로도 최소한의 보장을 위해 의료실비보험을 선택하는 것입니다.
Tip. 의료실비보험의 비중은?
총수입대비 10%내외가 위험대비에 쓰이는 비용의 합산값입니다. 그러니까 기존보험과 의료실비보험간의 중복보장등을 가려내고 적절한 구성으로 특약을 설계했다면 그 총액이 총수입의 10%를 과도하게 넘어가는지 아닌지 살펴보아야합니다.
| 의료실비보험으로 아파도 다쳐도 100세까지 보장받자! |
병원이나 약국 등 에서 지출한 통원비, 입원비, 수술비, 약값 등을 의료실비보험으로 보장 받을 수 있다. 의료실비보험은 2009년 10월부터 표준약관 적용 이후 기존에 보장되지 않던 한방병원(한의원)치료비, 성병, 항문관련 질환까지 보장이 확대되었다. (단, 국민건강보험법에서 정한 요양급여 중 본인부담금에 한함) 입원의료비 5천만원으로 본인부담금 90%해당액까지 보장받게 되었다.(10% 해당액이 계약일 또는 매년 계약 해당일로부터 연간 200만원 초과 시 초과금액 보상) 통원의료비가 외래비와 처방조제비로 분리되어 합산 30만원 한도로 가입이 가능하며 외래시 병원규모에 따라 1~2만원, 처방조제시 처방전 1건당 8천원이 공제된다.
대표적인 보장인 입.통원비의 실비보장 외에도 여러 가지 진단금(암, 뇌졸중, 급성심근경색, 화상, 골절 등)을 필요에 따라 추가할 수 있으며 입원일당이나 수술비 담보 역시 추가 가능하며 보험료가 변동될 수 있다. 또한 의료실비보험의 실손의료비는 중복가입 시 비례 보상되며, 과거 병력이 있거나 위험직종에 종사하거나 현재 치료를 받고 있다면 가입이 제한될 수 있으니 유의해야 한다.
흥국화재 (무)행복을多주는가족사랑보험은 100세까지 보장하는 의료실비보험으로 다양한 담보 선택보장이 가능한 보장보험이다. 재해사고 인해서 상해사망, 대중교통이용중 교통상해, 골절진단비, 수술비, 질병사망, 암, 뇌졸중, 급성심근경색증 진단비 담보도 본인의 상황에 따라 추가할 수 있는데 이 경우 보험료가 변동 될 수 있다.
의료실비보험은 중복가입시 비례보상되며, 과거 병력이 있거나 현재 치료중인 경우, 일부 위험직종에 종사하는경우 등은 가입이 제한될 수 있으므로, 건강할 때 미리 상세한 상담을 통해 가입하는것이 필요하다.
* 16대특정질병 : 당뇨병,심장질환,고혈압,뇌혈관질환,위및십이지장궤양,간질환,갑상샘질환,동맥경화증,만성하기도질환 폐렴,관절염,백내장,녹내장,결핵,신부전,생식기질환
* 5대장기 : 간장,심장,폐장,췌장,신장
*암보장 개시일은 보험계약일로부터 90일이 되는 날의 다음날부터 보장하며, 암, 뇌졸중, 급성심근경색증 진단비는 1년 미만 진단시 가입금액 50%지급함
* 보험료 예시(기준 : 상해 1급, 100세 만기, 20년납, 월납, 일부환급형, 기본계약 – 일반상해사망 후유장해 1,000만, 선택계약 - 대중교통이용중 교통상해 10,000만, 골절진단비(치아파절제외) 20만, 골절수술비 50만, 화상진단비 20만, 화상수술비 50만, 질병사망1,000만, 암진단비 1,000만, 뇌졸중진단비 1,000만, 급성심근경색증진단비 1,000만, 16대특정질병수술비 50만, 상해흉터복원수술비 7만, 충수염수술비 30만, 중대한화상부식치료비 2,000만, 조혈모세포이식수술비 2,000만, 5대장기이식수술비 2,000만, 각막이식수술비 1,000만, 상해통원의료비(외래25만, 약제5만) 30만, 질병통원의료비(외래25만, 약제5만) 30만, 종합입원의료비 5,000만, 가족일상생활중배상책임 10,000만) (단위 : 원)
- 2010년 05월 현재 적용이율 연복리 4.4%이며, 최저보증이율은 연복리 2.0% 입니다.
- 위 예시된 해지환급금 또는 만기환급금은 미래의 수익을 보장하지 않음.
- 해지환급금은 납입한 금액보다 적거나 없을 수도 있음.
- 갱신형 질병상해통원의료비, 종합입원의료비는 갱신형으로 갱신 시 보험료가 증가될 수 있음.
- 갱신형 특별약관의 보험료는 기본계약 적립부분 책임준비금에서 갱신종료나이(100세)까지 대체 납입되며, 대체납입되는 방법으로 갱신형 담보의 보험료가 충당될 수 없는 경우에는 그 초과액을 추가납입 하셔야 계약이 정상 유지됨.
- 계약 전 알릴의무 위반시 계약이 해지되거나 보험금을 지급받지 못할 수 있음.
- 보험계약 청약시에는 보험상품명, 보험기간, 보험료, 보험료납입기간, 피보험자 등을 반드시 확인하시고, 보험약관을 반드시 수령,설명 받으시고 계약자 피보험자 서명란에 자필서명.- 계약자가 청약시 계약자보관용 청약서(청약서 부본)를 전달받지 못하였거나, 약관의 중요한 내용을 설명 받지 못한 때 또는 계약 체결시 보험계약자가 청약서에 자필서명(날인 및 전자서명포함)을 하지 아니한 때에는 보험계약자는 청약일로부터 3개월 이내에 해당 계약을 취소할 수 있음.
- 만기환급금은 향후 공시이율의 변경, 보험료 납입일, 3년마다 자동 갱신되는 담보의 재산출, 보장범위의 변경 등에 따라 변경될 수 있음.
- 청약한 날부터 30일 이내에 철회 가능.
- 보장하지 않는 손해 피보험자(보험대상자), 보험수익자(보험금을 받는 자), 계약자의 고의 / 피보험자(보험대상자)의 임신, 출산 (제왕절개 포함), 산후기 / 전쟁, 외국의 무력행사, 혁명, 내란, 사변, 폭동 등 자세한 내용은 약관 및 상품설명서를 참조.
- 이 보험은 예금자보험법에 따라, 본 보험회사에 있는 귀하의 모든 예금보험 대상 금융상품의 해지환급금에 기타지급금을 합한 금액을 예금보험공사가 1인당 최고 5천만원까지 보호합니다.
건강보험과 의료실비보험
21세기 들어 한국사람들의 건강에 대한 관심은 날로 증가되어 갑니다. 등산 및 자전거 인구가 급증하고 있는 것만 보아도 알 수 있습니다.
이러한 건강에 대한 관심은 바로 보험시장에도 그대로 반영되어 종신보험등의 사망보장 상품의 관심이 다소 줄고 질병 및 상해와 같은 건강 보험 상품이 최고의 인기를 구가하는 실정입니다. 이러한 개인의 건강을 보장하는 상품 중 대표상품이 바로 생명보험사에는 민영건강보험이 있고, 손해보험사에는 민영의료보험이 있습니다. 두 상품 중 어떤 상품이 무조건 좋다! 라기 보단 각각의 특성을 바로 알고 본인에 맞는 보험에 가입하는 지혜가 필요합니다.
생보사 상품인 “민영의료보험” 과 “민영건강보험”에는 각각의 특징이 있습니다.
생보사의 “민영건강보험” 상품은 질병에 걸렸을 때 처음 가입시 약정한 금액을 보상하는 반면, 손보사의 “민영의료보험” 상품은 고객이 실제로 사용한 병원비 등 실손(實損)을 보상합니다. “민영건강보험”상품은 연령별보장 및 질병의 종류와 지급액 더 많고, “민영의료보험”상품은 생보사 상품서 보장하지 않는 질병 및 상해까지 폭 넓게 보장 받을 수 있는 장점이 있습니다.
◆ 생보사의 실손의료비는???
01, 생보사의 실손보험은 주계약인 종신을 따라갑니다. 손보사의 의료실비는 100세가 만기입니다. 즉, 기간이 정해져 있다는 것이죠. 물론 100세도 어찌보면 종신라 할 수 있을 것입니다. 의학이 발전했어도 100세까지 살 수 있는 확률은 많지 않으니까요. 생보사의 의료실비가 주계약인 종신을 따라간다는 것은 무엇을 뜻할가요? 종신이란 언제 죽을 모른다는것을 내포하고 있습니다. 죽기는 하지만 언제 죽을지 모를 위험인것이죠. 그런 이유로 종신보험의 보험료가 상당히 비싼 것입니다. 실비도 종신까지 보장을 받다 보니 100세까지만 보장 받는 한정기간 보험보다 초기 보험료가 비싼 편입니다. 다시 말해 101살까지 살지 110살까지 살지 모르기 때문에 의료실비의 보험료도 미리 조금더 징수하고 있는 것이죠.
02, 생명보험사의 의료실비보험은 갱신시 손보사의 의료실비 보다 보험료 인상폭이 큽니다. 이 부분은 필자 개인적인 소견이 아니라 통계자료로 나와 있는 내용이기에 잠시 인용하고자 합니다.
1)「생보사의 경우 남성 평균 보험료가 28세가 8950원, 38세가 1만3453원, 48세가 2만3169원 등으로 10년씩 올라갈 때마다 50.3%, 72.2%, 104.0%씩 뛰었다. 손보사는 28세가 7036원, 38세가 9394원, 48세가 1만4915원 등으로 33.5%, 58.8%, 76.5%씩 올라갔다. 또, 나이가 많아질 수록 보험사 간 보험료 차이가 커지는 모습이었다. 생보사는 28세 남자의 경우 최고가가 1만140원으로 최저가 8190원에 비해 23.8% 비싼 데 58세는 최저가 4만1160원, 최고가 5만9323원으로 44.1%격차가 났다.」
해당 발췌 내용으로만 보아도 생보사의 의료실비는 주계약인 종신을 따르기 때문에 갱신시 마다 인상되는 보험료도 손보사와 큰 차이를 보이고 있습니다.
03, 생명보험사의 실손의료비보험은 보통 종합입원의료비, 종합통원의료비의 조합으로 구성되어 있습니다. 가입자에게 가장 유리한 담보 구성은 종합입원의료비 + 상해통원의료비 + 질병통원의료비 입니다.통원의료비의 경우 연간 180회 한도로 보장하기 때문에 상해와 질병을 각각 분리해서 보장 받는 것이 유리합니다. 물론 종합통원의료비는 동일한 날에는 몇군데의 병원을 가더라도 1회로 간주하긴 하지만 하루에 두 세 군데의 병원을 동시에 다니는 것은 무척이나 힘든 일입니다.
04, 생보사는 주계약의 해지 사유 발생시에도 특약으로 유지될 수 있습니다. 이 역시 생보사의 의료실비의 장점 중 하나 입니다. 그러나 주계약의 해지 사유에는 사망 과 80%이상의 후유장해가 남을 경우에만 해당합니다. 손보사는 사망이나후유장해 80%이상의 진단이 나오게되면 기본계약 가입금액과 특약의 가입금액이 지급되면 보험의 효력도 소멸되게 됩니다. 따라서 의료실비 특약도 같이 소멸되게 되는것이죠. 그러나 생보사는 주계약의 해지 사유중 후유장해 80%의 진단시에는 의료실비 특약은 특약만으로 계속 유지하면서 보장 받을 수 있습니다.
05, 생보사는 가입시에만 직업고지를 하면 됩니다. 이부분은 생보사의 장점이 될 수 있습니다.손보사는 가입당시의 직업뿐 아니라 사고 당시의 직업도 따져서 보상을 하게 됩니다. 만약 가입당시 상해 1급이었지만 중간에 직업이 변경되어 2급이 된다면 손보사에는 직업을 고지한 후에 해당 직업에 맞는 보험료로 재산출해서 납입을 하셔야 합니다. 그러나 생보사는 가입당시의 직업만 고지하게 되면 따로 변경내용에 대해 고지 하지 않아도 무방합니다.
어느 한쪽도 일방적으로 좋을 수는 없습니다. 형평성에 어긋나게 되니까요. 손/생보 모두 각각의 장단점은 존재합니다. 그러나 아직까지는 손해보험사의 의료실비가 생보사에 비해 약간 우월한 것은 사실입니다. 40년 이상 손해보험업으로 쌓아온 손해사정의 노하우와 수많은 보상 DB를 바탕으로한 보상 노하우는 한두 해에 걸쳐서 쌓을 수 있는 것이 아니기 때문입니다. 보험 자체의 내용도 중요하지만 보상과정에서의 공성과 신뢰성이 우선되어야 합니다.
실손 의료비 보험 가입 요령
- 보장범위가 되도록 넓고 다양한 상품으로 선택한다.
- 보장기간을 100세 만기로 길게 선택한다.
- 특약의 경우 3년 마다 갱신될 시 만기 시 지급되는 적립금 반영여부를 확인한다.
- 한살이라도 젊을 때 가입해야 보험료가 저렴하다. 45~50세 정도부터 급격히 보험료는 증가한다.
- 약제비와 외래비를 적정수준인 30만원 한도 혹은 25만원선으로 설정한다.
사용한 만큼 돌려주니 이 만큼 실속 있는 보험도 드물다. 그래서 실손보험이라 한다. 최대 5천만원 한도로 90%까지 실비로 보장 받기 때문에 병원비 한푼이 아쉬운 요즘 가정 경제에 도움이 될 것이며 이런 부분 때문에 재테크의 한 축은 바로 잘한 보험설계에 있다. 또한 다양한 특약을 맞춤형으로 활용하는 것이 좋다. 필요하다고 해서 여러보험을 가입하기엔 보험료 부담이 너무 커지기 때문에 의료실비보험에 있는 다양한 특약을 활용하는 것이 보험료 절약의 지름길이다. 대표적인 암진단비 특약이나 운전자 특약을 적절히 추가하면 암보험이나 운전자보험을 따로 가입하지 않아도 암으로 인한 병원비 부담을 줄일 수 있고 운전자 특약으로 운전시 발생한 사고를 보장 받을 수 있다.
여성들이라면 여성에게 많이 발생되는 질병에 대한 보장부분이 많은 여성전문 의료실비보험을 활용하는 것도 좋은 방법이다. 임신.출산을 경험한 여성이 겪을 수 있는 치질 등의 질환도 의료실비보험에서 보장받을 수 있다. 이외에도 한방, 치과치료에 대한 부분도 보장받을 수 있다. (국민건강보험에서 정한 요양급여중 본인부담금에 한함)
생명보험사의 보험을 이미 갖고 있다 해도 생명보험에서 보장 받기 어려운 뇌졸중 보장을 의료실비보험의 특약으로 보장 받을 수 있다. 뇌경색을 포함한 뇌혈관 질환의 진단비를 보장 받을 수 있으니 해당 특약을 활용해 보는 것도 좋은 방법이다
의료실비보험이 보장하는 특약별 보장내용
- 질병.상해 입원일당 : 질병, 상해로 입원시 180일 한도로 가입시 정한 금액을 지급한다.
- 진단비 : 암, 뇌졸중, 말기질환 등 으로 진단시 진단금을 지급한다.
- 벌금 : 운전 중 사고로 타인에게 피해를 입혀 확정판결의 의해 정해진 벌금을 보장한다.
- 방어비용 : 운전 중 사고로 인해 구속 또는 공소제기 시 방어비용을 보장한다.
- 교통사고처리지원금 : 형사합의지원금 과 중상해교통사고처리지원금을 보장한다.
- 면허정지.취소위로금 : 면허가 정지.취소 된 경우를 보장한다.
- 일상생활배상책임 : 일상생활에서 타인에게 재물이나 신체적 손해를 입혔을 경우를 보장한다.
메리츠화재 알파플러스보험은 최대 100세까지 보장된다.
메리츠화재의 지급여력비율은 215.5%이며 질병사망진단보험금을 20년 만기로 저렴하게 가입이 가능하다. 입원의료비는 최대 5천만원, 통원비는 최대 30만원까지 가입 가능하며 국민건강 보험법에서 정한 요양급여 중 본인부담금에 한해 한방 및 치과치료, 성병, 항문관련질환 등을 보장 받을 수 있다. 운전자보험, 일상생활배상책임, 여성관련질병 등 다양한 특약을 활용해 맞춤 설계가 가능하다. 보험계약일로부터 3년이 경과된 이후부터 보험료 납입 일시중지 신청이 가능하며 중도인출제도, 부부 가입이 가능하다. 고액암, 일반암, 뇌졸중, 급성심근경색증 등의 진단비 특약을 활용 할 수 있다. 또한 새로운 요구에 발빠르게 대응하는 특약 및 실속 구성으로 많은 인기를 끌고 있는 대표적인 의료실비보험이라 할 수 있다.
LIG손해보험 닥터플러스보험은 80세, 100세까지 보장되는 의료실비보험으로 지급여력비율이 224.9%이다. 상해 입.통원의료비, 질병 입.통원의료비, 상해.질병 입원일당을 최대 100세까지 보장하며 치명적인 질병에 대한 보장이 강화되어 말기폐질환진단비, 말기간경화진단비, 말기신부전증진단비, 특정질병에 대한 수술비가 강화 되었다. 3년마다 의료시 갱신시 5천만원한도 거절 사유가 없다. 암진단비, 뇌줄중, 급성심근경색증 진단비의 경우 1년 미만은 50%를 지급한다. 질병 입원.통원의료비에서 치매, 디스크, 신경계통질환을 보장한다. LIG의 경우 소비자 만족도가 높은것으로 알려졌으며 유명배우가 모델로 활동중이기도하다.
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보통의 보험가입자들은 어떤 상품을 고를까에만 신경을 쓰고 가입 이후에는 신경을 쓰지 않는 경우가 많다. 보험계약 이후 고객들의 불이익을 예방하기 위해 다양한 제도가 있다는 것을 잘 모를 뿐만 아니라, 유지중에 변수가 생겼을 때 알아둬야 할 사항도 모르는 경우가 많다. 그렇다면 가입부터 만료될 때까지 알아둬야 할 사항은 무엇일까?
※ 책임개시일 : 실제로 보장하기 시작하는 시점을 책임개시일이라 말한다. 장기보험에 가입할 경우 1회 보험료 납입시점부터 사고 보장이 시작된다. 다만 암 보장이나 일부 질병의 경우 90일 이후에 책임개시가 적용되는 경우가 있다. 이를 유의하여야 한다. 그러니 본인이 가입한 보험의 상품설명서나 약관을 반드시 살펴보도록 한다.
※ 청약철회제도 : 계약자는 특별한 사유가 없더라도 1회 보험료를 납입한 날로부터 15일 이내에 언제든지 청약을 철회할 수 있다. 이 경우 납입한 보험료 전액을 돌려받을 수 있다. 계약자에게 한 번 더 생각할 기회를 주는 제도인 것이다.
※ 품질보증제도 : 보험회사가 계약자에게 보험증권, 보험약관을 전달하지 않았거나 약관에 대한 설명을 제대로 이행하지 않았을 경우 그리고 자필서명을 위반했을 때에는 3개월 이내에 계약을 취소할 수 있다. 이 경우에도 역시 납입한 보험료 전액을 돌려받을 수 있다.
<보험계약이 무효인 경우>
보험회사와 계약자에 의해 보험계약이 성사되고, 보험이 유지되더라도 아래의 경우는 보험이 원천적으로 무효다. 이 경우 보험료를 납입했다 하더라도 보장 받을 수 없다.
- 피보험자의 자필서명을 받지 않은 경우
- 만 15세 미만자를 피보험자로 해서 사망보험금을 지급사유로 계약한 경우
- 심신상실자 또는 심신박약자를 피보험자로 해서 사망보험금을 지급사유로 계약한 경우
<보험 유지시에 알아둘 사항>
※ 부활제도 : 보험계약 유지중에 보험료를 납입하지 못하면 보험계약은 자동 실효가 된다. 실효된지 모르고 있을 때 사고가 있거나 하면 도움을 받지 못한다. 그러나 그 동안 밀린 보험료를 한꺼번에 납입하여 실효된 계약을 다시 살릴 수 있다. 이것이 바로 부활제도이다. 그러나 실효 기간이 2년이 지나면 부활이 불가능하다는 점을 유의하자.
※ 중요) 정보변동 고지 : 보험을 유지하는 동안에 가입자의 주소나 직업, 취미, 운전 여부 등이 바뀌면 보험회사에 알려야 한다. 그렇지 않을 경우 변동 사항이 원인이 되어 사고가 났을 경우 보험금을 받지 못할수도 있다. 이런 고지는 손해보험인 경우에만 해당된다.
※ 약관대출 : 저마다의 사정으로 보험료 납입이 어려운 경우 계약자 스스로 계약을 해지할 수 있다. 이 경우 해약환급금을 돌려받을 수 있으나 원금 대비 금전적 손해가 큰 경우가 많다. 이럴때 보험약관대출제도가 꽤 유용하다. 약관대출이라 함은 납입한 보험료 내에서 대출을 받는 것이다. 보통 해당 상품의 해약환급금 내에서 대출이 가능하다. 대출 절차가 간편할 뿐만 아니라 이자도 비교적 낮은 편이어서 고객이 활용하기에 부담이 없다.
의료실비보험은 생명보험? 혹은 손해보험?
과연 의료실비란 어떤 보험인가를 알아보기전에 분류부터 해보자.
우선 보험을 크게 세가지로 분류해 보자면, 생명보험 / 손해보험 / 제3보험 으로 나눌 수 있습니다. 생명/손해보험은 많이 들어보셔서 낯이 익겠지만, 제3보험이란 단어는 생소하신 분이 많을 것이라 생각합니다.
보험업법 제2조에 보면
- 손해보험업 : 우연한 사고로 인하여 발생하는 손해의 보상을 약속하고 금전을 수수하는 것을 업으로 행하는 것을 말한다.
- 생명보험업 : 사람의 생존 또는 사망에 관하여 약정한 급여의 제공을 약속하고 금전을 수수하는 것을 업으로 행하는 것을 말한다.
- 제 3보험업 : 사람의 질병/상해 또는 이로 인한 간병에 관하여 약정한 급여를 제공하거나 손해의 보상을 약속하고 금전을 수수하는 것을 업으로 행하는 것을 말한다.
라고 정의하고 있습니다.
또한, 제 4조에 보면
- 생명보험업의 보험종목
* 생명보험, 연금보험(퇴직보험 포함)
* 그 밖에 대통령령이 정하는 보험 종목
- 손해보험업의 보험종목
*화재보험, 해상보험(항공,운송보험 포함), 자동차보험, 보증보험, 재보험
*그 밖에 대통령령이 정하는 보험종목(책임보험, 기술보험, 부동산권리보험 등)
- 제3보험업의 보험종목
* 상해보험, 질병보험, 간병보험
* 그 밖에 대통령령이 정하는 보험종목
* 생명보험업 또는 손해보험업에 해당하는 보험종목의 전부에 관하여 허가를 받은 자는 제 3보험업에 해당하는 보험종목에 관하여 허가를 받은 것으로 본다.
라고 종목을 정하고 있습니다.
의료실비의 약관을 보면, ＂회사는 피보험자(보험대상자)가 보험기간 중에 급격하고 우연한 외래의 사고(이하 「사고」 라 합니다.)로 신체의 --- 중략 --- 이 약관에 따라 보상하여 드립니다.＂라고 명시되어 있습니다. 여기서 주목해야 할 문항은 급격하고 우연한 외래의 사고 입니다. 해당 문항은 손해보험사의 보험업 정의에 해당하는 항목입니다만 그 보험의 대상이 사람(人)이기에 손해보험사의 보험업에는 해당하지 않는 내용으로 해석 할 수 있습니다. 그렇다면 사람(人)을 대상으로 하는 인(人)보험 판매회사인 생명보험사의 보험업에 해당하는 내용인데요. 생명보험사는 사람의 생명, 또는 생존에 관한 내용을 보장하는 보험업이라는 성격상 역시 해당이 없습니다.
여기서 생소한 개념인 제3보험이 등장하게 되는 것입니다.
제 3보험에 속하는 상해, 질병, 간병보험(의료 실비의 통합과정 전에는 상해보험 / 간병보험으로 분리되서 판매되었었습니다.)은 사람의 신체에 관한 보험으로서 상법상 인(人)보험으로 분류할 수 있으며, 또한 사람의 신체에 발생한 비용손해를 보상한다는 측면에서는 손해보험으로 분류할 수 있는 것입니다. 이렇듯 보험업의 개념을 명확하게 분류할 수 없는 공통 분모를 갖는 보험을 통틀어 제3보험이라 정의하게 된 것입니다. 제 3보험은 정액 내지 준 정액보험금 계약에 해당하기에 생명보험의 정액보상과 손해보험의 실손보상 특징이 혼합되어 있습니다.
제3보험이란 용어는 1965년 일본에서 처음 도입되었으며, 우리나라에서는 1997년 7월 생/손보 상품관리규정을 개정하면서 제3보험 범위를 확정하였고, 제 3보험 상품은 손해보험회사와 생명보험회사에서 상호 겸영할 수 있도록 허용되었습니다. 이후, 손해보험사에서는 대물(對物)관련 보험만을 취급하다가 대인(對人)보험으로 보험의 분야를 확대하면서 적극적으로 도입하게 되었습니다.
제 3보험의 상품별 개요를 잠시 살펴보면,
01. 피보험자가 우연한 사고로 말미암아 신체의 손상을 입을 경우 피보험자 또는 그 상속인에게 일정한 보험금액 또는 기타의 급여를 지급하는 보험으로써의 상해보험
02. 신체의 온갖 기능의 장애 또는 건강하지 않은 이상 상태를 보험사고로하여 일정 금액의 급부 또는 실제 소요된 비용보상을 약속하는 보험으로써늬 질병보험
03. 신경계통의 기능, 정신 또는 신체에 현저한 장애가 남아 항시 타인의 보살핌을 필요로 하는 경우 이를 보험사고로 하여 보험금을 지급하는 간병보험 으로 구성되어 있습니다. 상기 세가지 상품별 특징이 조합되어 탄생한 보험이 바로 의료실비 보험인것입니다.
손해보험사의 경우 1968년 여행상해보험 / 운전자상해보험, 1969년 교통상해보험 등을 취급하면서 제3보험업을 시작하게 되었으며, 이후 1982년 해외여행보험, 학생안전, 낚시, 골프, 테니스보험 및 장기상해보험이 개발되면서 지속적으로 영위하기 시작했습니다.
2003년 보험업 개정을 통해 상해보험은 질병보험, 간병보험과 함께 제3보험으로 분류되어 손해보험사와 생명보험사에서 겸영하게 됨으로써 생명보험사의 의료실비 판매가 시작된 것입니다. 생명보험사의 경우 2003년 처음 의료실비보험 판매가 허가 되었으나, 특약별 손해율이 없고 보상청구에 대한 노하우가 축적되지 않았기에 약 2년간의 준비 기간을 거쳐 2005년에 처음 판매를 하게 된것입니다.
2009년 7월을 정점으로 생명보험사는 입원의료비 가입한도 3천 / 통원의료비 가입한도 10만원에 5천원 공제 후 80%를 보장하는 내용으로 판매가 되었으며, 손해보험사는 입원의료비 1억 / 통원 30만원 5천원 공제에 100% 보장이라는 큰 차이를 보이며 판매가 되었었습니다. 이후 금융감독원의 의료실비보험 통합개정에 따라 손/생보 모두 입원의료비 5천에 90% 보장 / 통원치료비 30만원에 1~2만원 공제 후 보상으로 변경 된것입니다.
의료실비보험은 계속해서 개정 중인 보험입니다. 의료실비 특약의 경우 과거 5년갱신 주기를 가지고 있었지만, 현재는 3년 갱신 주기를 가지고 있으며, 아직까지는 암, 뇌졸중 진단비 등이 비갱신형(세만기) 특약과 갱신형 특약이 공존하고 있지만, 점차적으로 갱신형으로 개정되어 가는 추세입니다. 이는 물가상승률과 실질적인 의료비 상승을 고려하여 보험료를 제산출하기 위한 보험사의 자구책에 의한 개정 방향이기에 현재로써는 특별한 대응책이 없습니다.
아직까지 의료실비를 준비하지 못한 분들은 비갱신형 특약들이 남아 있을 때, 조금 서둘러 의료실비 가입을 고려해 보시는 것이 좋을 듯 합니다. 보험은 가입 목적에 따라 알맞은 회사를 선택하셔야 합니다. 사망에 대한 보장, 건강에 대한 보장, 노후에 대비한 준비 등 실로 다양하고 어려운 과제들이 많이 있습니다. 혼자 고민하시기 보다는 전문가와의 심도 깊은 상담을 통해 잘짜여진 조합으로 준비하시는 것이 좋습니다.
Tip. 저렴하게 보험가입이 가능한 방법에 대한 글을 덧붙입니다.
보험비교사이트 통한 보험가입 추천
보험비교사이트를 이용하는게 좋은 이유는 홈쇼핑이나 주변지인의 말만 듣고 덜컥 가입하면 본인의 재테크 포트폴리오 구성 중 일부와 상충이 되던 안되던 상관 없이 가입하게 되어 나중에 재조정을 해야할 상황이 오는 것을 미연에 방지할 수 있기 때문입니다.
보험비교사이트를 통하면 보험료가 저렴하다.
인터넷을 통하기 때문에 저렴하게 되며, 자동이체 할인 서비스나 보험상품 별 제공될 수 있는 다양한 할인혜텍을 꼼꼼히 챙겨주므로 저렴할 수 밖에 없습니다.
게다가 가입자가 잊지 말고 생각해 보아야할 점이 보험금지급사례이며, 특정 보험사 상품만을 다루지 않고 다양한 보험사 상품을 다루기 때문에 저렴하면서도 문제가 없는 상품을 선별해 줍니다. 생명보험협회 사이트인 www.klia.or.kr 에서는 보험료지수를 확인 할 수 있는데, 해당 상품의 보험료가 표준순보험료 대비 높은지 낮은지를 알려줍니다.
- 보험료 지수는 낮을 수록 좋다. (연간 보험료가 공개 되어 있다)
- 민원등급이 높은 회사를 선택
- 저렴하면서도 보장이 좋은 보험회사를 선택하자.
보험비교사이트만의 장점
- 초회보험료 50%를 돌려준다.
- 다양한 보험사 상품이 있고, 그중 고객 맞춤의 최적상품을 찾아준다.
- 고객의 다양한 요구를 반영시킬 수 있다.
- 인터넷시대의 인터넷공신력이 영업에 중요하므로 친절할 수 밖에 없다.
- 보험비교사이트의 보험후기를 통해 소비자 평을 보고 판단할 수 있다.
- 무료질문게시판을 이용해 사례별 맞춤 Q&A를 제공해 먼저 살펴볼 수 있다.
- 보험금 지급사례 등 보험에 대한 각종 정보제공
- CS팀을 통한 보험상담원 부재 시 제공되는 사후처리 서비스
인터넷쇼핑몰처럼 상담후기를 보고 평가에 참고하자.
상담후기를 보면 다양한 평가를 볼 수 있습니다. 우선 미처 생각지도 못한 문제가 있는지 살펴볼 수 있어서 좋고 상담하는 사람마다의 처한 상황이 다르기 때문에 좋은 참고가 되어줍니다. 그러므로 고객후기를 보면 자신에게 맞는 보험비교사이트인지 판단하는데 도움이 된다고 할 수 있조.
좋은 상담사와 보험비교사이트란 어떤 기준으로 평가 할 수 있을까.
1. 약속을 잘 지키는 상담사
처음에는 잘 해주다가 갈수록 핑계가 많아지고 군말이 많아지는가. 갈수록 연락이 되지 않는가. 작은 약속도 지키지 않는가.
- 보험비교사이트에서는 CS팀을 운영하여 담당자 부재시에도 친절하게 안내해 줍니다.
2. 위험과 단점을 속 시원하게 이야기 한다.
요즘은 충분한 설명을 해야 하는 의무가 있지만 우물쭈물 단점에 대해 두리뭉실하게 넘어가는 상담사보다는 단점을 속시원하게 이야기 해주고, 나아가 단점을 극복하는 방법에 대해 구체적으로 안내해주는 상담사가 알찬 상담사라할 수 있다.
3. 보험사 상품에 디테일한 질문을 해보자.
- 필자가 계속해 연재하고 있는 재테크연재에는 보험가입전 알아 두어야할 사항들에 대해 디테일하게 안내되어 있고 앞으로도 꾸준히 채워나갈 예정이다.
- 경험이 풍부한 상담사는 자세한 질문에 주저주저하지 않는다. 경험이 우러난 명확하고 근거 있는 이야기를 해주는 상담사와 무조건 좋다고 우기는 상담사는 차별화 되어 있다.
4. 고객관리 시스템이 잘 되어 있는가.
보험상품은 대개 단기관점보다는 장기상품이 많다. 그 중에서도 보장성 보험, 즉 질병이나 사고를 대비한 보험의 경우 보험금 지급사례에 맞는지 등을 상담 할 수 있는 고객관리 시스템이 잘 갖춰져 있어야 한다.
연금보험과 같은 저축성 보험의 경우는 경제적인 식견도 함께 갖추어 적절한 시기에 펀드변경에 대한 의견을 들어 볼 수 있어야 한다. 저축성 보험은 누구나 들고 있지만 효과적인 투자로 위험은 줄이고 수익은 극대화 한다면 남들과 다른 수익율을 볼 수 있는데 이 때 고객관리 시스템이 잘 되어 있는 곳과 그렇지 못한 곳과의 차이가 벌어진다 볼 수 있다.
무료질문 게시판을 활용하자.
전문가의 의견을 글로 주고 받을 수 있는 무료질문게시판이 보험비교사이트에는 있다.
가입독촉 전화를 받는것보다야 훨씬 마음이 가볍다. 내가 원해서 문의하는 것과 수동적인 경우와는 기분부터가 틀리다. 지인이라해서 보험에 대해 물어보게되면 이런저런 이야기를 들어보고 가입해주어야 할 것 같은 기분에 미안해 지는게 한국사회이고, 그렇게 무턱대고 가입하면 후일 불편한 일이 발생 할 수도 있다.
여러가지 상황을 고려해 전문가가 항상 질문에 대한 답변을 달아 주지만 글로만 질문과 답변이 이루어 진다. 무료라는 점만 좋은게 아니다. 전문가의 답변이라 책임감 있는 답변이 가능하고, 상담한 내용에 대한 보험 설명서를 받아 볼 수도 있어서 자신이 직접 자신에게 적합한 상품을 찾아내는데 적합하다.
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가입해둔 보험도 보험비교사이트에서 재설계 받자.
가입해둔 보험을 정확히 파악하고 계신가요. 보험리모델링 역시 자신이 가입해둔 현황을 잘 적어 문의하면 전문가의 답변을 받을 수 있다. 무료로 해주는 온라인 게시판 상담을 통해 적절한 진단을 받아보고, 좋으면 좋은대로 추가하거나 줄여야할 부분이 있는지 체크해 볼 수 있다.
상담이 잘 진행되려면 뭉뜽그려 보험료 얼마라고 적어 상담하기 보다는 [ 가입시기, 상품명 ] 을 기본적으로 적어주는게 좋다. 그리고 상담시에는 특약 구성에 대해 디테일하게 알아보는게 좋다.
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성공재테크 위한 펀드의 뜻과 종류, 펀드 종합 가이드
펀드의 개념을 잡아보자. 먼저 왜 펀드를 해야 하는지 부터 생각해보자.
펀드는 운용사가 있고 판매사가 있다. 펀드가입은 판매사를 통해 하며 운용사에 투자를 일임한다. 그렇게 투자해 얻은 이익을 판매사가 정한 방법에 따라 다시 투자자에게 돌려주는게 펀드인 것이다.
펀드를 운용하는 운용전략에 있어어 '패시브펀드' 라는 말이 있다.
'Passive Fund' 는 안정적인 기준치의 수익을 추구하는 인덱스펀드를 말한다. 최근에 가장 핫하게 떠오른 펀드이 한 종류이기도 하다. 인덱스펀드는 개별종목이 아닌 지수대비 움직이게 된다. 즉 한종목 한종목의 움직임이 아닌 전체 시장의 흐름을 그대로 따라가니 지수대비 적은 수익을 거두지 않는다는 특징이 있다.
인덱스펀드와 비슷한게 상장지수펀드(ETF)인데 생소하기만 했던 ETF가 이제 주식투자자들 사이에서는 알게 모르게 유명해져 있는건 그만한 매력적인 투자상품이기 때문일 것이다.
ETF는 거래소에 하나의 종목처럼 상장되어 있어서 종목을 사듯 매매를 할 수 있다. 일반적으로 지수관련주라 함은 코스피나 코스닥의 지수에 밀접한 연관이 있는 경우인데 이런 대형주일수록 코스피가 크게 오르거나 크게 내릴 때 같이 움직이게 된다. 반면에 소형주들은 종합주가지수와 관계 없이 개별적인 호재와 악재로 따로 움직이는 경향이 강하다. 이렇게 회사의 규모와 업종이 무엇이냐에 따라 제각각이지만 그 모든 합이 지수로 흡수되어 반영되게 된다. 결국 'KOSPI200'과 같은 ETF상품은 코스피200에 선정된 200개 기업의 종합지수를 그대로 따라가게 되며 우량한 기업들이라는 장점 때문에 크게 각광받고 있는 것이다.
특히 HTS라는 홈트레이닝 시스템을 통해 쉽게 매매가 가능하고 복잡한 가입 및 해지 절차도 없으며 주식거래의 가장 큰 부담이 되는 거래세가 면제된다.
액티브펀드(Active Fund)는 펀드매니저가 시장의 흐름을 판단하여 탄력적으로 운용하는 펀드를 말하는데 공격적 성향이 강하다고 볼 수 있으며 펀드매니저의 역량에 많은 부분 기대게 된다. 패시브펀드에 비해 지수대비 더 나은 수익을 거둘수도 있고 아니면 지수대비 못할 수도 있다. 펀드매니저는 시장상황에 따라 현재 수익을 잘내고 있거나 미래가치가 높은 기업에 투자하여 높은 수익율을 추구하고 강세장일 경우 과감한 투자로 주식편입비중을 늘려 수익극대화를 꾀하며 약세장일 경우 편입비중을 줄여 숨고르기에 들어간다. 이렇게 종목선정과 종목편입비중까지 유동적으로 관리하는 펀드를 액티브펀드라 하는 것이다.
흔히 우리가 아는 적립식 펀드는 대개 이런 액티브펀드라 보면 이해가 쉽다.
역내펀드 & 역외펀드?
역내펀드(On-shore fund)는 해외에 투자하는 펀드의 운용주체가 국내에 있을 경우를 말하고 외국운용사가 외국에서 설정한 펀드를 역외펀드(off-shore fund)라 한다. 역내펀드의 경우 운용사가 자체적으로 환 헤지를 하는 등 투자자들이 특별히 신경쓸 부분은 없다. 보다 자세한 내용은 차후 기회가 닿으면 구체적으로 다루어 볼 것이나 이부분은 자체적인 지식으로 판단하려 할 게 아니나 전문가와의 상담을 통해 판단하기를 권해드린다. 물론 능력있고 신뢰 높은 재무설계센터에서 상담하는게 좋다.
배당주펀드
펀드 투자자들은 배당주펀드에 관심 없는 경우가 많다. 공격적 성향이 주를 이루어야 한다고 믿는 부류일 경우면 더더욱 그렇다. 그러나 투자는 손실에 대한 위험이 있기 마련이니 그리 크지 않은 금액이라면 모를까 투자금액이 일정 수준(연봉이상) 이상이 되면 배당주펀드도 고려해 볼만 하다.
배당주 펀드는 한마디로 배당 많이 주는 종목을 위주로 편입해둔 펀드를 말한다. 필자의 경험상 배당 많이 주는 회사는 현금창출능력이 탁월한데 반해 성장성은 그리 높지 않은 경우가 많다 .다시 말해 안정적 사업구조와 수익을 갖고 있되 더 크게 성장할 것이란 기대감은 적어 주가변동이 크지 않은대신 해마다 내는 수익이 만만치 않아 회사의 수익을 주주들에게 배당해 주는 것이다. 이런 종목들의 특징상 배당주펀드는 타 펀드형태에 비해 안정성이 탁월하다. 투자상품에 안정성을 강조하는건 어불성설이겠지만 적어도 상대적인 평가는 해볼 수 있는데 배당주펀드는 펀드 중에서는 상대적으로 안정성이 돋보인다.
필자가 추천하는 펀드 가입형태
필자는 추천이 정답은 아님을 먼저 밝혀둔다. 단지 어떤 기준을 잡는데 도움이 되었으면 하는 생각에 적어본다. 개인마다 처한 상황 및 연령대에 따라 투자 방법이 맞춤형으로 제공되어야 안정적인 수익이 가능하기 때문에 참고만 하길 바란다.
총수입대비 5%를 적립식펀드에 먼저 가입한다. 만일 20~30대 라면 비상금통장을 함께 운용하다 일시적인 주가 하락기가 오면 적립식펀드에 3회 이상 분할로 추가납입을 한다. 펀드로 수익을 내본 경험이 생기면 그때부터는 성장주 펀드에 관심을 가진다.
비중은 가장 대형주위주의 가장 일반적인 각 운용사의 대표상품을 50%로 하고, 성장주펀드는 긴 안목으로 장기투자상품으로 설정하되 비중은 총펀드투자금액의 20~30%로 설정한다.
정리하자면 20~30%의 비중으로 최소 5년이상의 장기투자 펀드 성장주 및 가치주 펀드로 구성하되 나머지는 1~3년 사이의 단기운용목적으로 가입한다. 항상 가능한한 최대의 금액을 투자하지 않고 최소 10~20%의 여유를 비상금 통장에 넣어둔다. 만일 큰 사이클의 경기상승이나 하락이 없다면 누적되는 비상금 통장의 여윳자금은 3~4개월치의 수입을 유지하고 넘어서는 돈은 추가납입을 활용한다. 매번 하기 귀찮은 경우 조금은 초과되더라도 관계 없다. 다만 늘 3개월 봉급이상은 유지하도록 노력한다.
이상 펀드 투자에 대해 알아봤습니다. 얼마전 물가상승률 대비 기준금리가 낮은것 아니냐는 지적이 있음에도 불구하고 오히려 경기불황을 타개하기 위해 금리를 금통위는 금리를 낮추는 결정을 내리더군요. 시장은 이 결정을 경기가 좋지 않다는걸 확인시켰다는 것으로 받아 들였고 종합주가지수는 큰폭의 하락을 맡았습니다. 다시 말해서 이제는 은행이자로 돈을 굴릴 수 있는 시대는 아니라는 것과 안정적이면서 수익율도 챙기는 보다 현명한 투자가 필요한 시대라는 것입니다.
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"48세 주부에요, 국민연금가입으로 100만원정도 수령하려면 얼마나 넣어야 될까요?"
점차적으로 노후에 대한 관심이 높아지고 있는게 요즘 분위기조. 그런데 국민연금으로 정말 100만원을 받을 수 있을까요?
연금의 3층구조는 (국민연금, 퇴직연금, 개인연금)
공적연금으로서 국민연금이 차지하는 비중이 상당히 큽니다.
충분할정도는 아니더라도 어느정도는 만족할 만큼 수령하기 위해서는
01. 가입기간이 길수록 유리하다.
02. 적게 낼수록 더 받고 많이 낼수록 덜 받는다.
03. 연금 수령액은 종신토록 받으며 물가상승율을 반영해 해마다 올라간다.
- 가입기간이 긴 사람은 앞으로 충분히 많아질 것이다. 적게 낼 수록 더 받는다는 말은 예컨데 국민연금을 20만원을 내고 있는 경우가 후일 수익율이 더 좋다는 말이다. 40만원씩 낸다고 20만원의 두배를 받는게 아니란 뜻이다.
- 종신토록 받고 물가상승율을 일부 반영하고 있는데 현재 수준이라면 조금 아쉬운 부분이다.
그럼 처음 질문에 대한 해법입니다.
소득이 없는 48세 주부는 임의가입을 해야 합니다. 하지만 65세 까지 17년간을 납부하고 월 100만원을 받는 것은 사실상 어렵다고 보아야 합니다. 예를 들어 국민연금의 최대 가입액은 대략 35만원정도 되는데 매월 이만큼 납부한다 해서 월 100만원을 받을 수는 없는 것이조. 월 100만원 이상을 받으려면 납입기간이 훨씬 더 길어야 합니다.
"일단은 가입하자. 괜히 요즘 임의가입 열풍이 부는게 아니다."
그렇다면 가입하지 않는게 좋다는 말일까요? 그렇지 않습니다. 다만 최대치로 가입할 필요성은 크지 않다는 이야기입니다. 아쉬운 점이 있다면 48세라면 60%의 수익율을 가져갈 수 있는 연령이신데 법이 개정되어 40%로 줄고 납입액은 증가하였지만 소급적용되지 않으므로 법 개정 이전에 가입해 두었다면 하는 아쉬움은 있습니다.
국민연금은 정말 효과가 있을까?
국민연금 수령액 계산을 미리 해볼 수 있습니다.
국민연금사이트에서는 모의계산이 가능하도록 해두었는데요. 예상수령액 계산도 가능합니다.
내가 직접 낸 부분에 대한 계산은 공인인증서 로그인을 해야 합니다.
국민연금 노후설계 서비스 : http://csa.nps.or.kr
공적연금인 국민연금과 투자의 성격을 갖는 변액연금의 수익율을 단적으로 비교할 수는 없습니다만, 그럼에도 확율상으로만 본다면 국민연금이 안정성과 수익성에서 더 좋을 가능성이 높습니다. 설혹 개인연금을 잘 가입하고 적극 관리하여 국민연금보다 수익성이 좋아질 수는 있어도 안정성이라는 측면에서는 따라갈 수 없을 것입니다. 그러니 국민연금은 노후대비의 가장 기본적 바탕이 되어 주는것이라 볼 수 있습니다. 괜히 아까운 돈이라 생각지 않으셨으면 좋겠습니다.
다만 앞서 이야기 한 바와 같이 가입액을 높인다 해서 수익율이 좋아지는것은 아니므로 국민연금공단에서 정한 표준소득에 맞게 납부하면 되고, 소득이 없는 주부의 경우 대략 20만원 내외를 추천해드립니다. 그 이상은 차라리 개인연금의 수익율을 기대하는게 더 낫다는 판단에서입니다.
개인(사적)연금 (변액연금, 연금저축 등) 과 펀드
"앞서도 강조했지만 국민연금서비스를 해보면 기대한 것보다는 괜찮지만 그렇다고 충분하지는 못하다라는걸 느낄 수 있조. 그래서 앞서 말한 3층 보장 구조가 중요한 것입니다."
국민연금으로 완전한 노후보장이 되지 않기에 개인연금이 존재합니다. 국민연금은 사회안전망적인 역할 또한 있으며 사실상 부의 분배 기능도 담당하는 등 복잡한 성격을 가지고 있습니다. 이 때문에 보다 윤택한 노후를 대비하고자 하는 개인에게는 개인연금이 필요한 것입니다.
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변액연금과 연금저축
국민연금에 국민이 직접 관여할 수는 없지만 비교적 수익성과 안정성에서 신뢰할 만하도 한다면
"개인연금의 개인의 책임이 더 크다. 특히 얼마나 더 잘 관리 하느냐에 따라 방치하는 경우보다 더 좋은 수익률을 올릴 수 있다는 점을 생각해 보아야 한다"
"국민연금과 다른 개인연금의 특징"
개인연금은 국민연금이 갖지 못하는 몇가지 장점이 있고 연금수령의 시기가 다릅니다.
개인이 가입형태를 선택할 수 있고 적극적 관리를 할 경우 수익율을 높일 수 있으며
연금수령시기 역시 선택할 수 있습니다.
(대개는 55세, 60세 수령을 많이 선택한다. 국민연금보다 5~10년 사이의 갭이 있다)
해마다 소득공제효과가 있는 연금저축과
투자형 상품인 변액연금은 차후 목돈이 되었을 경우 비과세 혜택이 있습니다. 조금 더 풀어서 이야기 해보자면 연금저축의 소득공제 효과는 연간 400만원인데 홈쇼핑광고나 신문지면을 통해 이부분은 많이 알고 계실 것이지만 과연 400만원의 소득공제 혜택을 다 볼 수 있는가는 의문이조.
연금저축의 최대 소득공제 한도 400만원을 온전히 적용되기 위해서는 소득수준이 비교적 높아야 하며 당장 해마다 얻는 절세 효과를 기대해 볼 수 있는 장점이 있는 대신 변액연금과 같은 장기(10년이상)가입에 따르는 비과세효과는 없게 됩니다. 그러므로 자신의 성향에 따라서 선택하면 될 것입니다.
정리
1. 국민연금 + 연금저축 + 변액연금을 조합하여 가입
2. 변액연금 - 미래가치에 무게를 둔다. 납입 후 수년이 지나면 목돈이 거치되는 것과 마찬가지 효과를 보기 시작하는데 이 때부터는 훗날의 비과세 혜택이 상당할 수 밖에 없다. 금융소득에 대해서는 잘 모를 뿐이지 적금이나 펀드 모두에 이자소득이 발생하고 있다.
3. 연금저축 - 연간 400만원의 소득공제 효과
펀드 vs 변액연금
"변액연금은 투자형 연금상품"
변액연금이 변액은 변할 수 있다라는 뜻이며 투자의 성격을 가지므로 수익율증감효과가 있음을 말해줍니다. 즉, 일종의 투자상품이면서 보험적 성격을 동시에 가진다고 보면 되겠습니다. 그런데 투자는 돈에 관련되어 있지만 실제로는 심리적 영향이 못지 않게 중요합니다.
"펀드 역시 장기투자가 좋으나 단기상품으로 인식되는 경향이 짙다"
단적으로 펀드의 경우 3년이상 부어야지 마음 먹어놓고 종합주가지수가 어느정도 하락 후 반등하였을 때 그 이후를 보지 못하고 견디지 못하여 환매해버리는 케이스가 부지기수입니다.
통계적으로 펀드가입을 5년 이상 유지했을 시 안정성과 수익성은 탁월한 면이 있지만 심리적으로 견디지 못하고 환매하게 됩니다. 또한 수수료도 펀드가 적으므로 대개 7년 이하의 투자기간을 생각한다면 펀드가 나을 수 있습니다.
변액연금 역시 상품내에 여러 펀드를 두고 있으므로 비슷해 보일 수 있지만 안전장치가 여러가지가 마련되어 있어 차별적 성격을 충분히 갖고 있습니다. 그러므로 7~10년이상를 바라보고 노후대비에 적합한 변액연금이 좋은 선택이 됩니다. 필자는 이런 상품간의 장점과 단점을 감안하여 상호보완하여 구성하는 것을 추천하고 있습니다.
"강조하고 싶은 최우선은 소액으로라도 일찍 가입하자는 것이다. 요즘 신문에 7~8년 가입기간으로는 수익율이 안나온다는 기사가 보이지만 실제론 15년 이상일 경우 상당한 효과가 있다. 중간에 해지압박을 느끼지 않을 정도로 시작하며 비상금통장을 운용하는등 적극적 관리를 통해 재테크 플랜을 적절히 활용하자"
20대에 결혼전 미리 가입해 먼훗날의 노후대비의 효과를 최대한 극대화 시키고(대신 시작은 적은액수로시작) 직장생활이 어느정도 안정화되면 연금저축을 추가하였다가 다시 시간이 흘러 소득수준이 더 올라가 여유자금이 추가로 발생하면 변액연금을 추가하는 식입니다. 중요한 것은 복리효과를 제대로 보려면 가능한한 하루라도 빨리 가입해야 좋다는 것입니다.
만일 30대라면 변액연금은 20만원 이상이 좋겠고 아직 20대인데 재테크에 관심이 있어 미리 알아보는 경우라면 5만원부터라도 당장 시작하는게 좋겠습니다. 보험상품의 복리효과는 15년이상이 적정하며 20대부터 10년납을 하고 다시 20~25년을 불린다면 그 효과를 극대화 할 수 있을 것이기 때문입니다.
각 상품별 상세안내 포스팅을 링크하니 참고해주시길 바랍니다.
- 변액연금 vs 변액유니버셜적립보험 변액보험간의 차이점과 장단점 완전분석
- 변액보험, 안정적으로 관리하는 다섯가지 방법
- 연금보험 종류는 연금저축과 변액연금보험, 연금보험 비교와 연금보험 장단점 및 수익률
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